Съдържание
Здравноосигурителната премия е месечна такса, заплащана на застрахователна компания или здравен план за осигуряване на здравно покритие. Обхватът на самото покритие (т.е. сумата, която плаща и сумата, която плащате за здравни услуги, като посещения при лекари, хоспитализации, рецепти и лекарства) варира значително от един здравен план до друг и често има корелация между премията и обхвата на покритието. Колкото по-малко трябва да платите за покритието си, толкова по-вероятно ще трябва да платите, когато имате нужда от здравни грижи, и обратно.Накратко, премията е плащането, което правите на вашата здравноосигурителна компания, което поддържа покритието напълно активно; това е сумата, която плащате, за да закупите покритието си. Премиум плащанията имат падеж плюс гратисен период. Ако премия не бъде изплатена напълно до края на гратисния период, здравноосигурителната компания може да спре или да отмени покритието.
Другите разходи за здравно осигуряване могат да включват франшизи, съзастраховане и доплащане. Това са суми, които плащате, когато имате нужда от медицинско лечение. Ако не се нуждаете от никакво лечение, няма да платите самоучастие, доплащане или съзастраховане. Но трябва да плащате премията си всеки месец, независимо дали използвате здравната си застраховка или не.
Кой плаща здравноосигурителната премия?
Ако получавате здравно осигуряване чрез работата си, работодателят ви обикновено плаща част или цялата месечна премия. Често вашата компания ще изисква да платите част от месечната премия, която ще бъде приспадната от вашата заплата. След това те ще покрият останалата част от премията.
Според проучването на обезщетенията за работодатели на Kaiser Family Foundation за 2019 г. работодателите плащат средно близо 83% от общите премии за самотни служители и средно близо 71% от общите семейни премии за служители, които добавят членове на семейството към плана.
Ако сте самостоятелно заети или купувате собствена здравна застраховка, вие като физическо лице сте отговорни за плащането на месечната премия всеки месец. От 2014 г. обаче Законът за достъпни грижи (ACA) предоставя премиални данъчни кредити (субсидии), които са на разположение на хората, които купуват индивидуално покритие чрез борсата. За да отговаряте на условията за субсидии за премия, вашият доход не може да надвишава 400% от федералното ниво на бедност и не можете да имате достъп до изчерпателно покритие от вашия работодател или работодателя на съпруга ви.
Извънборсовите планове, закупени от 2014 г., са в съответствие с ACA, но субсидиите за премии не могат да се използват за компенсиране на разходите им.
Разбиране на плановете за обслужване в здравното осигуряванеПример за премия
Да кажем, че сте проучвали нивата и плановете за здравни грижи, за да намерите план, който да е достъпен и подходящ за вас и вашите близки. След много проучвания в крайна сметка избирате определен план, който струва $ 400 на месец. Тази месечна такса от 400 долара е вашата здравноосигурителна премия. За да останат активни всички ваши здравни придобивки, премията за здравно осигуряване трябва да се изплаща изцяло всеки месец.
Ако плащате премията си самостоятелно, месечната ви сметка ще идва директно при вас. Ако вашият работодател предлага групов здравноосигурителен план, премиите ще бъдат изплатени към застрахователния план от вашия работодател, въпреки че част от общата премия вероятно ще бъде събрана от всеки служител чрез приспадане на заплати (повечето много големи работодатели са самоосигурени, Което означава, че те покриват директно медицинските разходи на своите служители, като обикновено сключват договор със застрахователна компания само за администриране на плана).
Ако имате индивидуален здравен план чрез борсата и получавате премия за субсидия, субсидията ще бъде изплатена от правителството директно на вашата застрахователна компания. Остатъкът от премията ще ви бъде фактуриран и ще трябва да платите своя дял, за да запазите покритието си в сила. Като алтернатива можете да изберете сами да плащате пълната сума на премията всеки месец и да поискате общата си субсидия за премия в данъчната си декларация следващата пролет. (Това не е често срещан вариант, но е наличен и изборът е ваш. Ако вземете субсидията предварително, ще трябва да я съгласувате в данъчната си декларация, като използвате същия формуляр, който се използва за заявяване на субсидията от хора, които са платили изцяло цена през годината).
Съвети за дешифриране на вашето обяснение на предимстватаСамоучастия, доплащания и съзастраховане
Премиите са определени такси, които трябва да се плащат ежемесечно. Ако вашите премии са актуални, вие сте застраховани. Фактът, че сте осигурени, обаче не означава непременно, че всичките ви здравни разходи се заплащат от вашия осигурителен план.
- Самоучастия. Приспаданията, според Healthcare.gov, са „сумата, която плащате за покритите здравни услуги, преди да започне да плаща вашият осигурителен план.“ Но е важно да разберете, че някои услуги могат да бъдат покрити изцяло или частично, преди да изпълните самоучастието, в зависимост от начина на проектиране на плана. Плановете, съвместими с ACA, включително плановете, спонсорирани от работодателя, и индивидуалните пазарни планове, покриват определени превантивни услуги безплатно за записалия се, дори ако самоучастието не е изпълнено. И е доста обичайно да се видят планове, които частично обхващат определени услуги - включително посещения в офис, посещения за спешни грижи и предписания - преди да се изпълни франшизата. Вместо записващият да заплати пълната цена на тези посещения, застрахователният план може да изисква от члена да плати само доплащане, като здравният план взема остатъка от сметката. Но други здравни планове са проектирани така, че всички услуги, различни от предвидените обезщетения за превантивна грижа, да се прилагат към франшизата и здравният план да започне да плаща за нито един от тях, докато не бъде изпълнена франшизата. Цената на премиите често е тясно обвързана с франшизите: обикновено ще плащате повече за застрахователна полица, която има по-ниски франшизи, и обратно
- Доплащания. Дори ако вашата здравноосигурителна полица има ниски или никакви франшизи, вероятно ще бъдете помолени да платите относително ниска такса за медицинско обслужване. Тази такса се нарича доплащане или накратко доплащане и обикновено ще варира в зависимост от конкретната медицинска услуга и подробностите от плана на лицето. Повечето планове включват както самоучастие, така и доплащания, като доплащанията се прилагат за неща като посещения в офиса и предписания, докато приспадането се отнася за хоспитализации, лабораторни работи, операции и др. това е все по-често при обезщетения по рецепта. Доплащанията могат да бъдат по-високи, ако месечните премии са по-ниски.
- Съзастраховане. Healthcare.gov описва съзастраховането по следния начин: „процентът на разходите за покрита здравна услуга, която плащате (20%, например), след като сте платили франшизата си. Да приемем, че разрешеният от вас план за здравно осигуряване за посещение в офис е 100 долара и вашето съзастраховане е 20%. Ако сте платили приспадането си, плащате 20% от $ 100 или $ 20. "Съзастраховането обикновено се отнася за същите услуги, които биха били отчетени за приспадане преди да бъде изпълнено. С други думи, услугите, които подлежат на приспадане, ще бъдат обезпечени след изпълнението на приспадането, докато услугите, които подлежат на доплащане, обикновено продължават да подлежат на доплащане.
Приспаданията, съвместните плащания и съзастраховането се прилагат спрямо годишния максимум на джоба на пациента. Годишният максимум извън джоба е най-високата обща сума, която една здравноосигурителна компания изисква от пациента да заплати себе си за общите разходи за здравеопазването си (като цяло максимумът от джоба се отнася само за лечение в мрежата за покрита, медицинско необходима грижа, при която се спазват всички правила за предварително разрешение).
След като приспаданията, доплащанията и съзастраховането на пациента, платени за определена година, достигнат максимума от джоба си, изискванията за споделяне на разходите на пациента са завършени за тази конкретна година. След изпълнението на максимума от джоба, здравният план поема всички разходи за покрити грижи в мрежата за остатъка от годината.
Така че, ако вашият здравен план има 80/20 съзастраховане (което означава, че застраховката плаща 80%, след като сте изпълнили самоучастието си и плащате 20%), това не означава, че плащате 20% от общите разходи, които имате. Това означава, че плащате 20%, докато не достигнете максималния си джоб, а след това вашата застраховка ще започне да плаща 100% от покритите такси. Премиите обаче трябва да продължат да се плащат всеки месец, за да се запази покритието.