Съдържание
- Как работят политиките на Medigap?
- Колко струва застраховката Medigap?
- Какви ползи предлагат политиките на Medigap?
- Подлежащо на приспадане покритие Medicare част Б: Вече не е достъпно за нови участници
- Кога мога да купя политика на Medigap?
- Имам ли нужда от политика на Medigap, ако съм записан в план за предимство на Medicare?
- Кой друг не се нуждае от Medigap покритие?
- Къде мога да науча повече за покритието Medigap?
За щастие, Допълнителната застраховка Medicare (известна още като полици Medigap) може да покрие тези „пропуски“, като поеме всички или повечето от джобните разходи, които иначе би трябвало да платите, ако имате оригинална Medicare самостоятелно. Някои политики на Medigap също ще плащат за някои здравни услуги извън САЩ и допълнителни превантивни услуги, които не са обхванати от Medicare.
Застраховката Medigap е доброволна - не се изисква да я закупите - и вие отговаряте за месечната или тримесечната премия. Medicare няма да плати нито една от разходите ви за закупуване на полица Medigap.
Как работят политиките на Medigap?
Ако сте в Original Medicare (част A и част B) и имате политика на Medigap, първо Medicare плаща своя дял от одобрените от Medicare суми за покритите ви здравни разходи. Тогава вашата политика Medigap плаща своя дял от разходите.
Но е важно да се разбере, че в повечето случаи планът Medigap покрива разходите за нещата, които Medicare покрива, но не напълно. Планът Medigap няма да обхваща неща като дългосрочна грижа или грижа за зъбите и зрението, тъй като това са неща, които Medicare не покрива.
Например: Алис G има диабет тип 2 и посещава своя лекар за първична помощ на всеки три до четири месеца за последващи грижи. Нейната политика Medigap обхваща съзастраховане по част Б, но не и приспадане от част Б В началото на годината тя плаща за първите $ 198 от разходите си за медицинско посещение (това е приспадане по част Б през 2020 г.). След това Medicare плаща 80% от одобрената от Medicare сума от посещението на нейния лекар, а нейната политика Medigap плаща останалите 20%. Medicare одобрява сума за посещение в офис от 65 долара, така че Medicare плаща 52 долара, Medigap плаща 13 долара, а Алис не трябва да плаща нищо.
Полиците Medigap се продават от частни застрахователни компании. Тези политики трябва да бъдат ясно идентифицирани като Допълнителна застраховка Medicare. И всяка политика трябва да следва федералните и щатските закони, предназначени да защитават потребителите.
Във всички държави с изключение на три, застрахователните компании Medigap могат да ви продадат само a стандартизирани Политика на Medigap, идентифицирана с букви от A до N. Липсват някои букви, тъй като планове E, H, I и J вече не се продават след юни 2010 г. и са добавени планове M и N. Хора, които вече са имали планове На E, H, I или J им беше позволено да ги пазят. От 2020 г. планове C и F вече не са достъпни за хора, които са новоотговорени за Medicare, въпреки че хората, които са се класирали за Medicare преди 2020 г., могат да запазят или да се запишат наново в тези планове.
Всеки план Medigap трябва да предлага едни и същи основни предимства, независимо коя застрахователна компания го продава. И така, Medigap Plan G има еднакъв набор от предимства, независимо от застрахователната компания или местоположението.
Съвет за Medigap от д-р Майк: Не всички планове са налични във всички области. И три щата - Масачузетс, Минесота и Уисконсин - имат свои собствени политики Medigap, които са различни от стандартните планове Medigap.
Колко струва застраховката Medigap?
Колко плащате за полица Medigap, зависи от избрания от вас план и коя застрахователна компания използвате.
Всеки от плановете (от A до N) предлага различен набор от предимства и разходите варират в зависимост от размера на покритието. Като цяло план А, който осигурява най-малко предимства, обикновено има най-ниските премии. Плановете Medigap, които предлагат повече предимства, като План F и G, обикновено имат по-висока премия.
Според Американската асоциация за допълнителна застраховка Medicare, План F е най-популярният избор, като 54% от регистрираните в Medigap, избиращи План F през 2018 г. План N е следващият, с 11% от записалите се; Планове D и G имат общо 19% от записалите се. От 2020 г. обаче план F и план C вече не са достъпни за новодопустими участници в Medicare за закупуване. Това се дължи на законодателството, прието през 2015 г., което забранява продажбата (на новоизбрани участници) на планове Medigap, които покриват частта от приспадането, което се прави и от планове C и F. Бенефициерите на Medicare, които са получили право преди 2020 г., могат да запазят или закупят планове C и F, но новодопустимите бенефициенти не могат.
План F е най-изчерпателната опция Medigap и има тенденция да бъде най-скъпата. Според анализ на Business Insider средната цена на Medigap Plan F през 2018 г. (за 65-годишна възраст) е $ 143 / месец. Но тя варираше от средно само $ 109 / месец в Хавай до средно $ 162 / месец в Масачузетс.
Най-сравнимият план Medigap, достъпен за новоприемливите участници в Medicare от 2020 г., е План G; това е същото като план F, с изключение на това, че не обхваща приспадането на част Б. Американската асоциация за допълнително застраховане Medicare анализира премиите за план 2020 за 65-годишен мъж и установи, че премиите варират от $ 109 / месец в Далас до $ 509 / месец във Филаделфия. Но във всяка област има множество застрахователи, предлагащи План G, а цените варират значително при отделните застрахователи.
Въпреки че Medicare определя какво предлага всеки план Medigap, той не регламентира какво застрахователната компания може да начисли. Частните застрахователни компании могат да начисляват различни премии за точно същото покритие на Medigap.
Например: В Северна Каролина, към 2020 г., месечната премия за Medigap Plan A (за 65-годишна възраст) варира от най-ниските от 97 до най-високите от 1465 долара. Това би възлизало на годишна разлика от 16 417 долара между премиите за плана с най-ниски разходи спрямо плана с най-висока цена - и двата имат идентични предимства.
Какви ползи предлагат политиките на Medigap?
Всички планове Medigap от A до N включват следните основни предимства:
- Стационарна болнична помощ: Покрива съзастраховането по част A на Medicare (но не и приспадането по част A) плюс покритие за допълнителни 365 дни след приключване на покритието по Medicare. (Всички планове на Medigap с изключение на план А покриват обаче част или всички от приспадането на част А по Medicare, в допълнение към покриването на част А по съзастраховането.)
- Разходи за извънболнична помощ и лекар: Обхваща съзастраховането по част Б на Medicare (но не и приспадането по част Б) или доплащания за болнични амбулаторни услуги. Съвместното застраховане по част Б обикновено е 20% от одобрената от Medicare сума за услугата.
- Кръв: Покрива първите три пинта кръв, от които се нуждаете всяка година.
- Грижа за хоспис: Обхваща съзастраховането за грижи за хоспис от част А.
[Обърнете внимание, че плановете Medigap K и L плащат част от разходите за амбулаторни / лекарски разходи, кръв и грижи за хоспис. Но те не покриват изцяло разходите за тези услуги. Medicare.gov има диаграма, показваща как всеки план покрива различните разходи от джоба, които бенефициентът на Medicare може да има.]
В зависимост от това кой план на Medigap изберете, можете да получите покритие за допълнителни разходи и предимства, които Medicare не покрива, включително:
- Годишно приспадане на болница (част А) (планове B до N, но с частично покритие от планове K и L)
- Квалифицирано съзастраховане на медицински сестри (планове C до N, но с частично покритие от планове K и L)
- Спешна помощ по време на пътуване в чужбина (планове C, D, F, G, M и N)
- Medicare част Б излишни лекарски такси (планове F и G). Прекомерната такса е сума над одобрената от Medicare сума, която може да начисли лекар, който не участва в програмата Medicare (но който не се е отказал изцяло).
Подлежащо на приспадане покритие Medicare част Б: Вече не е достъпно за нови участници
Medicare част Б има годишна франшиза, която възлиза на $ 198 през 2020 г. (може да се променя всяка година). Плановете Medigap C и F плащат тази франшиза, но тези планове вече не са достъпни за хора, които станат допустими за Medicare от 2020 г. или по-късно.
Законът за достъп до Medicare и CHIP за повторно разрешаване-MACRA забранява продажбата на планове Medigap, които покриват частта B, подлежаща на приспадане от 2020 г., но това се отнася само за хора, които са новоотговорени за Medicare. Хората, които вече са имали планове Medigap C или F преди 2020 г., могат да ги запазят. И хората, които вече са отговаряли на условията за Medicare преди 2020 г., все още могат да кандидатстват за планове Medigap C или F, ако искат да се запишат наскоро в Medigap или да променят покритието си (имайки предвид обаче, че застрахователите на Medigap в повечето държави могат да използват медицинско поемане, ако човек кандидатства за план след изтичане на първоначалния си период за записване)
Факт Medigap от д-р Майк: Въпреки че плановете L и K на Medigap осигуряват доста изчерпателно покритие, те не покриват всички разходи, които не са длъжни да получат кандидатът. Вместо това, за повечето услуги те плащат част от разходите, които не са джобни (50% за план K и 75% за план L), а записалият се плаща останалото. Но тези планове на Medigap наистина имат капачки извън джоба, след което планът Medigap ще плати пълния дял от покритите разходи, излезли от джоба: През 2020 г. капацитетите са $ 5 880 за план K и $ 2, 940 за план L. Съществува и версия на Medigap Plan F и Plan G с висока приспадане, които изискват от записалия се да плати 2340 $, преди планът Medigap да започне да изплаща обезщетения.
Кога мога да купя политика на Medigap?
За разлика от Medicare Advantage и Medicare Part D, няма годишен отворен период за записване за планове Medigap. Федералните правила предоставят еднократен шестмесечен отворен прозорец за записване за Medigap, който започва, когато сте навършили 65 години и сте записани в Medicare Част Б. По време на този прозорец всички планове Medigap, налични във вашия район, са на ваше разположение на гарантиран -издавателна основа, независимо от вашата медицинска история. Но след като този прозорец свърши, той изчезна завинаги. Има някои ограничени обстоятелства, които ще ви позволят гарантирано издадено право за закупуване на план Medigap след изтичането на първоначалния прозорец, но в по-голямата си част плановете Medigap се подписват медицински след изтичането на този шестмесечен прозорец.
Освен това няма федерално изискване застрахователите на Medigap да предлагат планове на гарантиран начин, когато кандидатът е на възраст под 65 години и е записан в Medicare поради увреждане (85% от всички бенефициенти на Medicare в цялата страна - повече от 9 милиона души) са под възраст 65).
Но държавите могат да определят свои собствени правила за допустимост за Medigap. По-голямата част от щатите са приложили закони, осигуряващи поне известен достъп до плановете Medigap за бенефициенти на възраст под 65 години, а някои щати улесняват записващите се да преминат от един план Medigap към друг, дори и след изтичане на първоначалния им прозорец за регистрация. Можете да кликнете върху щат на тази карта, за да научите как се регулира допустимостта на Medigap в държавата.
Имам ли нужда от политика на Medigap, ако съм записан в план за предимство на Medicare?
Докато сте записани в план за предимство на Medicare, не е необходимо да купувате политика на Medigap и това няма да ви осигури никакви предимства. Всъщност е незаконно някой да ви продава политика на Medigap, ако сте в план Advantage.
Ако имате план Medigap и след това преминете от Original Medicare към Medicare Advantage, имате право да запазите плана си Medigap - и някои хора го правят, за да сте сигурни, че той ще продължи да съществува, ако искат да се върнат към Original Medicare след изтичането на техния десен период. Но планът Medigap няма да плати за нито едно от приспаданията, доплащанията или съзастраховането на вашия план Advantage, така че по същество ще бъде неактивно покритие за цялото време, когато имате план Advantage.
Кой друг не се нуждае от Medigap покритие?
Плановете Medigap не са необходими, ако сте покрити от Medicaid в допълнение към Medicare (т.е. двойно отговарящ на условията) или ако имате покритие по план, спонсориран от работодател, който осигурява покритие, което допълва Medicare.
Към 2016 г., според анализ на Kaiser Family Foundation, 30% от бенефициентите на Original Medicare са имали допълнително покритие от спонсориран от работодател план, 29% са покривали Medigap и 22% са имали Medicaid. Повечето от останалите - 19% от всички бенефициенти на Original Medicare - изобщо нямат допълнително покритие, докато 1% имат някакъв друг вид допълнително покритие.
Къде мога да науча повече за покритието Medigap?
Преди да закупите план Medigap, важно е да разберете правилата на Medigap на Medigap, вашите права, както и опциите за Medigap, налични във вашия щат. Следните ресурси са добро начало:
- Избор на политика за Medigap: Ръководство от Medicare
- Допълнителна застраховка за оригинална Medicare: Интерактивен ресурс за покритието на Medigap от Центъра за права на Medicare
- Държавна програма за здравно осигуряване: програма, която предлага индивидуално консултиране и помощ на хора с Medicare