Съдържание
- Как получавате здравно осигуряване?
- Как да изберем здравен план
- Спонсорирано от работодателя здравно осигуряване
- Индивидуално здравно осигуряване
- Пазете се от несъвместими с ACA планове
Трябва да получите здравна застраховка по същата причина, поради която имате автомобилна застраховка или застраховка на собствениците на жилища - за да защитите спестяванията и доходите си. Но имате нужда и от здравна застраховка, за да сте сигурни, че ще имате достъп до скъпоструващи медицински грижи, ако и когато имате нужда от тях. За болниците, които приемат Medicare (което е повечето болници), федералният закон изисква да оценят и стабилизират всеки, който се появи в техните спешни отделения, включително активна жена. Но освен оценка и стабилизация в спешното отделение, има не е изискване болниците да осигуряват грижи за хора, които не могат да ги платят. Така че липсата на здравна застраховка може да се окаже значителна бариера за получаване на грижи.
Как получавате здравно осигуряване?
В зависимост от вашата възраст, статут на работа и финансово състояние има много начини, по които можете да се здравно осигурите, включително:
- Здравна застраховка, осигурена от работодател. Големите компании в САЩ са длъжни да осигуряват достъпна здравна застраховка като обезщетение за служител (или да бъдат изправени пред наказание), а много малки работодатели също предлагат покритие на своите работници. Вероятно ще трябва да платите част от месечната премия или разходите по здравната застраховка, особено ако добавите семейството си към плана си.
- Здравна застраховка, която закупувате сами. Ако сте самостоятелно заети или работите в малка компания, която не осигурява здравна застраховка, ще трябва да я купите сами. Можете да го получите чрез здравноосигурителната борса във вашата държава или директно от застрахователна компания, но субсидии за премии (за да намалите сумата, която трябва да платите за покритието си) и субсидии за споделяне на разходите (за да намалите сумата, която трябва да платите когато имате нужда от медицинска помощ) са достъпни само ако получите покритието си чрез борсата.
- Здравно осигуряване, предоставено от правителството. Ако сте на 65 или повече години, имате увреждане или имате малък или никакъв доход, можете да се класирате за здравно осигуряване, платено от правителството, като Medicare и Medicaid.
Ако нямате здравна застраховка или здравна застраховка, която не е адекватна, ще носите отговорност за плащането на всичките си здравни сметки, освен ако не можете да получите достъп до грижа в благотворителна клиника. Законът за защита на пациентите и достъпни грижи (ACA), който беше приет през март 2010 г., гарантира, че повечето американци имат достъп до достъпна здравна застраховка.
Има някои изключения от това обаче. Някои от тях са резултат от дизайнерските недостатъци в ACA, включително семейния проблем и факта, че субсидиите за премии са ограничени до 400% от нивото на бедност, което води до непосилно покритие за някои хора с доходи, малко над тази граница. Но някои са резултат от регламенти, съдебни решения и съпротива срещу ACA, включително разликата в покритието на Medicaid, която съществува в 14 държави, отказали да приемат федерално финансиране за разширяване на Medicaid.
Как да изберем здравен план
Има много фактори, които трябва да се вземат предвид при избора на здравна застраховка. Тези фактори могат да бъдат различни, ако избирате една от няколкото опции за здравен план на работодателя или купувате собствена здравна застраховка.
Направете домашното си, преди да купите някаква здравноосигурителна полица! Уверете се, че знаете за какво ще плати вашият здравноосигурителен план ... и какво не.
Спонсорирано от работодателя здравно осигуряване
Ако вашият работодател предлага здравна застраховка, може да имате възможност да избирате между няколко здравноосигурителни плана. Най-често тези планове включват някакъв вид план за управлявани грижи, като организация за поддържане на здравето (HMO) или предпочитана организация за доставчици (PPO). Ако изберете HMO, планът обикновено ще плаща за грижи само ако използвате лекар или болница в мрежата на този план. Ако изберете PPO, планът обикновено плаща повече, ако получавате здравни грижи в мрежата на плана. PPO пак ще плаща част от грижите ви, ако излезете извън мрежата, но ще трябва да платите повече.
Вашият работодател може да предложи редица различни здравни планове, които струват повече или по-малко, в зависимост от размера на джобните разходи, които имате всяка година. Тези разходи могат да включват доплащане всеки път, когато посетите Вашия лекар или попълните рецепта, както и годишна франшиза, което е сумата, която плащате за здравни услуги в началото на всяка година, преди да започне здравната Ви застраховка.
Като цяло, план, който изисква да използвате мрежов доставчик и има висока подлежаща на приспадане и висока доплащания, ще има по-ниски премии. План, който ви позволява да използвате който и да е доставчик и има по-ниски франшизи и по-ниски плащания, ще има по-високи премии.
Ако сте млади, нямате хронично заболяване и водите здравословен начин на живот, може да обмислите избора на здравен план с високи приспадания и доплащания, тъй като е малко вероятно да се нуждаете от грижи и месечните ви премии може да са по-малко.
Ако сте по-възрастни и / или имате хронично заболяване, като диабет, което изисква много посещения при лекар и лекарства, отпускани по лекарско предписание, може да помислите за здравен план с ниски приспадания и доплащания. Всеки месец можете да плащате повече за своя дял от премията, но това може да се компенсира от по-малко разходи от джоба през цялата година. Счупете цифрите, за да видите колко може да се очаква да платите за джобни разходи (обърнете внимание на максималната сума тук, ако смятате, че ще ви трябва много медицинска помощ), и добавете това към общи премии, за да можете да сравнявате множество планове. Не искате просто да предположите, че план с по-високи разходи (или, в зависимост от ситуацията, план с по-ниски разходи) ще работи по-добре.
Ако една от наличните опции е план, отговарящ на изискванията на HSA, ще искате да включите данъчните облекчения на HSA, когато решавате кой план да изберете, както и всяка налична вноска от работодателя за HSA. Ако вашият работодател предлага принос към HSA на служителите, това са по същество безплатни пари, но можете да ги получите само ако изберете здравен план, квалифициран за HSA. И ако се регистрирате в HSA-квалифициран план и правите вноски по сметката сами, тези вноски не се облагат с данък. За 2020 г. максимално допустимите суми за вноски за HSA (включително вноски за работодатели) ще бъдат 3 550 $, ако имате самоосигуряване по HSA-квалифициран план, и 7100 USD, ако вашият план обхваща и поне още един член на семейството. Ако допринесете максималната сума и в зависимост от нивото на дохода си, това може да доведе до значителни икономии на данъци. Така че, ако планът, отговарящ на изискванията на HSA, е сред опциите, ще трябва да включите тези фактори в своето сравнение на плановете.
За да научите повече за възможностите за вашия здравен план, срещнете се с представител на вашия отдел по човешки ресурси или прочетете материалите, предоставени от здравния план. Ако и вие, и съпругът / партньорът ви работите за компании, които осигуряват здравно осигуряване, трябва да сравните какво предлага всяка компания и да изберете план от всяка от фирмите, който отговаря на вашите нужди. Имайте предвид обаче, че някои компании включват доплащане, ако вашият съпруг има достъп до плана на собствения си работодател, но вместо това е решил да бъде добавен към вашия план.
Индивидуално здравно осигуряване
Ако сте самостоятелно заети, работодателят ви не осигурява адекватно здравно осигуряване или не сте осигурени и не отговаряте на условията за държавна здравноосигурителна програма, можете да закупите здравна застраховка сами.
Можете да закупите здравна застраховка директно от здравноосигурителна компания, като Anthem или Kaiser Permanente, чрез застрахователен агент, който представлява застрахователна компания, или чрез борсата за здравно осигуряване във вашата държава. Консултирайте се с вашия застрахователен агент, който може да ви помогне да намерите здравна застраховка, която отговаря на вашите нужди.
Тъй като разходите често са най-важният фактор при избора на здравен план, отговорите ви на следните въпроси могат да ви помогнат да решите кой план да закупите.
- Колко е месечната премия (след която и да е приложима субсидия за премия, ако имате право на такава)?
- Колко ще трябва да платите, преди да започне здравният план?
- Колко струва доплащането за посещения на лекар и лекарства с рецепта?
- Ако изберете PPO, колко ще трябва да платите, ако използвате лекари или болници извън мрежата на PPO? Имайте предвид, че в много области на отделния пазар няма налични планове за РРО; може да се ограничите до HMO и / или EPO, като и двете обикновено обхващат само извън мрежата грижи в извънредни ситуации.
- Кое е най-много, което ще трябва да платите за джобни разходи, ако в крайна сметка се нуждаете от много грижи? Това е ограничено за всички планове, съвместими с ACA, на 8 150 долара за едно лице през 2020 г., въпреки че много планове имат лимити извън джоба, които са по-ниски от това.
- Здравният план има ли лекарствен формуляр, който включва лекарствата, които използвате?
- Вашият лекар е в мрежата на доставчика на здравен план?
Пазете се от несъвместими с ACA планове
Всички индивидуални основни медицински здравни планове с влязъл в сила януари 2014 г. или по-късно трябва да бъдат в съответствие с ACA. Това важи за всяка държава и се отнася за планове, продавани в борсата, както и планове, закупени директно от здравноосигурителни компании.
Но има много опции за план, които не са съвместими с ACA. И понякога тези планове се предлагат на пазара със съмнителни тактики, което кара потребителите да вярват, че купуват истинска здравна застраховка, когато всъщност не са.
Ако разглеждате краткосрочни планове, планове с ограничена полза, добавки за злополуки, планове за критични заболявания, планове за медицински отстъпки или друг вид несъответстващ план, ще искате да обърнете много внимание на дребния шрифт и не забравяйте да разберете какво всъщност купувате. Имайте предвид, че тези планове не трябва да покриват основните ползи за здравето на ACA, не трябва да покриват вече съществуващи условия, могат да ограничат общите ви ползи за една година или през целия ви живот и като цяло имат дълъг списък с изключения за покритие .