Съдържание
- Заден план
- Какво означава актюерска стойност по отношение на здравното осигуряване
- Премии
- Професионалисти
- Минуси
- Наличност
Тази стандартизация на здравните планове се прилага за политики на индивидуалния пазар и пазарите на малки групи. Индивидуалните планове са тези, които хората купуват сами, или чрез борсата за здравно осигуряване, или директно от застраховател. Плановете за малки групи са тези, които се продават на малък бизнес (в повечето държави терминът „малък бизнес“ означава, че има до 50 служители, въпреки че има четири държави, в които работодателите с до 100 служители се считат за малки предприятия и купуват здравна застраховка на пазара на малки групи).
Платиновите планове са широко достъпни на пазара на малки групи. Но на индивидуалния пазар те се оказаха много по-малко популярни от другите планове на ниво метал, дължащи се до голяма степен на високите им разходи. В резултат на това застрахователите са много по-малко склонни да предлагат индивидуални платинени планове на пазара, което води до ограничена наличност.
Заден план
За да ви улесни да сравнявате стойността, която получавате за парите, които харчите за здравноосигурителни премии, Законът за достъпни грижи стандартизира актюерски нива на стойност за здравни планове на индивидуалния пазар и пазара на малки групи. Тези нива или нива са бронз, сребро, злато и платина. Всички здравни планове в рамките на дадено ниво се очаква да предлагат приблизително еднаква обща стойност.
За платинови планове от ниво, стойността е 90% (с минимален диапазон от + 2 / -4, което означава, че платиненият план ще има актюерска стойност в диапазона от 86% до 92%). Бронз, сребро и златните планове предлагат стойности съответно приблизително 60%, 70% и 80%.
Какво означава актюерска стойност по отношение на здравното осигуряване
Актюерска стойност, ви казва какъв процент от покритите разходи за здравеопазване се очаква да плати един план за членството си като цяло. Това не означава, че вие лично ще имате точно или дори близо 90% от разходите си за здравеопазване, платени от вашия платинен план. Това е средна стойност, разпределена в стандартна популация. В зависимост от начина, по който използвате здравната си застраховка, може да имате повече или по-малко от 90% от разходите си.
За да илюстрирате това, помислете за човек с платинен план, който има много малко средства за здравни грижи през годината. Може би тя посещава лекаря няколко пъти и е свършила някаква лабораторна работа. Да приемем, че самоучастието й е 500 долара и тя трябва да го плати за лабораторната работа. Тя също така плаща 20 долара за всяко от четирите й посещения в офиса. Общите й разходи може да достигнат само няколко хиляди долара и тя е платила близо 600 долара, което е повече от 10% от разходите. Но какво, ако тя е била диагностицирана с рак през годината и е направила общо 500 000 долара разходи? Тя все още щеше да й плати 500 долара самоучастие и да кажем, че максималният размер на нейния план е 1500 долара, което означава, че ще плати още 1000 долара за съзастраховане и доплащане. Но в края на годината тя е платила само 1500 долара от 500 000 долара, което възлиза на далеч по-малко от 10% от общите разходи.
Непокритите разходи за здравеопазване не се броят при определяне на стойността на здравния план. Например, ако вашият здравен план от платинен слой не осигурява покритие за лекарства без рецепта, цената на тези неща не се включва при изчисляване на стойността на вашия план. Разходите извън мрежата не са включени в определянето на актюерската стойност на даден план, както и обезщетенията, които не попадат в една от основните категории ползи за здравето (на практика всички медицински грижи се считат за съществени ползи за здравето)
Премии
Ще трябва да плащате месечни премии, за да получите покритие на здравния план. Премиите за платинени планове са по-скъпи от плановете с по-ниска стойност, тъй като платинените планове плащат повече пари за вашите сметки за здравеопазване.
Всеки път, когато използвате здравната си застраховка, ще трябва да плащате споделяне на разходи като самоучастия, съзастраховане и доплащане. Начинът, по който всеки платинен план кара участниците да плащат общия си дял от 10%, ще варира. Например, един платинен план може да има приспадане от $ 1000, съчетано с ниски 5% съзастраховане. Конкуриращият се платинен план може да има по-ниска франшиза от 400 долара, съчетана с по-високо съзастраховане и доплащане от 10 долара за рецепти.
Професионалисти
Изберете платинен здравен план, ако най-важният фактор за вас са ниските разходи за джобни, когато използвате здравната си застраховка. Ако очаквате да използвате много здравната си застраховка или не ви притесняват по-високите месечни премии на платинен план, платинения здравен план може да е добър избор за вас.
Ако използвате здравната си застраховка много, може би защото имате скъпо хронично заболяване, разгледайте внимателно максимума на платиновия план. Ако предварително знаете, че разходите ви извън джоба ще надхвърлят този максимум, можете да спестите пари, като изберете по-нисък план с подобен максимум, но по-ниски премии. Общите ви годишни разходи за джобни ще бъдат същите, но ще плащате по-малко за премии.
Минуси
Не избирайте здравен план от платина, ако не можете да си позволите високи месечни премии. Ако загубите здравноосигурителното си покритие, тъй като не сте могли да платите премиите, можете да се окажете в трудно място.
Ако отговаряте на условията за субсидии за споделяне на разходите, тъй като доходът ви е под 250% от федералното ниво на бедност, трябва да изберете план от сребро на ниво, за да получите субсидиите. Няма да получите субсидии за споделяне на разходите, ако изберете здравен план от който и да е друг ред или ако пазарувате извън борсата (премиум субсидиите също се предлагат само на борсата, но те могат да се използват за планове от всякакъв метал ниво).
Субсидиите за споделяне на разходите намаляват вашите франшизи, доплащания и съзастраховане, така че да плащате по-малко, когато използвате здравната си застраховка. Всъщност субсидията за споделяне на разходите увеличава актюерската стойност на вашия здравен план, без да повишава премията. Това е като да получите безплатен ъпгрейд за здравно осигуряване и в зависимост от доходите ви, надстройката може да направи покритието дори по-добро от средния платинен план (най-силното обезщетение за споделяне на разходите, за хора с доходи до 150% от нивото на бедност , повишава актюерската стойност на наличните планове за сребро до 94%, за разлика от средно 90% актюерска стойност за платинени планове). Няма да получите безплатно надграждане, ако изберете план от платинен слой.
Наличност
Съгласно ACA, застрахователите, които продават планове в борсата, трябва само да предлагат покритие на нива на сребро и злато. Платиновите планове са много по-малко популярни от останалите метални нива. Както е било в предишни години, платиновите планове са представлявали по-малко от 1% от общия брой на участниците в обмена по време на отворения период за записване за 2020 г. с по-малко от 102 000 записани от общо 11,4 милиона платинени планове. Платиновите планове също са склонни да имат високи разходи за застрахователите, тъй като хората, които вероятно ще ги изберат, обикновено имат здравословни условия и очакват значително използване на здравеопазването през годината.
Поради ниското общо записване и високите разходи, застрахователите в повечето области спряха да предлагат платинени планове на индивидуалния пазар. Това означава, че може изобщо да не можете да закупите платинен план, въпреки че златните планове продължават да са налични.
Ако получавате покритие от малък работодател (или ако сте малък работодател, който търси покритие за своите служители), обикновено ще откриете, че платиновите планове са по-широко достъпни на пазара на малки групи, отколкото на индивидуалния пазар. Застрахователите са склонни да ги предлагат и от работодателя зависи да реши кой план или планове ще са най-подходящи за техния екип.