Съдържание
- Стъпка 1-Определете актюерската стойност на здравния план, основан на работата
- Стъпка 2 - Сравнете Актуарни стойности, базирани на работния план, и Здравния план на Obamacare
- Стъпка 3 - Определете разходите си за Obamacare и базирано на работа здравно осигуряване
- Стъпка 4 - Сравнете цената на Obamacare спрямо базираното на работа здравно осигуряване
Стъпка 1-Определете актюерската стойност на здравния план, основан на работата
Сравняването на точните подробности за покритието е доста трудно, когато се опитвате да избирате между няколко здравни плана. Има обаче пряк път, който е много по-лесен: сравнете актюерските стойности.
Актюерската стойност на здравния план ви казва какъв процент от годишните разходи за здравеопазване плаща средно здравният план за своите членове. Колкото по-голям е актюерският номер, толкова по-ценни са ползите от здравния план. Например, здравен план с актюерска стойност от 85% ще плати приблизително 85% от покритите разходи за здравеопазване на всички членове.Очаква се членовете да плащат останалите 15% от покритите разходи за здравеопазване чрез изисквания за споделяне на разходи като франшизи, доплащания и съзастраховане.
За да откриете актюерската стойност на здравните планове, налични чрез вашата работа, ще трябва да попитате. Вашият служител има предимства или отдел за човешки ресурси или е мястото, от което да започнете. Друга възможност е да се обадите на номера за обслужване на клиенти за здравния план, базиран на работа, който обмисляте, и да получите актюерската стойност от служител за обслужване на клиенти на здравен план.
Стъпка 2 - Сравнете Актуарни стойности, базирани на работния план, и Здравния план на Obamacare
След като разберете актуарната стойност на здравния план, базиран на работата, който предлага вашият работодател, изберете план или два от подобна актюерска стойност от вашата борса на Obamacare. Можете да кажете актюерската стойност на плана на Obamacare по неговия метален слой.
- Бронзовите здравни планове имат актюерска стойност от около 60%.
- Сребърните здравни планове имат актюерска стойност от около 70%.
- Здравните планове за злато имат актюерска стойност от около 80%.
- Платиновите здравни планове имат актюерска стойност от около 90%.
Така че, ако базираната на работа здравна застраховка, която предлага вашият работодател, има актюерска стойност от 72%, вие ще изберете няколко сребърни планове на Obamacare, за да ги сравните, тъй като сребърните планове имат актюерска стойност, близка до вашия базиран на работа план .
Сравнявайки здравните планове с подобни актюерски стойности, вие гарантирате, че сравнявате ябълките с ябълките. Ако сравните здравен план с 90% актюерска стойност, който се предлага на работното място, със здравен план, основан на обмен на актюерска стойност 60%, това би било неточно сравнение.
Стъпка 3 - Определете разходите си за Obamacare и базирано на работа здравно осигуряване
Базираната на работа здравна застраховка обикновено се субсидира от вашия работодател. Вашият работодател плаща част от месечните разходи за вашата здравна застраховка, а вие плащате част. Вашата част обикновено се изважда от вашата данъчна ставка преди заплащане, така че не плащате данъци върху нея.
Попитайте своите обезщетения за служители или отдела за човешки ресурси колко ще бъде вашият принос към разходите за вашите здравноосигурителни премии всеки месец, ако изберете базирано на работа здравно осигуряване.
За да определите разходите си за здравни планове на Obamacare, ще трябва да се върнете към своята здравноосигурителна борса. Можете да получите информация за цените, без да създавате акаунт или да предоставяте идентификационна информация. Тъй като здравните планове, базирани на борса (както всички индивидуални пазарни планове) имат право да променят своите премии в зависимост от вашата възраст, къде живеете и независимо дали пушите, ще трябва да въведете тази информация в онлайн портала за обмен на здравно осигуряване. преди да можете да получите каквато и да е информация за цените. Но не е необходимо да създавате акаунт в борсата, за да направите това.
Въпреки че здравната застраховка на Obamacare е субсидирана за повечето записали се, е малко вероятно да бъдете субсидирани за вас. Ако работодателят ви предлага здравна застраховка, нямате право на субсидия за Obamacare, освен ако здравната застраховка, която вашият работодател предлага, е изключително лоша или непосилна.
В този случай, изключително отвратителен означава, че вашият здравен план, основан на работа, има актюерска стойност по-малка от 60%. Ще бъде взето предвид здравното осигуряване на вашия работодател непосилно ако вашият дял от разходите за покритие само за вас (независимо какво струва покриването на вашето семейство) струва повече от 9,86% от годишния ви доход на домакинството.
Може да се класирате за субсидия за здравно осигуряване с данъчен кредит, за да помогнете за плащането на здравна застраховка, която купувате от борса, ако е вярно следното:
- Вашият доход е между 100% и 400% от федералното ниво на бедност.
- Здравната застраховка, която предлага вашият работодател, не осигурява минимална стойност и / или вашият дял от премиите за базирано на работа здравно осигуряване не е достъпно въз основа на доходите ви
Но е много необичайно спонсориран от работодателя план да не предоставя минимална стойност и / или да се счита за непосилен за частта от покритието на служителя. Ако вашият работодател предлага покритие, вероятно няма да се класирате за субсидии в борсата.
Но ако все пак отговаряте на критериите за допустимост за субсидия, най-добрият начин да определите разходите си за плановете на Obamacare, които сравнявате с вашия здравен план на базата на работа, е да кандидатствате за субсидията чрез вашата здравноосигурителна борса. Създаването на акаунт в борсата и кандидатстването за финансова помощ не ви задължава да закупите здравната застраховка или да приемете финансовата помощ. Все още можете да решите да изберете здравния план на вашия работодател.
Ако не отговаряте на условията за субсидия на Obamacare, можете просто да разгледате премията на пълната цена за индивидуалните планове на пазара, които обмисляте. Можете да получите тези цени от борсата или директно от застрахователна компания (а брокерът може да ви помогне да получите тази информация, независимо дали търсите планове на борсата или планове, продавани директно от застрахователни компании).
Стъпка 4 - Сравнете цената на Obamacare спрямо базираното на работа здравно осигуряване
След като установите колко ще трябва да плащате всеки месец за базираната на работа здравна застраховка, както и за плановете на Obamacare, които сравнявате с нея, почти сте готови. Ако единият план е драстично по-евтин от останалите, тъй като всички те имат сходни актюерски стойности, по-евтиният план е този, който ви дава най-добрия удар за парите. Изберете този здравноосигурителен план, ако просто търсите най-добрата сделка. Но имайте предвид, че други фактори, като мрежата на доставчиците и обхванатите списъци с лекарства, могат да означават, че по-скъпият план всъщност ви осигурява най-добрата стойност.
Ако разходите ви за всички планове са относително сходни, тогава можете да основавате решението си на структурата на здравния план, която ви харесва най-много. Оценете най-подходящото за вашите нужди, като разгледате:
- Видът на здравния план
- Как е структурирано споделянето на разходите
- Мрежата на доставчиците на здравния план
- Лекарственият формуляр на здравния план
- Оценка на качеството и удовлетворението на здравния план
Ако ви харесва свободата да излизате извън мрежата и сте готови да платите малко повече, когато го направите, помислете за PPO или POS план. Ако нямате нищо против да останете в мрежата, за да поддържате ниските си разходи, HMO или EPO може да ви послужат добре.
Ако нямате спестявания или не можете да си позволите да платите голяма франшиза, здравен план с по-ниска франшиза, но по-високи доплащания или съзастраховане може да ви накара да се почувствате по-комфортно.
Ако сте настроили сърцето си да задържите настоящия си лекар от първичната помощ (PCP) или специалист, проверете мрежата на доставчика на всеки здравен план. Преди да се ангажирате със здравния план, с който вашият PCP е в мрежа, обадете се на лекарския кабинет, за да потвърдите, че все още са в мрежа с този здравен план и че не планират скоро да отпаднат от неговата мрежа.
Ако приемате лекарства с рецепта, проверете лекарствения формуляр на всеки здравен план, за да сте сигурни, че вашите специфични лекарства с рецепта са покрити.
И накрая, проверете оценките за качество и удовлетвореност за здравните планове, които обмисляте. Можете да направите това с отчетите за здравния план, достъпни на уебсайта на Националния комитет за осигуряване на качеството. При равни други условия, ако някой има страхотни оценки, докато друг има лоши оценки, решението ще бъде лесно.
Внимавайте за семейния бъг
Имайте предвид, че в повечето случаи ще установите, че планът на вашия работодател е най-добрият избор. Това се дължи до голяма степен на факта, че вашият работодател ще плаща част от премията, докато е изключително малко вероятно да получите финансова помощ с индивидуален пазарен план. Освен ако няма значителни допълнителни фактори, като покритие на мрежата, които оказват влияние върху вашето решение, цената на индивидуалния план на пазара вероятно ще бъде доста повече от цената на плана на вашия работодател.
Но ситуацията за членовете на вашето семейство може да не е толкова ясна. Ако семейството ви бъде хванато от фамилния проблем, може да откриете, че разходите за добавянето им към плана, спонсориран от работодателя ви, са прекалено скъпи. За съжаление те все още не отговарят на условията за финансова помощ при размяната, но може да изберат да закупете по-евтин план (вероятно с по-ниска актюерска стойност) на борсата.