Съдържание
- Как работи стандартизацията?
- Не бяха ли вече стандартизирани здравните планове?
- Държави, които имат стандартизирани планове
- Как се различават стандартизираните планове?
Как работи стандартизацията?
Стандартизацията на плана е точно това, което звучи. Насоките са изложени по отношение на конкретни подробности за покритието и всички стандартизирани планове трябва да предлагат еднакво покритие за тези аспекти на плана.
Healthcare.gov пусна стандартизирани планове (наречени Simple Choice планове) от 2017 г. Участието в програмата Simple Choice не беше задължително за застрахователите, въпреки че те бяха насърчавани да представят стандартизирани планове за продажба на борсата. Федералното правителство обаче издава стандартизирани параметри на плана само за две години (2017 и 2018 г.) и вече не играе роля в създаването на стандартизирани планове. Но няколко държавни борси, обсъдени по-долу, все още имат свои собствени стандартизирани планове.
Когато Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги публикува параметрите за обезщетения и плащания за 2017 г., те изложиха подробностите за шестте стандартизирани планови проекта, които превозвачите биха могли да предложат чрез HealthCare.gov (подробности са на страница 309 от Ползата и плащането Параметри). Доколкото е възможно, HHS работи, за да запази стандартизираните проекти на планове, подобни на плановете, които вече бяха предложени през 2015 г.
За застрахователите, които използваха федерално улеснения обмен (т.е. Healthcare.gov), имаше стандартизиран дизайн на план за всяко от бронзовите, сребърните и златните метални нива, плюс три допълнителни стандартизирани дизайнерски плана на сребърно ниво за хора, които се квалифицираха за субсидии за споделяне на разходите.
За стандартизираните планове за прост избор много аспекти на покритието са еднакви, независимо кой здравноосигурителен оператор предлага плана. Например, всички стандартизирани планове за сребро във федералната борса през 2017 г. са имали 3500 щатски долара франшизи, 30 щатски долара доплащания за посещение на кабинета и $ 15 / $ 50/100 долари за генерични / предпочитани търговски марки / непредпочитани маркови лекарства (съзастраховане за специалност наркотици е определен на 40% за стандартизирани планове за сребро).
Когато потребителите влязоха в Healthcare.gov, за да пазаруват за планове за 2017 и 2018 г., те видяха плановете Simple Choice да се показват на видно място сред наличните опции; федералната борса се беше ангажирала да улесни хората да определят кои планове са стандартизирани и кои не.
Но в параметрите за обезщетение и плащане за 2019 г. HHS отбеляза, че в опит да "максимизиране на иновациите от издателите при проектирането и предлагането на широк спектър от планове на потребителите,„федералното правителство вече няма да дефинира някакви специфични параметри за стандартизирани планове (с други думи, вече няма да има стандартизиран дизайн на план на федерално ниво) и вече няма да показва диференцирано стандартизирани планове, когато потребителите пазаруват за планове в HealthCare.gov .
Не бяха ли вече стандартизирани здравните планове?
Законът за достъпни грижи вече донесе определена степен на стандартизация на индивидуалния здравноосигурителен пазар с въвеждането на класификации на ниво метал за здравни планове. Всички индивидуални здравноосигурителни планове с влизане в сила на януари 2014 г. или по-късно, включително планове, продавани извън борсите, трябва да се вписват или в класификация на ниво метал, или в катастрофален план.
Тъй като всички нови здравни планове са или бронзови, сребърни, златни, платинени или катастрофални, за потребителите е по-лесно да сравняват ябълките с ябълките, отколкото преди 2014 г. Но класификациите на ниво метал се определят въз основа на актюерската стойност (AV) от плана. И това не е мярка, която обикновено означава много за отделните потребители. Бронзовите планове имат AV от 60% (всъщност това е диапазон, от 56% до 65%; има обхват -4 / + 5 de minimus, който се отнася за бронзовите планове; всички останали метални нива имат обхват de / min min -4 / + 2 ), сребърните планове имат AV от 70%, златните планове имат AV от 80%, а платиновите планове имат AV от 90%.
Така че може да се очаква сребърен план да плаща около 70% от общите разходи за здравеопазване за цяла стандартна популация. Но това е средно, включително хора, които имат много малко разходи за здравеопазване, заедно с хора, които може да се нуждаят от грижи на стойност милион долара през годината.
Човекът с много малко разходи за здравеопазване може да плати за по-голямата част или изцяло от собствените си грижи през годината, в зависимост от структурата на плана си (т.е. ако има приспадане от 3000 щатски долара и използва само здравни грижи на стойност 1000 щатски долара, за които се приспада самоучастието, тя ' г сама ще плати пълните разходи). От друга страна, човек, чиито разходи за здравеопазване достигат милион долара през годината, ще плати само малка част от собствените си разходи, тъй като здравният й план ще плати 100% от разходите си, след като достигне максимума от джоба си нейния план.
Въпреки че плановете в рамките на едно и също ниво на метал имат приблизително една и съща AV, спецификата на покритието може да варира значително от един план до друг. Например често се срещат сребърни планове с франшизи, които варират от 2000 до 7000 долара. Някои имат доплащане за посещения в офиса, докато други нямат. Някои имат най-високата разрешена експозиция извън джоба, докато други имат по-ниски капачки извън джоба. Накратко, има много различни начини, по които планът може да постигне AV в един от диапазоните, определени за планове на ниво метал.
Така че, въпреки че потребителите, които ограничат търсенето си до едно метално ниво, ще сравняват планове, които предлагат сходна обща стойност, те все пак могат да открият, че процесът на сравнение на плана може да бъде поразителен, особено в държави, които имат многобройни здравноосигурителни превозвачи, участващи в борсата.
В държавите, които ги използват, стандартизираните проекти на планове са опит да се направи процесът на сравнение на плановете по-интуитивен и да се намали разпространението на дискриминационни планове.
Държави, които имат стандартизирани планове
Няколко държави изискват или насърчават застрахователите да предлагат стандартизирани планове в своите борси. HealthCare.gov вече не предлага опция за диференцирано показване на всякакъв вид стандартизиран план, но ако дадена държава управлява своя собствена борса (т.е. не използва HealthCare.gov), борсата може да подчертае стандартизирани планове, когато потребителите пазаруват за покритие .
Дизайнът на плана се различава в различните щати, но общият фокус е върху запазването на самоучастията, доплащанията, съзастраховането и общите общи разходи за всички стандартизирани планове на дадено ниво на покритие. Така например, всички стандартизирани планове за сребро в борсата на Орегон имат индивидуални самоучастия в размер на 2850 долара през 2019 г. и доплащания за посещение в офиса за първична помощ от 35 долара. [Понастоящем Орегон използва HealthCare.gov, въпреки че държавата обмисля възможен преминаване към собствена платформа за обмен в бъдеще.]
Много от стандартизираните планове обхващат извънболничната помощ с доплащане, вместо да я прилагат към самоучастието. Повечето държави със стандартизирани планове също така позволяват на превозвачите да предлагат и нестандартизирани планове:
- ВКалифорния, размянатасамо позволява на превозвачите да предлагат стандартизирани планове. Покритата Калифорния - държавната борса - не позволява да се продават нестандартизирани планове и до голяма степен подкрепяше въвеждането на стандартизирани планове в щатите, които използват Healthcare.gov, вместо да управляват собствени борси.
- Ню Йорк изисква здравните застрахователи да предлагат поне един стандартизиран план на всяко метално ниво, въпреки че застрахователите имат право да предлагат до три нестандартизирани плана. Повече от две трети от хората, записали се през щата Ню Йорк през 2019 г., избраха стандартизирани планове.
- Масачузетс въведоха стандартизирани индивидуални планове за здравно осигуряване през 2010 г. и те продължават да бъдат достъпни чрез държавната борса Massachusetts Health Connector. Но превозвачите, продаващи планове в борсата в Масачузетс, също имат възможност да предлагат нестандартизирани планове.
- ВОбласт Колумбия, борсата-DC Health Link въведе стандартизирани планове през 2016 г., но превозвачите имат доста гъвкавост да предлагат и нестандартизирани планове. Борсата изисква само превозвач да предложи стандартизиран план на всяко метално ниво, за което превозвачът предлага планове.
- Кънектикътобмен-Access Health CT-изисква превозвачите да предлагат поне един стандартизиран златен план, поне един стандартизиран сребърен план (който трябва да бъде най-евтиният сребърен план, който превозвачът предлага) и поне два стандартизирани бронзови плана, един от които трябва да са съвместими с HSA. Превозвачите нямат право да прилагат изискванията на вратарите за своите стандартизирани планове; на записалите се трябва да бъде позволено да посещават специалисти без направление от лекар за първична медицинска помощ. Докато превозвачите отговарят на изискванията на стандартизирания план, те също могат да предложат до два нестандартизирани платинени плана и до три нестандартизирани плана във всяка от бронзовите и златните категории.
- Орегон първоначално имаше изцяло държавен обмен, но сега използва Healthcare.gov като платформа за записване, въпреки че обмислят да се върнат към собствената си платформа за записване. Държавата създаде стандартизирани планове в категориите бронз, сребро и злато, но застрахователите, предлагащи покритие на борсата, могат да предложат до два нестандартизирани плана и два "иновативни" планове за всяко ниво на покритие.
- ВърмонтДържавната борса Vermont Health Connect има стандартизирани планове за бронз, сребро, злато и платина, плюс допълнителни стандартизирани планове на ниво бронз и сребро, които са съвместими с HSA. Двамата превозвачи в щатската борса също предлагат нестандартизирани опции на плана.
Въпреки че някои критици твърдят, че стандартизираните планове задушават иновациите на здравноосигурителния пазар, заслужава да се отбележи, че почти всички държавни борси, които вече имат задължителни стандартизирани планове, също позволяват на превозвачите да продават нестандартизирани планове.
Как се различават стандартизираните планове?
Въпреки че стандартизираните планове улесняват сравненията между ябълки и ябълки, все пак трябва да обърнете внимание на подробностите за плана. Плановете могат да се различават един от друг в области, които не са конкретно разгледани от насоките за стандартизация на плана. Мрежите и формулярите на доставчици (обхванати списъци с лекарства) също ще се различават значително от един план до друг.
Така например, ако сте в държава със стандартизирани планове и сравнявате три стандартизирани сребърни планове, които всички имат еднакви разходи за лекарства, отпускани с рецепта, ще трябва да разгледате формулировките за всяка компания за да определите дали те покриват конкретно лекарство, от което се нуждаете, и ако да, кой ред на рецепта се прилага.