Отворено записване за спонсорирано от работодателя здравно осигуряване

Съдържание

• Избор на здравен план по време на отворено записване
• 5 неща, за които трябва да внимавате по време на отворено записване
• Ефектът от Закона за достъпни грижи върху вашите предимства
• Някои съвети от д-р Майк

По-голямата част от американците, които не са в напреднала възраст, получават здравно осигуряване чрез план, спонсориран от работодател. И много компании - особено по-големи работодатели - предлагат няколко опции за здравен план, които могат да имат различни разходи и ползи. Годишният период на отворен запис на вашия работодател е вашата възможност да направите промени в покритието си и определено е във ваш интерес да разгледате активно опциите си за покритие по време на отворено записване, вместо просто да оставите вашия съществуващ план да се поднови автоматично за следващата година .

Въпреки че работодателите могат да имат дати за подновяване на здравния план, които не следват календарната година, повечето работодатели избират да приведат годината си в план с календарната година. В този случай те обикновено планират открито записване за някое време през есента, като промените влизат в сила от 1 януари. Проверете при отдела за човешки ресурси на вашата компания, за да разберете кога започва и завършва вашият отворен период за записване и кога влизат или променят промени в плана ефект.

Продължителността на отвореното записване ще варира в зависимост от компанията, но обикновено трае само няколко седмици. Ако пропуснете годишния запис на вашата компания, може да не успеете да се запишете в здравния план на вашия работодател - или да направите промени в съществуващото ви покритие - за още една година.

[Обърнете внимание, че отвореният период за записване на индивидуалния пазар започва на 1 ноември всяка година във всички щати с изключение на Калифорния, а отвореният период за записване за Medicare Advantage и Medicare Part D започва на 15 октомври всяка година, но тези прозорци за регистрация не се прилагат за планове, спонсорирани от работодателя.]

Избор на здравен план по време на отворено записване

Не забравяйте да разгледате внимателно всички опции за вашия здравен план, за да решите кой план е най-подходящ за вас и вашето семейство. Много хора избират плана, който има най-малко влияние върху тяхната заплата - планът с най-ниска премия. Това обаче може да не е най-добрият вариант за вас.

Инвестирайте малко време и си направете домашното!
Вашата компания трябва да ви предостави писмени материали, които обясняват вашите предимства. Много работодатели предлагат срещи на плана за обезщетения, където можете да задавате въпроси относно възможностите за вашия здравен план. Ако не разбирате възможностите си за застраховка, помолете за помощ. Не забравяйте, че след като вземете решение, може да не успеете да промените плановете до следващата година.

Разберете основните условия на здравно осигуряване
Ако не разбирате условията на вашата застраховка, това може да ви струва повече през следващата година. Някои важни неща, за които трябва да научите са:

• Каква е разликата между доплащане и съзастраховане?
• Какво представлява годишното приспадане и как може да повлияе на месечните ви премии и разходите, които можете да закупите?
• Какво представлява мрежата на доставчик и какво се случва, ако използвате лекар, който не е в мрежата?
• Какви са разликите между PPO, EPO и HMO и кой е най-добрият избор за вас?
• Какво представлява HSA-квалифициран здравен план с висока приспадаемост и как работи HSA (здравно спестовна сметка)?
• По какво HSA се различава от FSA или HRA?

Проучете разходите си за здраве през изминалата година
Прегледайте медицинските грижи и разходите, които вашето семейство е използвало тази година, и помислете за промените в здравните услуги, които може да ви потрябват през следващата година. Например, планирате ли да имате дете или наскоро някой от семейството е бил диагностициран с хронично заболяване като диабет?

Проверете дали вашите доставчици на здравни услуги все още приемат вашата застраховка
Преди да попълните документите за смяна на планове, потвърдете, че Вашият лекар, практикуваща медицинска сестра и болница са част от мрежата за здравния план, който избирате. Доставчиците ви може да не са в мрежата на новия план и това не е нещо, което искате да разберете по-късно, когато се опитвате да планирате медицинска среща. По този въпрос е важно да проверите дали вашите доставчици все още са в мрежата, дори ако решите да запазите текущото си покритие, тъй като доставчиците могат да идват и излизат от застрахователни мрежи по всяко време.

5 неща, за които трябва да внимавате по време на отворено записване

Работодателите се опитват да спестят пари, особено след като разходите за здравеопазване продължават да се изкачват неуморно. Един от начините да направите това е да намалите здравноосигурителните обезщетения (т.е. по-високите самоучастия, доплащанията и общите разходи от джоба) и / или да прехвърлите по-голямата част от премиалните разходи към служителите. Не забравяйте да прочетете внимателно материалите си за здравен план, тъй като може да установите, че ползите и разходите ви ще се променят през следващата година, дори ако сами не направите промени.

1. Проверете дали вашите зависими - съпруг, партньор и деца - са обхванати. Съгласно Закона за достъпни грижи всички големи работодатели (50 или повече служители) трябва да предлагат покритие на служители на пълен работен ден и техните зависими лица, но не се изисква да предлагат покритие на съпрузите. Повечето планове, спонсорирани от работодателя, продължават да бъдат достъпни за съпрузите, но в някои случаи се прилагат допълнителни такси, така че не забравяйте да разберете как планът на вашия работодател ще обхване членовете на вашето семейство.
2. Прегледайте всички изисквания за предварително разрешение, изисквани от плановете. Съгласно Закона за достъпни грижи, спонсорираните от работодателите здравни планове не могат да налагат предварително съществуващи периоди на изчакване (нито индивидуалните пазарни планове, с изключение на индивидуалните планове за деда), но застрахователите могат и все още изискват предварително разрешение за неспешна помощ .
3. Ако приемате лекарства с рецепта, проверете ги спрямо списъка на одобрените лекарства (формуляр) за здравния план (или планове, ако има множество възможности), които вашият работодател предлага. Освен това, ако приемате скъпо лекарство с марка, разберете размера на доплащането или съзастраховането за всяко лекарство във всеки наличен план.
4. Ако вие или някой от членовете на семейството се нуждаете от постоянна физическа терапия или имате проблем с психичното здраве, който изисква терапия, прегледайте какво ще включва и какво няма вашият здравен план. ACA изисква индивидуални и малки групи планове да покрият всички основни ползи за здравето без ограничение в долари върху общата сума, която застрахователят ще плати (въпреки че застрахователят мога налагат ограничения за броя на посещенията, които ще покрият). Но основните изисквания за ползите за здравето не се отнасят за планове за големи групи, така че не забравяйте да разберете ограниченията на плановете, които обмисляте.
5. Проверете дали вие и вашето семейство разполагате с адекватно покритие за извънредни ситуации, ако пътувате или в САЩ, или в чужда държава. Може да откриете, че имате нужда от туристическа медицинска застраховка по време на такива пътувания, което е нещо, което ще искате да разберете преди време.

Ефектът от Закона за достъпни грижи върху вашите предимства

Няколко допълнителни разпоредби на Закона за достъпни грижи въздействат върху здравното осигуряване на групата. Тези промени, за които трябва да знаете, когато избирате здравен план, предоставен от вашия работодател, включват:

• Можете да държите възрастните си деца в здравния си план, докато навършат 26 години.
• За услуги, които се считат за основни ползи за здравето, здравните планове не могат да налагат доларови ограничения за това колко ще плащат през дадена година или през целия ви живот. Това се отнася както за големи, така и за малки групови планове; плановете за големи групи не трябва да покриват всички основни ползи за здравето - макар че повечето го правят, но дотолкова, доколкото покриват съществени ползи за здравето, не може да има доживотни или годишни горни граници за това колко застрахователят ще плати за тези услуги .
• Има горни граници на максималната експозиция, която може да има здравните планове, въпреки че тези правила не се отнасят за плановете на баба или баба.

Някои съвети от д-р Майк

Обикновено, ако плащате по-висока премия, годишното ви приспадане и доплащанията ще бъдат по-ниски. Следователно, може да искате да обмислите план с по-високи премии и по-ниски разходи за джоба си, ако планирате да използвате много здравни услуги през следващата година. И ако сте млади и здрави и нямате деца, може да искате да изберете план с ниски премии и по-високи разходи за джобни.

Но това обобщение не винаги е вярно - понякога ще излезете напред по отношение на общите разходи, като изберете план с по-ниска премия, въпреки по-високите разходи извън джоба си, дори ако в крайна сметка се наложи да се справите напълно -черен лимит за годината.

Ако вашият работодател предлага план, отговарящ на изискванията на HSA, внимателно го обмислете, особено ако работодателят ви ще направи принос към вашия HSA от ваше име. След като вземете предвид данъчните спестявания, по-ниските премии и вноската на работодателя за HSA (ако е приложимо), може да откриете, че здравният план, отговарящ на HSA, е най-добрият избор, дори ако предвиждате доста високи медицински разходи през следващите година.

Въпреки че вашият спонсориран от работодателя план най-вероятно е най-евтиният вариант и предлага по-добро покритие, може да успеете да се откажете и да пазарувате. Говорете със здравноосигурителен агент във вашата общност или разгледайте плановете, налични на HealthCare.gov. Ако вашият работодател предлага достъпна здравна застраховка, която осигурява минимална стойност, няма да имате право на субсидии за премии (данъчни кредити за премия) в борсата. Но в зависимост от плана, който предлага работодателят ви, дали работодателят ви покрива част от премията за членове на семейството и колко здравни грижи очаквате да използвате, възможно е планът, закупен на индивидуален пазар, да има по-добра стойност, така че си струва докато да проверя.