Съдържание
Голяма част от продължаващия дебат за здравната реформа в САЩ се фокусира върху разходите за здравно осигуряване. The Закон за защита на пациентите и достъпни грижи (част от ACA, която е известна още като Obamacare), подписана в закон на 23 март 2010 г., разглежда някои от най-очевидните неравенства в здравноосигурителната система и увеличава достъпа до здравно покритие за милиони американци.Но сумата, която хората плащат за здравното си покритие, все още варира значително при отделните хора, в зависимост от различни фактори. Къде живеете, на колко години сте, колко печелите, дали имате достъп до план, спонсориран от работодател - и ако да, колко щедър е този план - всички те играят роля в това колко струва покритието ви и колко изчерпателно то е.
Медицинската история на човек вече не играе роля за допустимостта или разходите за здравно осигуряване, благодарение на ACA (някои видове покритие все още могат да използват медицинско поемане, като краткосрочно здравно осигуряване и полици Medigap, закупени след първоначалния прозорец за записване на Medigap на човек ).
Хората в САЩ получават здравното си покритие от различни източници, които попадат в три основни категории. Цената на покритието варира значително в различните категории с различни ценови фактори, които се прилагат във всяка категория:
- Здравна застраховка, осигурена от работодател. Повечето големи и средни компании в САЩ осигуряват здравно осигуряване като обезщетение за служител. Приблизително половината от всички американци получават здравно осигуряване чрез план, спонсориран от работодател, което прави това най-голямата категория на покритие. Към 2019 г. средната стойност спонсориран от работодателя здравен план имаше обща премия от около $ 600 / месец за един служител и над $ 1700 / месец за семейство. Работодателите плащат по-голямата част от тези разходи, но частта, която се удържа от заплатите (т.е. частта, която служителят плаща), варира значително при отделните работодатели. U
- Здравна застраховка, която закупувате сами. Ако сте самостоятелно заети или работите в малка компания, която не осигурява здравно осигуряване, ще трябва да закупите собствена застраховка. Можете да направите това чрез здравноосигурителната борса във вашата държава (създадена от ACA) или можете да закупите план директно от застрахователна компания (в DC плановете са достъпни само чрез борсата). Повече от 10 милиона души са имали покритие чрез борсите през 2019 г. Средната месечна премия е била $ 593 (почти точно същата като средната месечна премия за покритие, спонсорирано от работодателя), но 87% от регистрираните участници са получавали премиални субсидии (премиални данъчни кредити ), които са средно $ 514 / месец (и по този начин покриват по-голямата част от средната премия).
- Здравно осигуряване, предоставено от правителството. Ако сте на 65 или повече години, инвалидизирате поне две години или сте диагностицирани с краен стадий на бъбречно заболяване (бъбречна недостатъчност) или амиотрофична латерална склероза (ALS), най-вероятно ще се класирате за Medicare, което е държавно здравно управление застрахователна програма.Допустимостта за Medicare не зависи от доходите и има месечни премии за покритие на Medicare, както и допълнително допълнително покритие, което хората могат да закупят (опциите за частен план варират в зависимост от района). Medicaid и CHIP също са управлявани от правителството програми за здравно покритие, въпреки че те се управляват съвместно от федералното правителство заедно с всеки щат, така че правилата за допустимост варират в отделните щати. Като цяло, Medicaid осигурява здравно покритие за хора с ниски доходи (допустимостта на доходите от CHIP се разширява до по-високи нива), въпреки че някои държави имат допълнителни правила за допустимост, които ограничават обхвата на хора с ниски доходи, които също са възрастни, бременни, инвалиди, дете, или гледач с много ниски доходи на непълнолетно дете. В повечето държави Medicaid няма премии, въпреки че някои държави налагат малки месечни премии. Заедно Medicare и Medicaid / CHIP осигуряват здравно покритие за повече от една трета от всички американци. Покритието на VA и индийското здравно обслужване също са примери за държавно здравно покритие.
Какво включват разходите за здравно осигуряване
Има много фактори, които определят колко ще ви струват вашите здравни осигуровки и медицински грижи всеки месец.
Премии
Премията е месечна такса, която се плаща на застрахователна компания или здравен план за осигуряване на здравно покритие, включително заплащане на свързани със здравето услуги като посещения при лекари, хоспитализации и лекарства. Премията трябва да се изплаща всеки месец, независимо дали използвате медицинска помощ.
Ако имате свързана с работата застраховка, работодателят ви се самоосигурява или плаща месечна премия на застрахователна компания, за да закупи вашето покритие. Най-вероятно вашата компания ще изисква да платите част от месечната премия - която ще бъде приспадната от вашата заплата, въпреки че работодателите са склонни да покриват по-голямата част от месечните разходи за премия.
Ако сте самостоятелно заети или купувате собствена здравна застраховка, плащате цялата месечна премия.
Независимо дали получавате здравна застраховка на работното си място или купувате собствена застраховка, вашата премия може да бъде по-висока или по-ниска в зависимост от вида на застрахователния план, който изберете. Плановете, които имат високи разходи извън джоба (франшизи, съзастраховане и доплащане), най-често имат по-ниски премии, а плановете с ниски разходи извън джоба имат по-високи премии. Също така здравен план (като HMO) което изисква да използвате определена мрежа от лекари и болници обикновено има по-ниска премия. Също така ще плащате повече за здравна застраховка, която покрива членове на вашето семейство.
Ако закупите частна застраховка за себе си (или за други членове на семейството), премиите се основават на възрастта ви, вашия пощенски код и дали използвате тютюн или не (някои държави не разрешават оценка на тютюна). Докато купувате плана си чрез борсата във вашата държава, има субсидии за премии (данъчни кредити за премия) въз основа на доходите на вашето домакинство (специфично изчисление на ACA на модифициран коригиран брутен доход). Независимо дали купувате плана си чрез борсата или директно от застрахователна компания, медицинското поемане вече не се използва за нови индивидуални големи медицински планове, което означава, че вашата медицинска история не се използва за определяне на допустимостта или вашите премии (преди ACA, това беше фактор в почти всяка държава).
Разходи извън джоба
Разходите извън джоба, често наричани споделяне на разходите, са това, което плащате за здравни услуги, надхвърлящи месечната ви премия. В зависимост от вашия здравен план, тези разходи могат да включват годишно приспадане, съзастраховане и доплащане за посещения при лекар и лекарства с рецепта. Трябва да плащате премии всеки месец (независимо дали използвате медицински услуги), за да поддържате покритието си в сила, но ще плащате суми за споделяне на разходите само ако и когато получавате медицинска помощ.
Приспадане
Самоучастието е сума, която трябва да плащате от джоба си всяка година за определени разходи, свързани със здравето, преди да започне да плаща вашата застрахователна полица.Почти всички здравни планове имат самоучастия. През 2019 г. сред спонсорираните от работодателя планове с самоучастия средното приспадане е 1 655 щатски долара за един служител. Medicare има отделни самоучастия за част А (стационарни грижи), част Б (извънболнична помощ) и за лекарства по Medicare част D. Самоучастието на Medicare за стационар се начислява за период на обезщетение, а не за година.
Съзастраховане
Някои здравни осигуровки изискват да платите процент от разходите за покрити здравни услуги, след като сте изпълнили годишната си франшиза. Това е известно като съзастраховане и най-често е около 20% от това, което вашият здравен план одобрява.
Ето пример: г-н Джоунс има здравен план с приспадане от $ 2000 годишно и 20% съзастраховане. През февруари се нуждае от шевове в ръката си; сметката достига 1800 долара (след като неговият застраховател намали разходите въз основа на мрежовото си споразумение с болницата). През юни г-н Джоунс изпитва болки в гърдите и отива в спешното отделение, където сметката достига 2400 долара. Г-н Джоунс ще плати първите $ 200 от това, за да изпълни приспадането си от $ 2000 ($ 200 плюс $ 1800 от шевовете през февруари). За останалите 2200 долара г-н Джоунс ще плати 20% (общо 440 долара), а застрахователят му ще плати 80% (общо 1760 долара).
Доплащане
Доплащането е фиксирана такса или определена сума, която може да се наложи да платите за конкретна свързана със здравето услуга. Доплащанията са много често срещани в плановете за управлявани грижи (като HMO и PPO) и в плановете за лекарства като Medicare Part Д.
Например, типичните доплащания могат да бъдат 25 или 50 долара за посещение на лекар, 75 или 150 долара за посещение в спешното отделение и 10 до 50 долара за лекарство с рецепта (в зависимост от това дали вашата рецепта е за генерично лекарство или лекарство с търговска марка) .
Какво плаща средният американец
Това е сложен въпрос, тъй като има толкова много различни променливи, които влизат в цената, която хората плащат за здравното си осигуряване, и частта от медицинските им разходи, която покриват здравните им планове.
Повече от една трета от всички американци получават здравно осигуряване чрез правителството, включително Medicare, Medicaid, обезщетения за ветерани и военни (както активна служба, така и пенсионери). Някои от тези планове (включително Medicaid в повечето щати) нямат месечни премии и много ниски разходи за медицински грижи. Но Medicare, която обхваща повече от 62 милиона американци, има месечна премия от най-малко $ 144.60 през 2020 г. (и много участници плащат допълнителни премии за допълнително покритие).
Повечето американци с частно здравно осигуряване го получават от работодателя си, а сумата, която служителите плащат за покритието си, варира значително от един работодател до друг.
За хората, които закупуват собствено индивидуално здравно осигуряване, доходът е най-важният фактор за премиите, тъй като данъчните кредити за премии (субсидии за премия) компенсират голяма част от разходите за премии за хора, чийто доход на домакинството не надвишава четири пъти нивото на бедност. За тези, които не отговарят на условията за данъчни кредити за премия, възрастта и местоположението са основните фактори, които определят премиите, като разходите са много по-високи в някои райони от други, а при възрастните възрастни се начисляват до три пъти повече от 21-годишните стар.