Съдържание
Когато кандидатствате за здравна или медицинска застраховка, ще има редица решения, използвани от застрахователите, за да определят колко ще ви таксуват, за да ви застраховат.Тъй като по закон застрахователите вече не могат да откажат да ви застраховат (към момента на приемане на Закона за достъпни грижи), вместо това те трябва да определят колко ще струва плащането на вашите грижи, които след това добавят към размера на печалбата, която очакват да направи, също. Общата сума ще включва вашата здравноосигурителна премия.
Събирането на медицински данни
За да направят тези преценки, те ще купуват данни от различни източници; събрани данни за вас и вашето здраве, за които вероятно никога не сте знаели, че се събират. Сред тези данни ще бъдат вашият доклад на Бюрото за медицинска информация, вашият кредитен рейтинг, вашата история на рецептите и вашата оценка за спазване на лекарствата.
Повечето от нас нямат представа, че някой освен нас или нашите лекари поддържа история на нашите рецепти. Всъщност тази история може да бъде закупена от застрахователи и други от две компании. Базата данни IntelliScript (създадена от компания, наречена Milliman), и базата данни MedPoint (създадена от компания, наречена OPTUMInsight), проследяват тези данни, след което ги продават на здравни, инвалидни и животозастрахователни компании.
Тъй като информацията се отнася до здравето и грижите на хората, и двете компании са длъжни да се придържат към законите на HIPAA. Те не могат да продават или споделят информацията без ваше разрешение. За да кандидатствате за здравно осигуряване обаче, вие трябва да дадете това разрешение.
За да съберат тези данни във форма, която те могат да продадат на застрахователи, информация за покупки на IntelliScript и MedPoint от Pharmacy Benefits Managers (PBM). PBM варират от вашата ъглова аптека (която вероятно е част от по-голяма верига) до големи аптеки за поръчки по пощата като ExpressScripts или CVS Caremark. Когато попълвате вашите рецепти в някой от PBM, те могат да проследят кой е Вашият лекар (и следователно каква е неговата / нейната специалност), лекарствата и дозите, които Вашият лекар Ви е предписал по някаква причина, независимо дали сте попълнили или не рецептата и дали е била попълнена или не.
От тези данни те могат да направят редица заключения:
- Те могат да разберат каква е вашата диагноза или поне близко сближаване и следователно дали имате (или сте имали) остър проблем (такъв, който ще изчезне) или хроничен проблем (който или ще се повтори от време на време, или ще ви безпокои за до края на живота си).
- Те също така могат да определят степента, до която вашата диагноза ви засяга по силата на дозата или колко често Вашият лекар смята, че трябва да я приемате. Остър проблем може вече да не ви притеснява, така че няма да им струва много пари, ако изобщо. Но хроничен проблем, като диабет или сърдечни заболявания, дори само високо кръвно налягане, може да стане много скъп с течение на времето. Когато видят хронични проблеми, които изобщо са напреднали, за застрахователите ще бъде подсказка, че те трябва да проектират още повече разходи за компанията и съответно да повишат вашите премии.
- Те могат да определят дали имате съпътстващи заболявания, което означава, че повече от едно нещо не е наред с вас. Комбинацията от медицински проблеми може да им струва дори повече от разходите за лечение на всеки проблем поотделно. Например цената за едновременно лечение на сърдечни заболявания и рак може да бъде по-скъпа от лечението на сърдечни заболявания при един пациент плюс рак при друг пациент.
- Данните ще отразяват колко редовно попълвате вашите рецепти и следователно, независимо дали сте привърженик или не. Това е информация, подобна на тази, прогнозирана от оценката за придържане към лекарства на FICO, която застрахователите могат да използват за сравнение. Ако сте привърженик, разбира се, вашите рецепти за лекарства ще имат разходи, които могат да прогнозират. Но може и да им каже, в зависимост от вашата диагноза, че контролирате проблема и следователно няма да има по-големи разходи в краткосрочен план, които не се очакват.
- Освен това застрахователите ще потърсят дали са ви предписвани болкоуспокояващи за някакъв период от време. Ако имате нужда от тях преди няколко години, но не сте попълнили рецепта за тях наскоро, тогава няма да има допълнителни разходи. Но ако в момента приемате хапчета за болка и ако дозата се е увеличила или по сила, или по честота, това ще бъде червен флаг за застрахователите, че те трябва да повишат цената на вашите премии. Те могат да се опитат да преценят дали злоупотребявате с наркотиците например. Или може да решат да ви таксуват повече за още по-големи проблеми, които могат да възникнат, ако продължите да търсите грижи за болката си, или дори повече разходи за лекарства за болка.
Възможно е да има и други изводи, които тези компании правят от използването на историята на вашите рецепти. И с течение на времето, когато все повече и повече информация става достъпна от допълнителни източници като карти за лоялност, застрахователите ще преценят допълнителни аспекти на начина, по който водите живота си и съответно определят техните застрахователни премии.
Защита на пациента
За съжаление няма разлика дали техните заключения и преценки са или не са верни. И цената за вас ще се основава на тези заключения, без значение колко грешни биха били те.
Пациентите могат да направят малко или нищо, за да се предпазят от тази информация, освен да се уверят, че данните от историята на рецептата са верни. Тъй като тя се използва за определяне на разходите за вашата застраховка, както IntelliScript, така и MedPoint трябва, по закон, да се придържат към Закона за справедливо кредитно отчитане (FCRA.) Това означава, че точно както вашият кредитен рейтинг, можете да поискате копие от вашата аптека исторически доклад безплатно от която и да е от тези организации веднъж годишно или в момента, в който ви откажат за застраховка живот или инвалидност.
Вземете вашите медицински записи
Тогава има смисъл, ако сте на пазара за здравно осигуряване, да получите копие от вашите медицински записи (всички записи, а не само вашата фармацевтична история), да ги прегледате внимателно и да коригирате грешките.
- Дял
- Флип
- електронна поща