Съдържание
Ако живеете на повече от едно място, как функционира вашето здравно осигуряване? Това е въпрос, за който може да не се сетите, докато не обмисляте възможността да имате домове в множество държави, но си струва да обмислите предварително, тъй като може да бъде сложно.Ако имате спонсорирана от работодателя здравна застраховка и трябва да се движите напред-назад между две или повече места поради вашата работа, работодателят ви вероятно вече е разработил подробностите. Ако имат служители в тази ситуация, те вероятно имат план с национална мрежа и покритие във всички области, където техните служители живеят и работят.
Но какво, ако си купите собствена здравна застраховка или сте покрити от Medicare или Medicaid? Спецификите варират в зависимост от покритието, което имате и къде живеете. Наличието на домове в две държави не е запазено само за пенсионери, които търсят красиво време. Той също така включва студенти, които прекарват учебната година в различен щат, хора, които се преместват на сезонна основа за работа и редица други ситуации.
Индивидуално здравно осигуряване
Индивидуалната здравна застраховка е покритие, което купувате сами, или чрез здравноосигурителната борса, или директно от застрахователна компания. Повече от 11 милиона американци имат индивидуално покритие на пазара чрез борсите, а няколко милиона имат индивидуално покритие на пазара, закупено извън борсите.
Въпреки че Законът за достъпни грижи добави множество федерални разпоредби, които се прилагат за индивидуалното покритие на пазара в цялата страна, плановете също се регулират на държавно ниво и плановете, които се продават, варират значително в отделните щати.
Видове планове
През последните няколко години застрахователите на индивидуалния пазар са склонни да се отклоняват от плановете за предпочитана организация на доставчици (PPO планове) и са започнали да предлагат предимно планове на организации за поддържане на здравето (HMO) и планове за ексклузивни организации на доставчици (EPO). накратко, HMO и EPO не покриват грижи извън мрежата, докато PPOs го правят. Въпреки че все още има планове за РРО на разположение на отделните пазари в някои държави, има и други държави, в които вече няма налични индивидуални пазарни планове с покритие извън мрежата.
Мрежите обикновено са доста локализирани, рядко се разпростират в други държави, освен ако няма голяма столична област, която се простира на две държави.
И така, какво означава това, ако си купите собствена здравна застраховка и живеете в повече от една държава? През 2016 г. федералното правителство издаде поредица от често задавани въпроси относно пребиваването и постоянните премествания и те разгледаха сценария на човек, който превключва между домовете в повече от един щат през годината (вж. Често задавани въпроси номер 11).
Разликата между HMO, PPO, EPO и POSПравила за пребиваване
Ако живеете предимно в една държава и пътувате до другия дом (и) „за кратко време“, това по същество се счита за ваканция и местожителството ви продължава да се основава на вашия основен дом. Но какво представлява „кратка продължителност?“ Насоките допълнително изясняват, че ако имате втори дом, където сте прекарали „цял сезон или друг дълъг период от време“, можете да изберете да установите местожителство в това състояние.
Така че, ако разделите времето си между летния и зимния дом, имате възможност да установите местожителство в двата щата или и в двете.
Ранните пенсионери, които все още не отговарят на условията за Medicare и които са избрали начина на живот на снежните птици (преминаване към по-топъл климат през студените месеци), може много да се окажат, че трябва да закупят индивидуална здравна застраховка с точно тази ситуация. И макар че е добре да имате гъвкавостта да установите пребиваване и да закупите застраховка в едната или в двете държави, има някои моменти, които трябва да имате предвид.
Съвети за живот в 2 държави
Ако решите да закупите план в един щат и да го запазите през цялата година, може да нямате покритие за нищо друго освен спешна помощ, когато живеете във второто щат. Ако планът има мрежа, която е ограничена до доставчици в държавата (което е вярно за повечето индивидуални планове за пазара), ще трябва да се върнете в първия си дом, за да получите вътрешна медицинска помощ.
Ако имате спешна медицинска помощ във втория си дом, вашият план ще покрие вашата спешна помощ, но извън мрежата за спешна помощ и лекарите обикновено ще имат възможност да ви балансират за частта от тяхната сметка, която е над " разумна и обичайна "сума, която вашият застраховател плаща.
Преди да изберете да разчитате на план за здравно осигуряване от вашия дом, докато сте във втория си дом, ще искате да обсъдите внимателно последствията с вашата застрахователна компания и да сте сигурни, че разбирате всички тънкости.
Вместо това можете да изберете да установите местожителство в двете държави и да закупите нов план за здравно осигуряване всеки път, когато се премествате от една къща в друга. Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги на САЩ (HHS) поясни, че вашето преместване се счита за „постоянен ход“, тъй като възнамерявате да пребивавате в района поне „цял сезон или друг дълъг период от време“.
И така, отговаряте на условията за специален период на записване, задействан от постоянен ход, ако приемете, че поддържате здравно осигуряване целогодишно (специалният период на запис поради постоянен ход се прилага само ако вече сте имали минимално основно покритие в предишния си местоположение).
Въпреки това, закупуването на нов план за здравно осигуряване всеки път, когато се местите между домовете си, означава, че ще започнете отначало с ново приспадане и максимум от джоба при всяко преместване. Индивидуалните здравни планове на пазара се продават с приспадания за календарна година и максимуми от джоба, което означава, че те се нулират всяка година на 1 януари.
Ако поддържате един и същ план от една година до следващата, трябва да изпълнявате максималния си приспадаем и изчерпан максимум веднъж през всяка календарна година (макар че ако имате извън мрежата разходи, те ще важат или за отделен максимум от джоба, може да не бъде ограничен или изобщо да не бъде покрит, в зависимост от вашия план).
Но какво ще стане, ако живеете някъде на топло от октомври до март и след това се върнете в северната си държава от април до септември? Ако решите да закупите нов план всеки път, когато се премествате, евентуално ще трябва да постигнете три приспадания и максимума от джоба за всяка дадена календарна година.
Ще ви е необходим един за плана, който имате от април до септември, друг за плана, който купувате през октомври, когато пристигнете в зимния си дом, и трети за времето, което имате този план от януари до март, тъй като той ще се поднови и нулирайте през януари (за новата календарна година), въпреки че сте го закупили само няколко месеца по-рано.
Така че, докато опцията за закупуване на нов план при всяко преместване гарантира, че ще имате достъп до грижи в мрежата целогодишно, важно е да разберете, че може да стане много скъпо, ако в крайна сметка се нуждаете от обширна медицинска помощ.
Medicare
Начинът на живот на снежната птица е популярен сред възрастните хора и е лесно да се разбере защо: кой не би искал хубаво време целогодишно? Обхватът на оригиналния Medicare в национален обхват прави безпроблемното здравно покритие значително по-лесно, отколкото за хората, които все още не отговарят на условията за Medicare.
Ако сте записани в Original Medicare (Medicare част А и част Б), по същество имате достъп до национална мрежа от доставчици. В национален мащаб повечето лекари и болници участват в доставчици на Medicare, което означава, че се съгласяват да приемат тарифите за Medicare. Просто трябва да сте сигурни, че ще намерите медицински доставчици, които участват в Medicare във всяка област, в която живеете.
Medigap и част Г
Добавките на Medicare, известни също като планове Medigap, ще покажат раздела за някои или всички ваши джобни разходи за покрити разходи за Medicare, стига да видите доставчик, който приема Medicare. Това позволява на бенефициентите на Medicare да имат голяма гъвкавост по отношение на пътуванията в цялата страна, включително да живеят в различна държава за част от годината.
Оригиналният Medicare плюс план Medigap ще покрие повечето разходи, но не и лекарствата, отпускани с рецепта. За това ви е необходим план за лекарства с рецепта Medicare Part D. Те се продават от частни здравноосигурителни компании и вашите опции се базират на основното ви местоположение (Medicare има инструмент, който можете да използвате, за да видите какви планове от част D са налични във вашия район).
Плановете от Част D имат аптечни мрежи и е важно да обърнете внимание на обхвата на мрежата, ако планирате да живеете в повече от една област през годината. Някои планове от Част D имат национални мрежи, докато други имат мрежи, които са по-локализирани.
Дори ако вашият план от Част D има ограничена аптечна мрежа, можете да разгледате възможността да използвате опцията за поръчка на аптека по плана и да изпратите лекарствата във втория си дом.
В повечето райони на страната Medicare Advantage е алтернатива за бенефициерите на Medicare, които биха предпочели да получат цялото си покритие по Medicare в един план, предлаган от частен застраховател. Плановете Medicare Advantage обаче имат мрежи на доставчици, които са по-ограничени от националната мрежа от доставчици, които приемат Original Medicare. Плановете Medicare Advantage използват управлявана грижа, което означава, че те могат да бъдат HMO, PPO, и т.н., а обхватът на мрежата варира от един план до друг.
Ако сте записани в PPO на Medicare Advantage, ще имате известно покритие за грижи извън мрежата, въпреки че разходите ви могат да бъдат значително по-високи, отколкото биха били, ако останете в мрежата. Съществуват и определени планове на Medicare Advantage, които са специално разработени за хора, които живеят на повече от едно място, но не са налични във всички области.
Ако имате или обмисляте покритие на Medicare Advantage и също така мислите да разпределите времето си между домовете в повече от един щат, ще искате да прочетете внимателно дребния шрифт и да говорите със застрахователя на Medicare Advantage, за да видите как ще бъдете покрити, когато сте извън родния си щат.
Medicaid
Въпреки че Medicaid се предлага във всяка държава, той е доста различен от Medicare. Medicare се управлява от федералното правителство, поради което първоначалното покритие на Medicare е еднакво във всеки щат и включва достъп до доставчици в цялата страна. От друга страна, Medicaid се управлява съвместно от федералното правителство и всяка държава. Всяка държава има своя собствена програма Medicaid, така че ползите, допустимостта и достъпът на доставчика варират в различните щати.
Това означава, че Medicaid обикновено обхваща само грижи, получени в държавата, която осигурява покритие на Medicaid, въпреки че спешната помощ се покрива извън държавата, точно както е при частните планове. Обикновено не се обхваща неспешна помощ.
Ако се премествате от един дом в друг и можете да установите местожителство според правилата на новата държава, можете да кандидатствате за покритие на Medicaid всеки път, когато се преместите. Покритието на Medicaid обикновено влиза в сила в началото на месеца, през който кандидатствате, така че можете да имате безпроблемно покритие, ако кандидатствате своевременно. Важно е обаче да разберете, че въпреки че може да се класирате за Medicaid в един щат, това не означава, че ще се класирате във всеки щат.
Законът за достъпни грижи призовава правото на Medicaid да бъде разширено до 138% от нивото на бедност във всеки щат, но Върховният съд постанови, че държавите не могат да бъдат принудени да разширят своите насоки за допустимост, а някои отказват да го направят. В държави, които не са разширили Medicaid, възрастни без увреждания и възрастни хора без непълнолетни деца изобщо не отговарят на условията за Medicaid, независимо от нивото на доходите им.
Към началото на 2020 г. има 14 държави, където допустимостта за Medicaid не е разширена. Небраска гласува за разширяване на Medicaid, но програмата ще бъде приложена до октомври 2020 г.
За възрастните хора с ниски доходи, децата и хората с увреждания има по-малко различия по отношение на допустимостта на Medicaid от държава до държава, но правилата за допустимост все още варират.
Ако сте записани в Medicaid и обмисляте възможността да живеете на непълно работно време в друг щат, важно е да говорите с офисите на Medicare в двете държави, за да видите как можете да поддържате непрекъснато покритие.
Застраховка за пътуване
Ако ще прекарате част от годината в друг щат и сте загрижени за осигуряване на не само спешни случаи, може да помислите за вътрешна медицинска политика за пътуване или международна политика за пътуване, ако живеете в чужбина за част от годината. Тези планове са по-евтини от индивидуалното основно медицинско покритие, тъй като са по-ограничени.
Обикновено те не покриват вече съществуващи условия и идват с ограничение на общата сума на обезщетението, която планът ще плати. Те обаче могат да осигурят допълнително спокойствие в зависимост от обстоятелствата.
Ако решите да запазите индивидуалния основен медицински план или плана Medicare Advantage, който сте закупили във вашия дом, допълването му с политика за пътуване ще предложи допълнителна защита извън покритието само за спешни случаи, което вероятно ще имате със съществуващото ви покритие - без караница и разходи за преминаване към изцяло нова основна медицинска политика при всяко преместване.
Разумно и обичайно: Какво означава това за застраховка- Дял
- Флип
- електронна поща
- Текст