Съдържание
- Нарастваща употреба
- Как работят
- Участващи държави: Програми, които са в сила
- Новоодобрени и чакащи държави за презастраховане през 2020 и 2021 г.
Конкретните подробности за това как работи презастрахователната програма ще варират в зависимост от програмата, но основната концепция е, че програмата за презастраховане поема част от разходите, вместо застрахователят да трябва да я плати. Това води до по-ниски застрахователни премии, така че повече хора могат да си позволят здравна застраховка.
Нарастваща употреба
Законът за достъпни грижи включва временна национална програма за презастраховане за индивидуалния пазар, но тя продължава само до 2016 г. Държавите обаче могат да създадат свои собствени дългосрочни програми за презастраховане и няколко са го направили.
Държавите все повече се обръщат към презастрахователни програми в опит да стабилизират своите индивидуални застрахователни пазари (т.е. покритието, което хората купуват сами, чрез борсата или извън борсата, а не чрез работодател или правителство).
Аляска започва да управлява държавна програма за презастраховане през 2017 г., а следват шест други щата: Орегон, Минесота, Уисконсин, Мейн, Мериленд и Ню Джърси. Няколко други щати, включително Колорадо, Делауеър, Монтана, Северна Дакота, Пенсилвания , а Роуд Айлънд или току-що стартираха своите програми за презастраховане през 2020 г., или ги чакат да влязат в сила през 2021 г.
Как работят
Технически държавите биха могли да изберат да финансират изцяло собствените си програми за презастраховане, но биха оставили много федерални пари на масата, ако го направят. Вместо това държавите използват 1332 освобождавания, за да гарантират, че част от тяхното презастрахователно финансиране идва от федералното правителство. Въпреки че 1332 освобождавания могат да бъдат използвани за различни иновативни промени, на практика всички подадени предложения за освобождаване от 1332 са представени с цел създаване на презастрахователни програми.
Накратко, идеята е, че програмата за презастраховане намалява разходите за здравно осигуряване, което означава, че субсидиите за премии не трябва да бъдат толкова големи, за да се запази достъпното покритие, и това спестява пари на федералното правителство (тъй като субсидиите за премии са финансиран от федералното правителство). Използвайки отказ от 1332, държавата получава да запази спестяванията и да ги използва за финансиране на програмата за презастраховане. Тези пари се наричат „преходни“ спестявания, тъй като са предадени на държавата.
Държавите обикновено трябва да измислят част от парите за презастраховане сами, така че често има оценка на застрахователните планове в щата, за да се съберат приходите, необходими на държавата, за да финансира своята програма за презастраховане. Но държавите могат да използват творчески подходи, за да излязат с финансирането, от което се нуждаят.
Когато всичко е казано и направено, програмата за презастраховане води до по-ниски премии, тъй като застрахователите знаят, че някои от техните високи разходи ще бъдат покрити от програмата за презастраховане. Когато премиите са по-ниски, повече хора могат да си позволят да закупят здравна застраховка и това е особено вярно за хората, които не отговарят на условията за субсидии за премии, тъй като те сами трябва да заплатят цялата цена на покритието си.
Крайният резултат от презастрахователна програма е, че премиите на индивидуалния пазар в държавата са по-ниски, отколкото биха били иначе, и повече хора имат покритие. В държавите, които са приложили програма за презастраховане, премиите или са намалели, или са се увеличили много скромно. В някои държави това е в рязък контраст с много значително увеличение на процента през предходните години.
Участващи държави: Програми, които са в сила
Аляска
Аляска беше първият щат, който създаде програма за презастраховане, която влезе в сила през 2017 г. Тя беше финансирана от щата през тази година, но Аляска осигури федерално преминаващо финансиране за тяхната програма за презастраховане, започвайки през 2018 г.
Съгласно условията на Програмата за презастраховане в Аляска, 100% от индивидуалните искове на пазара са покрити от програмата за презастраховане, ако регистрираните лица са идентифицирани (чрез техните медицински искове) като притежаващи поне едно от 33 скъпи медицински състояния.
Съгласно условията на освобождаването на Аляска от 1332 г., държавата е получила 76 милиона щатски долара във федерално финансиране за календарната 2020 година.
Мейн
Мейн имаше програма за презастраховане през 2012 г. (преди временната програма за презастраховане на ACA да влезе в сила през 2014 г.) и беше възстановена през 2019 г. Презастрахователната асоциация за гарантиран достъп в Мейн (MGARA) изисква или позволява на застрахователите да отстъпят полици на MGARA, когато застрахованият има висока -рисково медицинско състояние.
Предаването е задължително, когато исковете на застрахованите показват, че те имат поне едно от осемте скъпи медицински състояния (рак на матката; метастатичен рак; рак на простатата; хронична обструктивна белодробна болест (ХОББ); застойна сърдечна недостатъчност; HIV инфекция; бъбречна недостатъчност; и ревматоиден артрит). Но застрахователите също имат възможност доброволно да отстъпят покритие, когато застрахователите имат други условия с висока цена.
След като полицата бъде отстъпена на MGARA, застрахователят прехвърля 90% от премията (платена от притежателя на полицата и / или субсидии за премии, ако планът е закупен чрез борсата) на MGARA. След това MGARA взима раздела за някои от разходите за рекламации, в зависимост от това колко висока е претенцията.
За отстъпените полици MGARA ще плати 90% от искове, които са между 47 000 и 77 000 щатски долара, и 100% от искове, които варират от 77 000 до 1 милион долара. MGARA също ще помогне за покриване на искове над 1 милион долара, в координация с федералния програма за корекция на риска (корекцията на риска ще покрие 60% от исковете над 1 милион щатски долара през 2019 г., така че MGARA очаква да покрие останалите 40% в тази ситуация).
Съгласно условията на освобождаването на Мейн от 1332 г., държавата е получила 26 милиона щатски долара във федерално финансиране за 2020 г.
Мериленд
Програмата за презастраховане на Мериленд се администрира от Maryland Health Benefit Exchange (т.е. държавната борса за здравно осигуряване в Мериленд) и влезе в сила през 2019 г. Програмата ще изплати 80% от индивидуалните искове на пазара, които са между 20 000 и 250 000 USD. Точката за закрепване на $ 20 000 е много по-ниска, отколкото са използвали повечето други щати, така че програмата на Мериленд ще покрива много повече искове, отколкото програмите за презастраховане на други държави.
Значителното въздействие на програмата за презастраховане в Мериленд е очевидно в промените на премиите, които застрахователите са внедрили за 2019 г.: Преди да бъде одобрена програмата за презастраховане, застрахователите са предложили увеличение на средния процент от около 30%. След като беше одобрена презастрахователната програма, застрахователите подадоха нови ставки (които впоследствие бяха одобрени от регулаторите), които възлизаха на средна премиянамаляване от повече от 13%.
Съгласно условията на отказа от 1332 г. в Мериленд, държавата е получила 447 милиона щатски долара във федерално финансиране през 2020 г.
Минесота
Програмата за презастраховане на Минесота влезе в сила през 2018 г. Известна като Минесота Премиум план за сигурност, презастрахователната програма ще покрие 80% от индивидуалните искове на пазара между 50 000 и 250 000 долара.
Съгласно условията на освобождаването от Минесота от 1332 г., държавата е получила близо 86 милиона щатски долара федерално финансиране за 2020 г.
Ню Джърси
Планът за осигуряване на премията за здравно осигуряване в Ню Джърси влезе в сила през 2019 г. Той ще възстанови на отделните пазарни застрахователи 60% от разходите за искове, които са между 40 000 и 215 000 долара.
Съгласно условията на отказа от 1332 г. в Ню Джърси, държавата е получила 190 милиона щатски долара във федерално финансиране за 2020 г.
Орегон
Програмата за презастраховане в Орегон влезе в сила през 2018 г. и ще изплати 50% от индивидуалните искове на пазара до $ 1 млн. Към 2019 г. точката на запор (т.е. минималната сума, която трябва да достигне даден иск, за да бъде допустима за презастрахователно покритие ) е $ 90 000.
Уисконсин
Планът за стабилност на здравеопазването в Уисконсин (WIHSP) влезе в сила през 2019 г. От 2020 г. той ще покрие 50% от индивидуалните искове на пазара, които са между 40 000 и 175 000 долара.
Съгласно условията на отказа от 1332 г. в Уисконсин държавата е получила почти 142 милиона щатски долара федерално финансиране за 2020 г.
Новоодобрени и чакащи държави за презастраховане през 2020 и 2021 г.
Няколко допълнителни държави приеха законодателство през 2019 г., за да задействат програмите за презастраховане, които влязоха в сила през 2020 г. или се очаква да стартират през 2021 г .:
Колорадо
Колорадо поиска федерално одобрение за отказ от 1332 г., което позволява на държавата да изпълни програма за презастраховане през 2020 и 2021 г. Предложението на щата е уникално с това, че ще осигури различни нива на презастраховане в различни области на щата, като най-големите ползи до райони, където премиите са най-високи.
Предложената програма за презастраховане ще възстанови средно 60% от исковете, които са между 30 000 и 400 000 долара. Но в районите на щата, където премиите са най-високи, програмата за презастраховане ще изплати 84% от тези вземания, докато ще плаща само 45% в областите, в които премиите в момента са най-ниски.
Делауеър
Според предложението за отказ от 1332 на Делауеър държавата е планирала програма за презастраховане, която ще покрие 75% от исковете, които са между 65 000 и 215 000 долара. Програмата е влязла в сила през 2020 г.
Монтана
Според предложението за отказ от 1332 г. в Монтана, държавната програма за презастраховане се очаква да възстанови на застрахователите 60% от исковете, които са между $ 40 000 и приблизително $ 101 750. Отказът от 1332 е одобрен за 1 януари 2020 г. до 31 декември 2024 г.
Северна Дакота
Според предложението за отказ от 1332 в Северна Дакота държавната програма за презастраховане ще плати 75% от исковете, които са между 100 000 и 1 000 000 долара (така че исковете трябва да бъдат по-големи в Северна Дакота, преди програмата за презастраховане да започне, но тя ще продължи да плаща по-голямата част от претенцията при много по-високи суми от презастрахователните програми на повечето държави). Отказът беше одобрен и презастрахователната програма започна на 1 януари 2020 г.
Пенсилвания
През февруари 2020 г. Пенсилвания внесе предложение за отказ от 1332 г. в американските центрове за услуги по Medicare & Medicaid (CMS) и в момента очаква одобрение.
Пенсилвания планира също да премине към държавна здравноосигурителна борса (и да спре да използва HealthCare.gov) през 2021 г. Очаква се това да генерира 40-50 милиона долара годишни спестявания, които държавата планира да използва за финансиране на своята част от разходите от презастрахователната програма.
Род Айлънд
Програмата за презастраховане на Род Айлънд е одобрена от CMS и е влязла в сила през 2020 г. Според предложението за отказ от 1332 на Роуд Айлънд програмата ще покрие 50% от исковете, които са между 40 000 и 97 000 долара. Държавата изчислява, че презастрахователната програма ще доведе до премии които са с около 6% по-ниски през 2020 г., отколкото биха били без презастрахователната програма.
Допълнителни държави
Широко се очаква, че други държави ще търсят 1332 отказа, за да приложат собствените си програми за презастраховане през следващите години. По принцип презастраховането има двупартийна подкрепа и държавите, които са го прилагали до момента, виждат значително повишена стабилност на своите индивидуални пазари, с много по-приглушени увеличения (или намаления, в много случаи) в сравнение с предходни години.
Едно препятствие обаче е осигуряването на държавната част от финансирането, необходимо за плащане на презастраховане. Федералното преминаващо финансиране обикновено покрива значителна част от разходите, въпреки че варира в отделните щати. Но държавите все още трябва да поемат част от разходите, а това не е начало в някои области.
Например Сенатът на Колорадо отхвърли законодателството през 2018 г., което би позволило на държавата да създаде програма за презастраховане, поради опасения, че не би било честно да се облагат всички здравноосигурителни планове в щата, за да се покрие държавната част от разходи за презастраховане (Сенатът на Колорадо имаше републиканско мнозинство към този момент, но спечели демократично мнозинство от 2019 г. Усилията на законодателите да приемат презастрахователно законодателство бяха успешни, когато опитаха отново през 2019 г.).
Министерството на застраховането на Уайоминг одобри програма за презастраховане и въпреки че законодателството за презастраховане, прието в Къщата на Уайоминг през 2019 г. с почти единодушна подкрепа, законопроектът умря в Сената, когато законодателите не можаха да се съгласят с оценката от 1%, която програмата би наложила на програмата на Уайоминг застрахователни компании.
Така че универсалното държавно презастраховане със сигурност не е даденост. Но е вероятно да бъде приет в повече държави, тъй като пазарно-стабилизиращите ефекти на презастраховането стават ясни в ранните държави.
Какво определя цената на здравноосигурителния план?