Съдържание
- Актюерски стойности за разширени бронзови планове
- Разширени бронзови планове: по какво се различават?
- Трябва ли да купите разширен бронзов план?
Актюерски стойности за разширени бронзови планове
Съгласно Закона за достъпни грижи всички индивидуални и малки групи здравни планове с влязли в сила дати от 2014 г. или по-късно трябва да попаднат в едно от четирите „метални“ нива: бронз, сребро, злато или платина (на индивидуалния пазар има и катастрофални планове, достъпни за някои записали се).
Нивата на металите се определят от актюерската стойност, която се отнася до процента от общите разходи за здравеопазване, които здравният план плаща (спрямо частта, която заплащат записалите се, чрез техните доплащания, франшизи и съзастраховане). Бронзовите планове имат актюерски стойности от около 60% и оттам се увеличават с 10 процентни пункта: 70% за планове за сребро, 80% за планове за злато и 90% за платина.
Тъй като е предизвикателство да се проектира план, така че да достигне точна актюерска стойност, застрахователите получават минимален диапазон от -4 до +2 за всяко ниво. Така че златният план, например, може да има актюерска стойност, която пада някъде от 76% до 82%.
От 2018 г. Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги разреши още по-широк диапазон за бронзови планове, като добави параметри за „разширени“ бронзови планове, които плащат за определени услуги, преди да бъде изпълнено самоучастието. Разширените бронзови планове могат да имат актюерска стойност като до 65%, което означава, че обхватът de minimus за бронзовите планове вече се простира от 56% на 65%. Но бронзовите планове, които не отговарят на насоките за „разширен“ бронзов план, все още трябва да попадат в диапазона на актюерските стойности от 56% до 62%.
План с актюерска стойност 65% е по същество по средата между средния бронзов план и средния сребърен план. И правилата, очертани от HHS, гарантират, че разширеният бронзов план ще осигури предимства, които надхвърлят тези, предлагани от типичен бронзов план (имайте предвид, че тези планове понякога се наричат „разширени“ бронзови планове).
Разширени бронзови планове: по какво се различават?
Разширените бронзови планове трябва да плащат за поне една „основна услуга“, преди да бъде изпълнена франшизата, въпреки че те могат да наложат „разумно споделяне на разходите“. Така че тези планове обикновено имат доплащане или съзастраховане за каквато и да е основна услуга, която покриват, предварително приспадане. Основните услуги включват посещения в първичната помощ (с минимум поне три обхванати посещения годишно), посещения при специалисти, стационарни болнични услуги, генерични лекарства, специализирани лекарства, предпочитани маркови лекарства или услуги за спешна помощ. Това е в допълнение към превантивните грижи, които са обхванати от всички планове, без да се споделят, без никакво споделяне на разходите.
Има изключение за висококачествени здравни планове (HDHP), квалифицирани за HSA. Тези политики са строго регламентирани от IRS и нямат право да обхващат непрофилактични услуги, преди членът да изпълни минималното приспадане, което се прилага за HDHP (с някои изключения, които са изрично разрешени от IRS). Така HDHP не могат да покриват от основните услуги с предварително приспадане, но разширените регулации за бронз все още позволяват HDHP да имат актюерска стойност навсякъде в диапазона от 56% до 65%.
Правилата за разширените бронзови планове са изложени във Федерален регламент 45 CFR 156.140 (c), който отбелязва, че бронзовите планове могат да имат актюерски стойности над 62% (и до 65%), ако плащат за поне една основна услуга (друга от превантивните грижи) преди франшизата, или са здравен план с високо приспадане, отговарящ на изискванията на HSA.
Когато HHS финализира правилата за разширените бронзови планове, те отбелязаха, че вече са необходими катастрофални планове, които да обхващат три посещения на първична медицинска помощ всяка година, преди да бъде изпълнено самоучастието, и че „бронзовите планове не са били предназначени да бъдат по-малко щедри от катастрофалните планове“. Идеята беше да се отвори вратата за застрахователите да предлагат по-стабилни планове на ниво бронз, ако решат да го направят.
Застрахователите не са длъжни да предлагат разширени бронзови планове. Те могат да изберат да предлагат само бронзови планове в долния край на актуарния спектър на стойността, някои от които плащат само за превантивни грижи с предварително приспадане и имат франшизи на или близо до максимално допустимата сума от джоба. Ако планът не отговаря на насоките за разширено бронзово покритие, той трябва да има актюерска стойност, която попада в диапазона от 56% до 62%. За да премине над това, бронзовият план трябва да плати поне част от цената на поне една от основните услуги преди да бъде изпълнено франшизата (освен ако планът не е HDHP).
Трябва ли да купите разширен бронзов план?
Разширените бронзови планове се предлагат на борсите за здравно осигуряване в почти всяка държава, въпреки че наличността варира в зависимост от зоната във всяка държава. Някои разширени бронзови планове имат думата „разширен“ в името на плана, но други не. По-често хората, които се записват в разширен бронзов план, правят това просто защото общите разходи и покритие на плана отговарят на техните нужди, без непременно да знаят, че политиката е технически разширен бронзов план. Но разширените бронзови планове обикновено ще направят доста очевидно, че някои услуги - най-често посещенията в офиса - се покриват с доплащане, преди да се срещнете с франшизата.
Покриването на посещенията в офиса с доплащане, преди да бъде изпълнено самоучастието, е много разпространено за спонсорираните от работодателите здравни планове и за много от по-стабилните планове на индивидуалния (самостоятелно закупен) пазар. Но на ниво бронзово покритие е доста често да се виждат здравни планове, които отчитат всички непрофилактични услуги към франшизата и плащат за тях едва след като франшизата бъде изпълнена.
Въпреки че плановете за бронз (включително плановете за разширен бронз) имат доста високи приспадания, разширените планове за бронз ще изглеждат по-подобни на покритието, което може да сте свикнали да получавате от работодател, с доплащане, когато посетите лекар, дори ако не сте все още не е изпълнил самоучастието.
Както при повечето неща, свързани със здравното осигуряване, няма верен или грешен отговор по отношение на това дали трябва да си купите разширен бронзов план. Но има няколко неща, които трябва да имате предвид, когато пазарувате за покритие:
Месечни премии, общо излязло от джоба и очаквано използване
Всеки път, когато избирате план за здравно осигуряване, има няколко фактора, които ще искате да вземете под внимание. Те включват месечните премии (т.е. сумата, която ще трябва да плащате всеки месец, само за да поддържате покритието в сила, независимо от това дали имате нужда от медицинска помощ), разходите за джоба, ако и когато имате нужда грижи, доставчиците на медицински услуги, които ще ви бъдат на разположение чрез мрежата на плана, и формуляр за лекарства с рецепта на плана (покрит списък с лекарства).
При равни други фактори, разширен бронзов план с актюерска стойност, който се простира до 65%, би бил по-скъп от обикновения бронзов план, тъй като ще има по-богати общи ползи. Но мрежите на доставчиците оказват значително въздействие върху премиите за здравно осигуряване: план с по-широка мрежа или план, който покрива част от разходите за грижи извън мрежата, обикновено ще бъде по-скъп от план с тясна мрежа, която няма не покрива никакви услуги извън мрежата. Така че може да намерите разширен бронзов план, който предлага доплащане за посещения на лекар, но все пак има по-ниска месечна премия от обикновения бронзов план, който отчита всички услуги към франшизата, но ви дава достъп до по-голям брой лекари и медицински заведения.
Когато пазарувате за планове в борсата, обичайно е да ги видите подредени от най-ниската до най-високата месечна премия или от най-ниските до най-високите общи очаквани разходи въз основа на премиите, както и използването на здравеопазването, което очаквате за годината (очевидно тази част не е точна наука, тъй като може да е трудно да се определи точно колко медицинска помощ ще ви е необходима в бъдеще).Ако разширен бронзов план се предлага от тесен мрежов застраховател във вашия район, може да откриете, че той има по-ниски месечни премии от някои от редовните бронзови планове, предлагани от конкурентни застрахователи с по-широки мрежи.
Всичко това е само напомняне, че трябва да вземете предвид и други фактори освен месечната цена: Колко вероятно е да използвате разширените предимства? Предпочитаните от вас лекари и лечебни заведения са в мрежа с плановете, които обмисляте? Ако приемате някакви лекарства, обхванати ли са от плановете, които обмисляте, и ако да, колко ще струват вашите джобове?
Няма субсидия? Не забравяйте катастрофални планове
Ако отговаряте на условията за субсидия за премия, тя може да се използва за закупуване на разширен бронзов план, точно както може да се използва за закупуване на план на всяко метално ниво. Но ако сте не отговарящи на условията за премия за субсидия, може да искате да помислите за катастрофален план като алтернатива. Тези правила са напълно в съответствие с ACA и са автоматично достъпни за кандидати под 30-годишна възраст. Освен това са достъпни за хора на 30 и повече години, които получават освобождаване от затруднения, което е налично, ако друго покритие във вашия район не е не се счита за достъпна.
Въпреки че самоучастията по тези планове са равни на максималния годишен максимален размер, разрешен съгласно федералните правила (8150 долара през 2020 г. и 8550 долара през 2021 г.), катастрофалният план ще ви позволи три посещения на първична медицинска помощ годишно (с доплащане), преди да се срещнете А катастрофалните планове вероятно ще бъдат доста по-евтини от разширените бронзови планове, които плащат за посещения в първичната медицинска помощ предварително.
Субсидиите с премия не могат да се използват при катастрофални планове, така че хората, които отговарят на условията за субсидии за премия, обикновено са по-добре да си купят „метален“ план (бронз, сребро, злато или платина). Самотен човек може да има право на субсидии за премии през 2020 г. с доход от почти 49 960 щатски долара; четиричленно семейство може да отговаря на условията за субсидия с доход до $ 103 000 (имайте предвид, че номерата на нивото на бедност от предходната година винаги се използват за определяне на допустимостта на субсидията в борсата).
Скромен доход? Помислете за сребърен план
Ако отговаряте на условията за намаляване на споделянето на разходи (CSR), определено ще искате да помислите за сребърен план. Редовните сребърни планове могат да имат актюерски стойности, които варират от 66% до 72%, което означава, че основният сребърен план ще бъде почти неразличим от разширен бронзов план, който има актюерска стойност 65%. Но за хората, които отговарят на условията за КСО, ползите от сребърния план автоматично стават по-солидни, като се сблъскват актюерските стойности до 73%, 87% или дори 94%. Все още плащате редовните премии за сребърен план, които бихте платили така или иначе (субсидиите за премии поддържат тези планове относително достъпни, въпреки че струват повече от бронзовите планове), но по същество получавате безплатно надграждане на покритието си.
От тази гледна точка е ясно, че сребърният план може да е по-добър избор от разширения бронзов план, ако отговаряте на условията за CSR. Разширеният бронзов план е почти сигурен, че ще има по-ниски месечни премии, но актюерската му стойност няма да надвишава 65%. Сребърен план с вграден CSR обаче ще има значително по-стабилни предимства.
Хората с доход между 100% и 250% от нивото на бедност имат право на обезщетения за КСО, които автоматично се включват във всички налични сребърни планове, когато кандидатът има доход в допустимия диапазон (долният праг на дохода е 139% от ниво на бедност в държави, които са разширили Medicaid, тъй като Medicaid се предлага под това ниво). За един човек, който се записва през 2020 г., 250% от нивото на бедност е равно на 31 225 долара. За четиричленно семейство това са 64 375 долара.
Намаляването на споделянето на разходите обаче е най-силно за хората с доходи до 200% от нивото на бедност (за самотен човек това е почти 24 980 долара през 2020 г., а за четиричленно семейство - 51 500 долара). Ако доходът ви не надвишава 200% от нивото на бедност, вероятно допълнителните месечни премии, които ще трябва да платите, за да закупите сребърен план (за разлика от по-евтиния бронзов план), ще си заслужават, предвид значително по-доброто ползи, които ще получите. Ако доходът ви е в диапазона от 201% до 250% от нивото на бедност, скромните обезщетения за КСО може да не струват допълнителните премии. Но отново това е лично решение.
Точката за отнемане е, че ще искате внимателно да обмислите всички налични планове, преди да изберете такъв, и определено не искате просто да изберете плана с най-ниската месечна премия, тъй като може да оставяте значителни ползи на масата, като го направите.