Съдържание
- Договорете план за плащане
- Предупрежденията:
- Разгледайте по-евтините опции за здравни грижи
- Вземете ранно разпределение от пенсионирането си
- Продавайте нещата си
- Заредете го
- Достъп до благотворителна организация за финансови трудности на работното място
Приспаданията за здравно осигуряване нарастват непрекъснато от години. През 2016 г. над 51% от служителите със спонсорирано от работодателя здравно осигуряване са имали индивидуални франшизи от поне $ 1000. А сред работниците, чието покритие включва франшиза, средната индивидуална франшиза е била близо 1500 долара.
Сред хората, които купуват собствени здравни застраховки на индивидуалния пазар, самоучастията са дори по-високи. eHealthinsurance, онлайн брокер, съобщи, че за 2016 г. покритие, избрано от потребители, които са използвали eHealthinsurance и не се класира за никакви субсидии ACA, средното приспадане е $ 4,358 за физически лица и $ 7,983 за семейства.
Важно е да се отбележи, че хората, които не получават премиални субсидии, са по-склонни да купуват по-евтини бронзови планове, които имат по-високи франшизи. А субсидиите за споделяне на разходите на ACA - които се прилагат за 57% от регистрираните участници в борсата през 2017 г. - осигуряват значително по-ниски самоучастия за хора, които отговарят на условията въз основа на доходите им (субсидиите за споделяне на разходите са налични само при сребърни планове; ако доходите ви са до около 30 000 щатски долара през 2018 г. и закупувате собствено покритие, може да отговаряте на условията за сребърни планове с по-ниски франшизи, така че обърнете специално внимание на сребърните планове по време на отворено записване и се уверете, че купувате план на борсата, за разлика от извънборсовия Но няма съмнение, че хората, които си купуват собствени здравни осигуровки, обикновено подлежат на доста значителни франшизи.
Не сте сами, ако не можете да си позволите здравни осигуровки, подлежащи на приспадане. Без значение колко е вашето приспадане, ако нямате толкова спестявания и живеете от заплата до заплата, може да почувствате, че самоучастието ви е твърде високо.
Ако не можете да си позволите приспадането, вашите възможности за справяне с него зависят от това дали дължите приспадането си в момента или дали се подготвяте предварително.Ако гледате към бъдещето и осъзнавате, че в крайна сметка ще трябва да измислите тази част от промяната, проверете „Приспадането твърде високо? Как да финансираме за приспадане от здравно осигуряване. “ И ако се запишете за здравен план, отговарящ на изискванията на HSA, опитайте се да поставите като приоритет създаването на HSA и да допринасяте за него редовно, така че парите да са налице, ако в крайна сметка се наложи да покриете вашата франшиза.
Ако трябва да платите самоучастието си в момента, но нямате пари, положението ви е по-трудно. Ако не измислите начин за плащане, грижите ви може да се забавят или да не успеете да получите необходимите грижи. Ето няколко възможни опции.
Договорете план за плащане
Въпреки че Вашият лекар не може да откаже или намали вашата франшиза, тъй като това би нарушило правилата на вашия здравен план, той или тя може да е готов да ви позволи да платите самоучастието, което дължите с течение на времето. Бъдете честни и обяснете ситуацията си предварително на вашия лекар или отдел за фактуриране в болница. Обяснете, че не се опитвате да излезете от плащането, но че бихте искали привилегията да настроите план за плащане.
Въпреки че има за цел да поиска отстъпки, а не да създаде план за плащане, „Как да преговаряте с вашия доставчик“ дава съвети как да проведете разговор като този с Вашия лекар.
Предупрежденията:
- Може да дължите приспадането си на повече от един доставчик на здравни услуги. Например, ако посетите лекаря и той или тя поръча кръвни изследвания, ще дължите част от приспадането си на Вашия лекар, а част от него - на лабораторията за кръвен тест. Това означава договаряне на два плана за плащане, а не един.
- Ако не продължите плащанията по договорения план за плащане, ще навредите сериозно на връзката си с Вашия лекар и може да не получите друга възможност за създаване на план за плащане за бъдещи медицински сметки.
Разгледайте по-евтините опции за здравни грижи
Обикновено има повече от един начин за лечение на даден здравен проблем. Използвате ли най-евтината опция за лечение, която ще работи за вас?
Докато преминаването към по-евтина опция за лечение няма да направи приспадането ви по-малко, самоучастието ще се дължи за по-дълъг период от време и на по-малки парчета. Например, ако имате франшиза от $ 3000 и получавате лечение на стойност $ 700 на месец, преминаването към лечение, струващо $ 400 на месец, ще намали месечно разходи. Все пак ще платите цялата сума от 3 000 щ.д., преди здравната ви осигуровка да започне да плаща. Но с по-евтиното лечение ще разпределите тази франшиза за осем месеца, а не за пет месеца, което улеснява управлението.
Можете ли да получите грижите в безплатна клиника или здравен център в общността, който ще се грижи за вас, независимо от способността ви да плащате? Някои от тези места ще се грижат за вас безплатно, ще ви таксуват въз основа на доходите ви или ще приемат това, което плаща вашата здравна застраховка като цялостно плащане. Проверете дали има обществен здравен център близо до вас.
Вземете ранно разпределение от пенсионирането си
Избирайки да вземете пари от пенсионирането си, за да платите приспадането на вашата здравна осигуровка, вие вземате назаем от бъдещето си, за да платите за настоящето си. Това не е много добър дългосрочен план. Но ако сте изправени пред ситуация, в която сте може да няма бъдеще ако не можете да платите здравната си застраховка, може да помислите за това.
Ако вземете разпределение от традиционната си IRA преди да навършите 59 1/2 години, ще дължите данъци върху доходите върху тези пари, както и данък върху санкцията. В някои случаи обаче наказанието може да бъде отменено, ако парите са похарчени за квалифицирани медицински разходи и ако медицинските ви разходи са над 10% от доходите ви. Научете правилата на IRS за използване на ранно разпространение от вашата IRA за медицински разходи.
Две опции могат да ви помогнат да избегнете ранното наказание за разпространение:
- Може да успеете да изтеглите парите, които сте допринесли за Roth IRA, без наказание. Това не се отнася за печалбите и печалбите от инвестициите в Roth IRA, а само за средствата, които действително сте допринесли. Научете повече в „Когато ROTH IRA тегленията са необлагаеми и кога не са.“
- Някои планове за 401 000 ще ви позволят да вземете заем до 50 000 долара или половината от сумата във вашия 401 000, което от двете е по-малко. Обикновено заемът се изплаща за период от пет години с автоматично извадени пари от вашата заплата. Ще платите лихва по заема, но плащате тази лихва на себе си - лихвата влиза във вашите 401 000. Ако загубите работата си, преди заемът да бъде върнат, трябва да излезете с остатъка или да се счита за предсрочно разпределение и ще платите както данъци върху дохода, така и санкция върху него. Научете повече в „Девет неща, които трябва да знаете за вземането на заеми от вашите 401 (k).“
Продавайте нещата си
Никой не иска да продава своите вещи, за да плати за нещо толкова светско като приспадане от здравна застраховка; но отчаяните времена изискват отчаяни мерки. Ако не можете да получите следващия кръг химиотерапия, защото не можете да платите самоучастието си по здравна застраховка, тогава е време да помислите как да съберете средствата.
Започнете, като помислите за разпродажба на ценни, но ненужни неща като вашите бижута, велосипед, сърф, iPod или скутер. Преминете към продажбата на други ценности като вашата кола или сватбен пръстен само ако наистина сте отчаяни. Вероятно ще получите по-добра цена за нещата, ако ги продавате сами на платформа като Craigslist или eBay, отколкото ако ги заведете в заложна къща или консигнационен магазин, но продажбата им отнема повече усилия.
Заредете го
Използването на кредитна карта, личен заем или кредитна линия на собствения капитал, за да платите вашата франчайза за здравно осигуряване, е лошо предложение. Това се свежда до ипотекиране на бъдещето ви и по-задълбочаване на дълговете, само за да покриете основните си разходи. Ако не можете да платите приспадането си сега, как ще платите приспадането за следващата година, докато изплащате и дълга си от приспадането за тази година?
От друга страна, ако се нуждаете от медицинско лечение, за да спасите живота си, да предотвратите трайно увреждане или да сте достатъчно здрави, за да запазите работата си, използването на кредит е по-малкото от злото.
Кредитът не трябва да означава кредитна карта. Това може да означава и заем от капитала във вашия дом, приятел или член на семейството или вземане на личен заем от банка или кредитен съюз.
Достъп до благотворителна организация за финансови трудности на работното място
Много големи работодатели имат благотворителна програма за подпомагане на служители. Финансирани от малки дарения, направени от отделни служители, тези дарения се изваждат от заплащането на дарителите в равни суми през годината.
Служители, изправени пред еднократни финансови затруднения, могат да кандидатстват за благотворителност за финансова помощ. Тези благотворителни организации обикновено не изискват от вас да бъдете донор, за да получите помощ, но правилата за това колко финансова помощ ще бъде предоставена, кой отговаря на условията и как се изплащат парите варират в зависимост от програмата. Вашият отдел за човешки ресурси или обезщетения за служители вероятно е най-добрият ви източник на информация.
- Дял
- Флип
- електронна поща