Съдържание
Всяка година изглежда сме изправени пред нарастващи разходи за здравно осигуряване. Така че, когато става въпрос за избор на правилния план за здравно осигуряване, е много изкушаващо да изберете плана, който има най-малката месечна премия.Обаче тези планове с най-малки месечни премии са и плановете, които имат и най-високите разходи, които не са налични. В зависимост от здравето на вашето семейство, те може да са интелигентен избор или да са здравословна и / или финансова катастрофа за вас.
Името "катастрофално" би трябвало да се отнася до факта, че ако се разболеете тежко или пострадате тежко - катастрофално събитие - тогава ще имате поне минимум здравна застраховка, която да ви помогне да платите прекомерната сума пари, подобно събитие струва ви. „Високо приспадащи се“ и „катастрофални“ планове за здравно осигуряване са две имена за един и същи тип план.
Ето малко основна информация за това как работят тези катастрофални или подлежащи на приспадане застрахователни планове и как можете да решите дали те са правилният или грешен избор за вас.
Как работят
Най-добрият начин да разберете дали високо приспадащият се здравноосигурителен план е правилният избор е да разберете как работят.
Нека започнем с някои определения:
- A премия е вашето месечно плащане за вашата застраховка.
- A самоучастие е колко ще платите за собствената си медицинска помощ, преди застрахователната компания да плати каквото и да било.
- Има два вида доплащания. Първият е като такса за „влизане през вратата“ - това обикновено е 20–60 $ или някаква сума, която най-вече ви кара да се замислите два пъти за уговаряне на срещата или за закупуване на това лекарство. Това означава, че осъзнавате, че вашето здравеопазване не е безплатно - първото доплащане просто стартира останалата част от процеса на плащане. Вторият вид е процентно доплащане, като 80/20, наричано още "съзастраховане, "което означава, че след като преминете лимита си за приспадане, ще платите 20% от останалите сметки и вашият застраховател ще плати 80%.
Вашата здравноосигурителна компания иска да събере колкото се може повече пари от вас и да изплати възможно най-малко пари от ваше име. Те се занимават с бизнес, за да печелят, така че тяхната формула е вземете, вземете, вземете, но не плащайте твърде много.
Проблемът е, че ако не можете да си позволите премиите (плащанията, които правите всеки месец), изобщо няма да купите тяхната застраховка. Така че те по-скоро биха ви дали опция, която ще ви струва по-малко премии всеки месец и ще изисква да плащате повече от джоба си, когато имате нужда от медицински услуги. Това означава, че няма да се налага да плащат на никого от ваше име, докато не бъде достигнат определен, много висок праг.
Така че застрахователните компании изготвят различни планове, които изискват от вас да оцените своя „риск“ - шансовете да се разболеете или да се нараните, шансовете, които ще ви трябват, за да се включите в застраховката си, шансовете те да трябва да платят твърде много за медицински проблеми.
Редовен план, с по-висока премия, но по-ниска приспадане, означава, че ще плащате на застрахователната компания повече и те ще плащат повече от ваше име. Решихте, че рискът ви да се разболеете или нараните е достатъчно висок, че си струва да плащате повече всеки месец.
Високо приспадащ се, катастрофален план с много висока подлежаща на приспадане и по-ниска премия означава, че първоначално ще платите много повече пари, преди застрахователната компания изобщо да започне да изплаща от ваше име. Решихте, че рискът ви да се разболеете или нараните е по-малък и можете да спестите малко пари, като не плащате толкова пари за застраховка.
Примери
A редовен застрахователен план може да поиска да плащате 1000 долара на месец на застрахователната компания, а приспадането ви е 500 долара. След като вече сте изплатили тази франшиза, когато отидете на лекар и те напишат рецепта, застрахователната компания ще ви каже: „Добре, пациент, вие плащате доплащане от 25 долара за посещението си при лекар и 15 долара за вашата рецепта и ние“ ще платя останалото. " В края на месеца, ако не посетите лекаря повече от това, това ви е струвало 1040 долара за вашето здраве през този месец.
Високо приспадаем / катастрофален застрахователен план може да поиска да плащате 500 долара на месец на застрахователната компания, но самоучастието ви е 2500 долара. Същият сценарий - отивате на лекар и те пишат рецепта. Само този път сте платили за посещението в офиса ($ 100) и за лекарството ($ 15) - но тъй като приспадането ви е толкова високо, още не сте го похарчили тази година, така че застрахователната компания все още няма да плати нищо от ваше име. Общите ви разходи за този месец са ($ 500 премия + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Сега, ако трябва само веднъж да отидете на лекар през този месец, тогава се оказва, че вашият високо приспадаем план е бил по-добра сделка за вас, защото ако сте платили за по-скъпия здравен план, тогава бихте похарчили 435 долара повече отколкото сте платили с катастрофалния си / подлежащ на приспадане здравен план.
Да предположим обаче, че синът ви пада от скейтборда си. Той страда от комоцио, което го нокаутира. По-лошото е, че той счупва ръката си на три места, което изисква операция, за да се настрои ръката му и да се закрепи, така че да се излекува добре. Разходът! Тези първоначални доплащания ще бъдат най-малкото притеснение. Ще платите цели 2500 щатски долара плюс 20% допълнително - потенциално много хиляди долари. С редовен план за здравно осигуряване сумата ви от джоба би била далеч по-малка.
Как да решите дали катастрофалният план ще ви свърши работа
Ако вие и членовете на вашето семейство сте сравнително здрави и не се нуждаете от много посещения на лекар, престой в болница или предписания за лекарства в рамките на една година, тогава висок план за приспадане може да работи много добре за вас.
От друга страна, ако вие и членовете на вашето семейство имате някакви медицински предизвикателства, като например голяма податливост към улов на каквато и да е грешка или хронично заболяване от всякакъв вид, тогава здрав план с висока степен на приспадане вероятно ще ви струва повече от джоба ви в дългосрочен план.
Ако смятате, че подлежащ на приспадане / катастрофален план за здравно осигуряване ще отговаря на вашите нужди, тогава можете да спестите още повече пари, като използвате здравно спестовна сметка (HSA). HSA ви позволяват да спестите пари, без данъци, за да платите за всякакъв вид медицински разходи. За разлика от други приспадащи се спестовни сметки, парите не изчезват в края на годината, ако не ги похарчите и могат да се използват по всяко време през останалата част от живота ви за медицински разходи. Освен това е преносим, което означава, че можете да смените работата или да се пенсионирате и спестените пари ще продължат да са ви на разположение.
- Дял
- Флип
- електронна поща
- Текст