Съдържание
- Промени в курса за индивидуалния пазар
- Като цяло срещу Benchmark Premium
- Какво означава това за премиите за 2019 г.
- Фактори, причиняващи цените да бъдат по-високи
- Фактори, причиняващи намаляване на темповете
- Многобройни други фактори
Както се оказва, и двата набора от заглавия са верни - в някои области премиите намаляват поради различни причини. Но в повечето области премиите са също ще бъдат по-високи, отколкото биха могли иначе без различни правителствени решения. Нека да сортираме целия шум и да разберем какво всъщност се случва с вашите премии за здравно осигуряване.
Промени в курса за индивидуалния пазар
Като начало, по-голямата част от заглавията, които виждате, са за здравно осигуряване, което хората купуват на индивидуалния пазар. Това може да бъде в борсата за здравно осигуряване или извън борсата (т.е. закупено директно от здравната каса), но не включва покритие, което хората получават от работодател, нито включва Medicare, Medicaid или детското здравно осигуряване Програма.
Има по-малко от 16 милиона души, записани в индивидуални пазарни здравни застраховки в САЩ. Това възлиза на по-малко от 5 процента от населението на САЩ. Така че, въпреки че по-голямата част от американците получават здравна застраховка или от работодател, или от държавна програма (Medicare, Medicaid, CHIP, VA и др.), Заглавията, които виждате, обикновено нямат нещо общо с тези планове. Вместо това заглавията обикновено се отнасят до индивидуалния пазар.
Това е пазарът, който най-много се нуждаеше от реформа преди Закона за достъпни грижи, а пазарният сегмент беше най-силно засегнат от ACA (малкият пазар на здравно осигуряване също видя някои значителни реформи, но не толкова, колкото индивидуалния пазар ). Не е изненадващо, че пазарът е видял най-много промени през последните няколко години и е бил в центъра на вниманието всяка година, когато се обявяват промени в лихвените проценти.
Като цяло срещу Benchmark Premium
Когато разгледаме средните премии за целия отделен пазар в цялата страна, те се увеличават леко за 2019 г.
Ставките все още не са финализирани в някои щати, но средното увеличение е малко повече от 3 процента. Това е значително по-малко от средното увеличение на процента за 2017 г. (около 25%) и 2018 г. (около 30%).
Въпреки че има леко средно увеличение в цялата страна, промените в темповете варират значително от една област до друга. Например в Мериленд средните индивидуални пазарни премии намаляват с около 13 процента. Но в щата Вашингтон те се увеличават средно с близо 14 процента.
Тези изчисления се основават на това как биха се променили тарифите, ако всички запазят настоящата си политика през 2019 г., което е малко вероятно - значителен брой записали се пазаруват по време на отворено записване всяка година и сменят плановете, ако има по-добра опция. Но без промени в плана, ние гледаме на леко увеличение на средните национални премии за 2019 г.
И така, защо чуваме, че средните нива намаляват? Оказва се, че средно еталон премии (за разлика от общите средни премии) в държави, които използват HealthCare.gov, намаляват леко за 2019 г. Бенчмарк планът се определя като втория най-евтиният план за сребро във всяка област (това е и термин, използван за описание на основния набор от предимствата, които трябва да бъдат обхванати във всяка област, но това не е определението, за което говорим тук).
През октомври 2018 г. федералното правителство публикува данни, показващи как средните референтни премии в 39 щата ще се променят за 2019 г .: Те намаляват средно с 1,5%, въпреки че варират от спад от 26% в Тенеси до увеличение от 20 процента в Северна Дакота.
Данните не включват информация за промените в бенчмарк плана за DC и 11-те държави, които управляват свои собствени платформи за обмен, които представляват около една четвърт от всички записани на борсата в страната.
Какво означава това за премиите за 2019 г.
Бенчмарк премиите са важни, тъй като субсидиите за премии се основават на цената на бенчмарк плана. Идеята е, че цената на референтния план минус премията субсидия води до нетна премия, която се счита за достъпна въз основа на дохода на записалия се.
Когато цената на бенчмарк плана в даден район се увеличи, субсидиите за премии в тази област също трябва да се увеличат, за да се поддържат нетните премии на достъпно ниво. Но когато цената на бенчмарк плана намалява, субсидиите за премии също намаляват, тъй като субсидията не трябва да бъде толкова голяма, за да се намали нетната премия на бенчмарк плана до достъпно ниво.
Специфичното за всеки записал се зависи от цената на плана, който те избират, и цената на плана за сравнение в тази област (плановете за сравнение варират значително в рамките на всяка държава). Но като цяло субсидиите за премии намаляват, когато премията от базовия план намалява.
Така че можем да очакваме лек спад в стойността на субсидиите за премии през 2019 г., следвайки две последователни години, когато средните суми на субсидиите за премии се увеличиха значително. Но цената на вашата специфична здравноосигурителна полица може да отиде нагоре или да намалее, в зависимост от това дали получавате премия за субсидия (повечето регистрирани участници в борсата го правят, но всеки, който се запише извън борсата, плаща пълна цена) и колко се променя цената на вашия план.
Ако отговаряте на условията за субсидия и цената на вашия план леко се увеличава, но субсидията за премията във вашия район леко намалява, през 2019 г. ще получите по-висока нетна премия, отколкото през 2018 г.
От друга страна, ако не отговаряте на условията за субсидия, просто ще трябва да погледнете колко се променя редовната премия на вашия план - тя варира много от една област до друга и от един застраховател до друг.
Няма еднозначен отговор, който да се отнася за всички. И понякога промени, които изглеждат еднакво добри, всъщност могат да доведат до по-високи премии за някои записали се. Тенеси е добър пример за това: Двама нови застрахователи се присъединяват към борсата за 2019 г., две съществуващи застрахователи разширяват зоната си на покритие, а две застрахователи намаляват цените си с двуцифрени проценти.
Това са страхотни новини. Но средната референтна премия намалява с доста повече от средната обща премия. Това означава, че сумите на субсидиите ще спаднат с повече от средните суми на премиите и хората, които не пазаруват внимателно по време на отворено записване, могат да открият, че покритието им, след прилагането на субсидията им, е по-скъпо през 2019 г., отколкото през 2018 г.
Фактори, причиняващи цените да бъдат по-високи
Някои от факторите, които причиняват повишаване на процента, не са свързани с неотдавнашната правителствена намеса, включително неща като общо увеличение на разходите за медицинска помощ и лекарства, отпускани по лекарско предписание. Но през цялата 2018 г. чуваме как Конгресът и администрацията на Тръмп причиняват премиите да бъдат по-високи за 2019 г., отколкото биха били в противен случай. И това е вярно, въпреки факта, че като цяло средните премии са само все по-малко.
Премахване на индивидуалното мандатно наказание
Тук има два основни проблема. Първият е предстоящото премахване на индивидуалното наказание на ACA. Наказанието беше отменено като част от Закона за данъчните облекчения и работни места, който беше приет в края на 2017 г., въпреки че премахването на наказанието влиза в сила едва на 1 януари 2019 г.
Преди Конгресът да приеме законодателството (което е широкообхватно; елиминирането на наказанието за индивидуален мандат е само малка част от него), безпартийната бюджетна служба на Конгреса прогнозира, че премахването на наказанието за индивидуален мандат би довело до 10 премии на индивидуалния пазар процента по-високи през по-голямата част от следващото десетилетие, спрямо това, което биха били, ако наказанието за мандат беше оставено на място.
Разбира се, през пролетта и началото на лятото на 2018 г., когато застрахователите започнаха да подават предложените от тях ставки за 2019 г., премахването на индивидуалния мандат беше почти универсално изброено като фактор, повишаващ премиите. Дори в случаите, когато застрахователят е предложил обща ставка намаляване, те обикновено отбелязаха, че ставките ще намаляват още повече, ако наказанието за мандат не бъде премахнато.
DC, Ню Джърси и Масачузетс ще имат свои собствени индивидуални мандати (със съответните санкции) през 2019 г., което смекчава ефекта от премахването на наказанието за федерален мандат в тези щати. Върмонт ще се присъедини към тях през 2020 г. и други държави може да изберат да създадат свои собствени индивидуални мандати през следващите години.
Разширяване на краткосрочните планове и здравните планове на асоциациите
Другият фактор, който често се посочва като оправдание за по-високи премии на заявленията на застрахователите, е решението на администрацията на Тръмп да разшири достъпа до краткосрочните здравноосигурителни планове и здравните планове на асоциациите.
Новите правила на администрацията позволяват краткосрочните политики да продължат по-дълго и да могат да се подновяват и позволяват на самостоятелно заетите лица да купуват покритие по здравни планове на асоциациите. И в двата случая идеята е, че тези алтернативи имат по-ниски премии (тъй като не покриват толкова много и подлежат на по-малко регламенти) и следователно са по-привлекателни за здрави хора, особено ако не отговарят на условията за субсидии за премии в борсата за здравно осигуряване в тяхната държава.
Това беше много противоречиво. От една страна, хората в тази ситуация (т.е. трябва да платят пълна цена за здравноосигурителна полица на индивидуалния пазар, която лесно може да струва 20+ процента от доходите на човек, ако са малко над лимита на доходите за субсидия допустимост) са отчаяни за алтернативи с по-ниски разходи. И ако са здрави, те много добре биха искали да играят хазарт и да се примирят с по-малко стабилен план, който е по-лесен за вписване в техния бюджет.
Но от друга страна, хората, които правят това, могат да се окажат между камък и твърдо място, ако в крайна сметка се получат сериозно ранени или болни, тъй като има многобройни недостатъци на по-малко регулираните планове. По-специално, не е необходимо да се покриват основните ползи за здравето на ACA, което означава, че може да има дупки в покритието (неща като лекарства, отпускани по лекарско предписание, грижи за майчинството, грижи за психичното здраве и т.н., може да не се покрият изобщо, в зависимост от планът).
От гледна точка на цялото население, индивидуалният пул на пазарния риск се уврежда, когато здравите хора получават алтернатива с по-ниска цена. Краткосрочните планове обикновено са достъпни само за здрави хора, защото те могат просто да отхвърлят кандидатите въз основа на медицинската история. Асоциативните здравни планове не могат да отхвърлят кандидатите или да им начисляват по-високи цени въз основа на медицинската история, но плановете могат да бъдат проектирани по начин, който наистина да не привлича хората с предварително съществуващи заболявания.
Разширяването на краткосрочните планове и здравните планове за асоцииране се очаква да привлече здрави хора от съвместимия с ACA рисков пул (неосигурените хора също вероятно ще бъдат привлечени към тези алтернативи с по-ниски разходи, което не е лошо - ако има някои застраховката е далеч по-добра от липсата на такава).
Фактори, причиняващи намаляване на темповете
Въпреки че премахването на индивидуалния мандат и разширяването на краткосрочните планове и здравните планове на асоциациите служат за повишаване на премиите, по-високи от тези, които биха били иначе през 2019 г., има и други фактори, особено когато разглеждаме ставките на държавата по държави, които причиняват ставки нисък отколкото биха били в противен случай.
Цените бяха по-високи от необходимите за 2018 г.
Една всеобхватна тема, която се прилага в много държави, е фактът, че много застрахователи превишават, когато определят премии за 2018 г. Имайте предвид, че ситуацията през пролетта / началото на лятото на 2017 г. (когато бяха определени тарифите за 2018 г.) беше особено несигурна.
През 2017г
- Конгресът беше в средата на опитите да отмени ACA и макар това да не се осъществи, едва през есента беше ясно, че ACA няма да бъде отменен през 2017 г.
- Администрацията на Тръмп многократно заплашваше да прекрати финансирането за намаляване на споделянето на разходите и този въпрос беше разрешен чак през октомври, когато финансирането беше официално премахнато (застрахователите в повечето държави добавиха разходите за КСО към премиите за сребърни планове, които въпреки че повишава средните премии, води и до по-големи субсидии за премии и по-достъпни премии след субсидиране за много записали се).
- Статутът на индивидуалния мандат беше много под въпрос. Дори ако сметките за отмяна на ACA не бяха успешни, застрахователите не знаеха дали IRS ще продължи да прилага мандата. И дори да го направиха, имаше несигурност дали обществеността ще го направи възприемат че мандатът не се изпълнява, което може да доведе до по-малко здрави хора, които купуват покритие.
Като се има предвид огромната несигурност, застрахователите предложиха значително увеличение на лихвените проценти за 2018 г. И въпреки че регулаторите в някои държави отхвърлиха някои от увеличенията, одобреното средно увеличение на лихвения процент за 2018 г. беше около 30 процента за целия отделен пазар. И това беше на върха на 25-процентното увеличение на средния процент, което видяхме за 2017 г. Резултатът беше особено високи премии за хора, които не отговарят на условията за субсидии за премии, и особено големи субсидии за премии за тези, които го направиха.
Така че, въпреки че записването извън борсата (където субсидиите не са налице) е спаднало значително, записването на борсата е спаднало само леко (11,8 милиона, спрямо 12,2 милиона през 2017 г.), въпреки че отвореният запис е наполовина по-дълъг за покритието през 2018 г., отколкото е имал от предишни години.
Рентабилността на застрахователя на отделния пазар започва да става много по-широко разпространена през 2017 и 2018 г. И въпреки че рентабилността очевидно е желаната цел за застрахователните компании, те нямат право да бъдат също изгодно. Ако техните общи административни разходи (включително всички режийни разходи плюс печалби) надхвърлят 20 процента от премиите, които те събират, те трябва да изпратят отстъпки за проверка на своите членове. Това е разпоредба в ACA, която гарантира, че здравните планове изразходват по-голямата част от нашите премии за медицински разходи, а не за административни разходи и печалби.
Така че не е от полза за застрахователите просто да повишават лихвите и да прибират допълнителни премии. И когато стана ясно, че премиите за 2018 г. са били твърде високи в много случаи, застрахователите предлагат намаление на лихвения процент за 2019 г. (или, в някои случаи, биха предложили намаляване на лихвения процент, ако не и факторите, описани по-горе, които тласкат премиите към по-високи отколкото биха били иначе за 2019 г.).
Държавни програми за презастраховане
Няколко държави са създали или скоро ще създадат програми за презастраховане, за да стабилизират своите индивидуални пазари на здравно осигуряване. Идеята е, че презастрахователната програма поема част от скъпоструващи искове, оставяйки застрахователите с по-малък общ риск и съответно по-ниски премии.
Три държави - Аляска, Орегон и Минесота - вече имат програми за презастраховане. Уисконсин, Мейн, Мериленд и Ню Джърси получиха федерално одобрение през 2018 г. за създаване на презастрахователни програми, започвайки през 2019 г.
Неслучайно Аляска, Минесота, Уисконсин, Мериленд и Ню Джърси ще видят общите си средни премии през 2019 г. В Орегон и Мейн средните ставки ще бъдат по-високи през 2019 г., но увеличението на процента би било много по-значително без програми за презастраховане.
Държавни разпоредби за ограничаване на краткосрочните планове и / или здравните планове на асоциациите
Въпреки че разширяването на краткосрочните планове е фактор, който води до повишаване на средните индивидуални пазарни премии за 2019 г., новите федерални правила дават на държавите възможност да наложат по-строги разпоредби, ако решат да го направят.
Немалко държави вече имаха свои собствени правила за краткосрочни планове, които продължават да се прилагат и сега, когато федералните правила са облекчени. И няколко други държави са работили, за да наложат по-строги регулации на краткосрочните планове през 2018 г. (ето списък на текущите държавни разпоредби и можете да кликнете върху щат на тази карта, за да видите подробности за това как тази държава регулира краткосрочните здравни планове) .
Някои щати също са приели законодателство или разпоредби за ограничаване на обхвата на краткосрочните планове (например Калифорния е приела законодателство, което забранява на самостоятелно заетите лица да се присъединяват към здравни планове на асоциации).
В държавите, в които регламентите ефективно ограничават разширяването на краткосрочните планове и / или здравните планове за асоцииране, ефектът от новите федерални разпоредби е заглушен, което означава, че премиите на индивидуалния пазар ще бъдат по-ниски през 2019 г., отколкото биха били, ако новата на федералните правила беше позволено да влязат в сила.
Многобройни други фактори
Както можете да видите, има многобройни фактори, които оказват влияние върху индивидуалните пазарни премии за здравно осигуряване за 2019 г. Някои от тях повишават ставките по-високо, докато други натискат ставки по-ниски, отколкото биха били в противен случай.
В много държави имате фактори и от двете страни, които работят едновременно. Общата промяна на средния процент е леко увеличение за 2019 г., но има значителни вариации в отделните държави.
И макар средно еталон премиите леко намаляват, това просто означава, че субсидиите за премии ще бъдат малко по-малки през 2019 г. Това не означава това Вашият премиите ще бъдат по-малки през 2019 г.
В края на деня е особено важно хората с индивидуална пазарна здравна застраховка да пазаруват внимателно по време на отворено записване тази есен (от 1 ноември до 15 декември в повечето щати, въпреки че DC и шест държави са удължили отворените периоди за записване).
В много щати има нови застрахователи, които се присъединяват към борсите, а лекото намаляване на референтните премии означава, че вашата премия след субсидиране може да е по-висока от тази през 2018 г., ако просто запазите текущия си план. Преминаването към план с по-ниски разходи може да е опция за много участници, въпреки че там също няма универсален отговор, тъй като това ще зависи от мрежата на доставчика, общите ползи и обхванатите списъци с лекарства за алтернативните планове обмисляте.
Ако имате нужда от помощ, можете да намерите брокер, който е сертифициран от борсата или да се свържете с Навигатор във вашия район. Но в почти всеки щат ще трябва да завършите избора на план до 15 декември.
Научете защо вашите премии за здравно осигуряване се увеличават всяка година