Съдържание
- Начинът, по който беше
- Защо пациентите все повече се таксуват предварително?
- Какво трябва да направя, ако болницата поиска предварително плащане?
- Могат ли болниците да отказват грижи въз основа на платежоспособност?
- Увеличаването на франшизите поставя пациентите и болниците в трудна позиция
- Помислете за HSA, ако имате достъп до HDHP
Начинът, по който беше
В миналото беше общоприето, че пациентите се очаква да плащат доплащанията си по време на услугата, но таксите, които се отчитат при приспадането, ще бъдат таксувани след факта. Така че, ако вашият здравен план има доплащане от 20 долара за посещение в офиса, лекарският кабинет ще го събере, когато пристигнете за уговорката. Но ако вашият план е имал право на приспадане на 2000 долара и сте отивали за операция, няма да платите нищо по време на операцията, но ще получите сметка от болницата няколко седмици по-късно.
Първо, те щяха да изпратят искането до вашия застраховател, където се изчислява договорената тарифа за мрежата и сумите над това се отписват.Тогава застрахователят щял да плати тяхната част и да уведоми болницата за частта от сметката на пациента. В този момент болницата ще ви изпрати сметка за приспадането ви и всички приложими съзастрахования.
6 безплатни или евтини опции за здравно осигуряване
Защо пациентите все повече се таксуват предварително?
Повечето болници все още използват традиционния метод на изчакване, за да ви изпратят сметка, докато процедурата ви приключи и вашата застрахователна компания обработи сметката ви. Но все по-често болниците искат частично плащане или изцяло на вашето приспадане, преди да бъдат предоставени предвидените медицински услуги.
Това се дължи на различни фактори, включително увеличаване на медицинските разходи и увеличаване на самоучастията и общите разходи, които не са в джоба. Но като цяло идеята е, че болниците не искат да остават с неплатени сметки. Те знаят, че след приключване на процедурата пациентите могат или не могат да платят частта от разходите, която дължат. Болницата може да изпраща пациенти в колекции, но получаването на авансово плащане е по-ефективен метод за гарантиране на плащането на сметката.
7 концепции за здравно осигуряване, които трябва да разберетеКакво трябва да направя, ако болницата поиска предварително плащане?
В идеалния случай това е нещо, което ще искате да обсъдите с офиса за фактуриране в болницата много преди вашата процедура. Да разберете 18 часа преди операцията, че болницата иска да платите приспадането си от $ 4000 веднага, е най-малкото стресова ситуация.
Ако планирате медицинска процедура, за която ще се прилага самоучастието, попитайте за правилата на болницата още в самото начало. Говорете със застрахователя си, за да проверите дали има преговори за договор с болницата, които изискват сметката да бъде изпратена на застрахователя, преди пациентът да бъде таксуван. В противен случай болницата може много да иска да платите поне част от франшизата предварително.
Ако се съмнявате, също е разумно да се свържете със застрахователния отдел на вашата държава, за да видите дали те имат някакви съвети относно правилата и разпоредбите в щата, които се отнасят до медицинските практики за таксуване. Колкото повече знаете, толкова по-добре ще можете да навигирате в системата (имайте предвид, че разпоредбите на държавното застраховане не се прилагат за самоосигуряващи се групови планове, тъй като те са федерално регулирани съгласно ERISA).
Колко всъщност ще дължите?
Помолете болницата да ви предостави приблизителна оценка на това, което дължите, като имате предвид, че договорените медицински разходи обикновено са далеч по-ниски от разходите на дребно. Да приемем например, че приспадането ви е $ 5000, планирате ядрено-магнитен резонанс и все още не сте платили нищо за вашето приспадане за годината. Средната цена на ЯМР в САЩ е около 1120 щатски долара, въпреки че варира значително от една болница или център за образна диагностика до друг. И каквато и сума да начислява съоръжението, вероятно ще бъде доста по-висока от договорената ставка, която вашият застраховател има за това съоръжение. Вашата болница може да таксува 2000 долара, но договорената ставка на застрахователя може да бъде 1050 долара, например. В този случай сумата, която ще трябва да платите за приспадането ви, ще бъде 1050 $, а не 2000 $.
Това всъщност не е проблем, ако имате процедура, която е в пъти по-скъпа от вашата франчайза. Ако ви предстои смяна на коляното, която е средно около 34 000 долара, а приспадането ви е 5000 долара, ще трябва да платите пълната франшиза. Болницата може да поиска да платите изцяло или част от нея предварително, или може да ви таксуват, след като подадат исковата молба до вашия застраховател, но няма как да заобиколите факта, че ще трябва да платите пълните 5000 долара.
В предишния пример за ЯМР обаче действителната сума, която ще трябва да платите, не е сигурна, докато вашият застраховател не обработи иска. Ако болницата ви иска да платите част от вашата франшиза предварително и не е ясно колко всъщност ще дължите, не забравяйте да обсъдите ситуацията със застрахователя си, преди да дадете пари на болницата. По един или друг начин, ще искате да сте сигурни, че плащате само сумата, която EOB на застрахователя в крайна сметка казва, че дължите, а не сумата, която болницата начислява.
Наличен ли е план за плащане?
Болниците все повече работят с банките, за да изготвят планове за плащане на пациенти, които се нуждаят от тях, често без интерес и с наличност, която не зависи от кредитната история на пациента. Ако болницата ви помоли да платите самоучастието си преди медицинска процедура и няма реалистичен начин да го направите, попитайте ги за възможността за план за плащане.
Болницата иска да получите необходимите грижи и да се оправите, но те също не искат да останат с лоши дългове, ако не можете да платите частта си от сметката. План за плащане, който позволява на пациентите да разтеглят сметката си в продължение на няколко месеца или дори години, е за предпочитане пациентът да остане без грижи или болницата да не получи въобще заплащане. Ако не можете да платите сумата, която искат, предложете сума, която можете да платите, и попитайте дали ще ви позволят да планирате плащанията за останалото.
Попитайте дали в болницата има ръководител на дела или социален работник, който може да помогне на пациентите да се ориентират в процеса на таксуване и плащане. Не е нужно да разберете това сами и може да се окаже, че изискванията за плащане в болницата могат да бъдат по-гъвкави, отколкото се появяват за първи път.
В зависимост от вашето финансово състояние, трябва също да попитате за благотворителната програма на болницата или дали те могат да отпишат част от разходите ви въз основа на доходите ви.
Могат ли болниците да отказват грижи въз основа на платежоспособност?
Понякога има погрешно схващане за задълженията на болниците по отношение на предоставянето на грижи, независимо от способността на пациента да плаща. От 1986 г. Законът за спешно медицинско лечение и труд (EMTALA) изисква от всички болници, които приемат Medicare (което е почти всички болници в САЩ), да предоставят услуги за скрининг и стабилизация на всички пациенти, които пристигат в спешното отделение, включително активни жени труд, независимо от осигурителния статус на пациента или способността му да плаща за грижи.
Спешното отделение трябва да извърши скрининг на всички пациенти, за да определи какъв е проблемът и да осигури услуги за стабилизиране - те не могат да позволят на пациента да кърви до смърт поради пода поради липса на средства. Но те не трябва да осигуряват нищо извън стабилизацията, ако не са сигурни, че пациентът ще може да плати за това, а EMTALA не обхваща никакви грижи извън спешните служби.
Така че предварително планираната медицинска процедура няма да бъде предмет на никакви правила, които изискват болниците да осигуряват грижи, независимо от способността на пациента да плаща.
Защо може да продължите да дължите дори след като срещнете вашата франчайза за здравеопазванеУвеличаването на франшизите поставя пациентите и болниците в трудна позиция
Неосигуреният процент е по-нисък, отколкото при прилагането на Закона за достъпни грижи, въпреки че се е увеличил при администрацията на Тръмп. Според данните от преброяването в САЩ 14,5% от населението на САЩ е било неосигурено през 2013 г. Това е паднало до 8,6% до 2016 г., но е нараснало леко, до 8,7%, през 2017 г. И въпреки че данните от преброяването за 2018 г. все още не са налични, други данни показват, че процентът на неосигурените лица продължава да се покачва от 2017 г., но все още е доста по-нисък от незастрахования процент преди ACA. Въпреки това, някои от тези новозастраховани хора имат особено високи външни разходи.
ACA ограничава колко високи могат да бъдат вътрешноразходните разходи в мрежата, но самият лимит е доста висок. През 2019 г. здравните планове могат да доведат до джобни разходи до $ 7 900 за физическо лице и $ 15 800 за семейство. А за 2020 г. тези горни граници са определени съответно на $ 8 150 и $ 16 300. Много здравни планове имат лимити извън джоба, доста под тези суми, но самоучастията по индивидуални пазарни планове често са няколко хиляди долара (намаленията при споделяне на разходи намаляват тези самоучастия за хора, които отговарят на условията за тях, стига да изберат сребърен план в борсата ).
Плановете, спонсорирани от работодатели, също трябва да се придържат към ограничението на ACA за разходите, които са извън джоба, но те обикновено имат приспадане и разходи, които са по-ниски от тези на индивидуалния пазар. През 2018 г. средното приспадане за хора със спонсорирано от работодателя здравно осигуряване е 1350 долара, но това включва щастливите 15 процента от обхванатите работници, които изобщо нямат приспадане. Когато разглеждаме само 81 процента от обхванатите работници, които са имали франшизи, тяхното средно приспадане е над 1500 долара.
И все пак Федералният резерв съобщи през 2017 г., че 44% от анкетираните в тяхното проучване на икономиката на домакинствата и вземането на решения няма да могат да измислят 400 долара за покриване на неочаквана сметка или ще трябва да продадат нещо, за да покрият разходите. Това представлява загадка, когато хората имат неочаквана, но необходима медицинска процедура и доста висока приспадаемост.
Той също така представлява загадка за болниците, натоварени от една страна да предоставят здравни грижи на местните жители, но също така трябва да генерират достатъчно приходи, за да останат финансово жизнеспособни. Изискването на предварително плащане на поне част от франшизата е един от начините за болниците да избегнат ситуации, в които пациентите в крайна сметка не могат да платят сметките си.
Помислете за HSA, ако имате достъп до HDHP
Ако вашият работодател предлага HSA-квалифициран здравен план с висока подлежаща на приспадане (HDHP) или ако купувате собствена здравна застраховка на индивидуалния пазар, помислете за записване в HDHP. Те не са подходящи за всички, но ако сте обхванати от HDHP, можете да внесете пари преди облагане с данък в HSA и те ще бъдат там, ако и когато имате нужда от тях.
През 2019 г. можете да внесете до 7 000 долара за HSA, ако имате семейно покритие по HDHP, и до 3 500 долара, ако имате самопокритие по HDHP (тези суми ще се увеличат до 7100 и 3,550 долара през 2020 г.). Дори ако можете да допринасяте само с малка сума всеки месец, тя ще се събира с течение на времето и няма разпоредба „използвайте или загубете“ - парите остават във вашата сметка, докато и когато трябва да ги изтеглите. Можете да изградите възглавница в HSA, докато имате покритие под HDHP, и да го изтеглите по-късно, за да покриете бъдещи медицински разходи, дори ако в този момент вече нямате покритие HDHP.
Така че точката за изнасяне тук е, че ако имате достъп до план, отговарящ на изискванията на HSA, записването в него и внасянето на вноски в HSA ще улесни справянето с потенциална бъдеща ситуация, в която болница внезапно ще поиска да платите значителна част пари предварително, преди да можете да получите медицинска помощ.
Ако вашият работодател предлага FSA, това също е добър вариант, но имайте предвид, че неизползваните пари във вашия HSA ще останат в сметката от една година до следващата - това не е така при фондовете на FSA.