Съдържание
- Катастрофални планове: Какво покриват и как работят
- Какво определя катастрофалния здравен план
- Кой може да си купи катастрофален план?
- Разходи
- Скрита полза от катастрофално здравно осигуряване
- Внимавайте, когато пазарувате за катастрофално здравно осигуряване
Катастрофални планове: Какво покриват и как работят
Катастрофалните планове ще служат като финансова предпазна мрежа, в случай че имате много високи медицински разходи през годината. Те също така включват същите изцяло покрити ползи за превантивни грижи, които осигуряват всички планове, съответстващи на ACA, както и три непрофилактични посещения в офиса годишно, които са покрити с доплащане.
И въпреки че повечето услуги се отчитат за приспадане, докато не го постигнете, съществените ползи за здравето се покриват във всички катастрофални планове („покрити“ означава, че разходите се отчитат за приспадането, докато не го постигнете, а след това здравният план заплаща останалата част от вашите основни нужди за здравето за остатъка от годината).
Но освен специфични превантивни грижи и до три непрофилактични посещения в офиса, трябва да изпълните самоучастието си, преди катастрофалният ви здравен план да започне да плаща за вашата грижа (въпреки че през това време ще можете да платите договорените ставки на здравния план , вместо да се налага да платите цялата сума, която медицинският доставчик таксува).
А приспадането от катастрофалния здравен план е толкова високо, че повечето записали се не го изпълняват през дадена година. Това е равно на годишния максимум от джоба, така че за здравните планове за 2020 г. това е 8 150 долара. Това означава, че няма съзастраховане при катастрофални планове - след като натиснете франшизата, планът ще започне да плаща за 100% от покритите ви услуги през останалата част от годината.
Така че, ако в крайна сметка имате една година, в която имате много високи медицински разходи, вашият катастрофален план ще започне и ще започне да плаща вашите разходи. А натрупването на медицински разходи за над $ 8 150 е много по-лесно, отколкото бихте си помислили. Всеки вид стационарна болнична помощ е почти гарантирана, че ще ви отведе там, както и много извънболнични процедури.
Какво определя катастрофалния здравен план
Катастрофална здравна застраховка, предлагана на борсите за здравно осигуряване на Закона за достъпни грижи (и извън борсите):
- Ограничения кой може да се запише. Не всеки има право да закупи катастрофален план.
- Субсидиите за премии не могат да се използват за плащане на месечните премии.
- Има много висока франшиза, равна на максимално допустимия лимит извън джоба. [ACA изисква от федералното правителство да определи ограничение за това колко високи могат да бъдат капацитетите за здравни планове. Променя се всяка година, така че приспаданията от катастрофални здравни планове също се променят всяка година. През 2014 г. тя беше 6 350 долара, но нарасна до 8150 долара през 2020 г.]
- Покрива всички основни ползи за здравето, включително някои превантивни грижи, без да има излишни разходи.
- Обхваща три посещения на непрофилактичен кабинет за първична грижа всяка година с доплащане (освен това членът заплаща собствените си разходи, докато не бъде изпълнено самоучастието).
Приспаданията по катастрофални здравни планове са много по-високи от приспаданията по други планове, въпреки че е обичайно да се видят бронзови планове с подобни максимуми и франчайзи, които са почти толкова високи (бронзовите планове често имат малко по-ниски приспадания и след това някакво ниво на съзастраховане, докато не бъде достигнат максимумът извън джоба, докато приспадането при катастрофален план използва пълния максимум извън джоба).
След като сте платили достатъчно от собствения си джоб, за да покриете самоучастието, катастрофалният здравен план ще започне да плаща 100% от покритите ви здравни разходи, стига да останете в мрежата.
Какви са покритите разходи за здравеопазване? Катастрофалният план трябва да покрива същите съществени ползи за здравето, които трябва да покрият всички други здравни планове на Obamacare. Например, тя трябва да плаща за медицински грижи, като посещения при лекар, кръвни тестове, грижи за майчинството, грижи за психичното здраве и лечение на злоупотреба с вещества. Въпреки това няма да започне да плаща за тези обезщетения, докато не сте платили франшизата си.
Има две изключения от това правило:
- Катастрофалната здравна застраховка трябва да плаща за превантивни здравни грижи, дори ако не сте платили самоучастието си. Това включва неща като вашата годишна грипна ваксина, скрининг мамография, посещение на жена и контрацепция.
- Катастрофалните здравни планове трябва да плащат, за да се виждате с вашия доставчик на първична медицинска помощ три пъти годишно, без да се налага първо да плащате франшизата. Но те могат да изискват от вас да платите доплащане за тези посещения.
Кой може да си купи катастрофален план?
Само определени хора отговарят на условията за закупуване на катастрофални здравни застраховки на индивидуалния застрахователен пазар. Трябва да сте на възраст под 30 години или да имате освобождаване от затруднения (което включва освобождавания от достъпност) от индивидуалното наказание на ACA. Федералното правителство разшири списъка с обстоятелства, които правят хората допустими за освобождаване от трудности, така че повече хора от всякога са в състояние да закупят катастрофални планове.
И въпреки че федералната санкция за незастраховане беше премахната след края на 2018 г., все още е необходимо освобождаване, за да закупите катастрофален план, ако сте на 30 или повече години. Ето страницата на HealthCare.gov, където можете да намерите формуляра за освобождаване.
Разходи
Ако отговаряте на условията за субсидия за премия, която да ви помогне да плащате месечните си премии за здравно осигуряване, вие не може да използва тази субсидия с катастрофален здравен план. Трябва да изберете бронзов, сребърен, златен или платинен план, за да използвате субсидията.
Някои бронзови планове имат самоучастия, почти толкова високи, колкото катастрофалните планове (и общите разходи, които са изравнени с тези в катастрофалните планове), но няма покритие за непрофилактични посещения в първичната помощ преди самоучастието. Въпреки че субсидиите за премии не могат да се използват при катастрофални планове, здрав млад човек, който не отговаря на условията за субсидии за премии, може да намери катастрофалния план за по-добра сделка от бронзовия план.
Въпреки че плановете за бронз са склонни да имат максимуми от джоба, които са същите като катастрофалните планове, като цяло катастрофалните планове са по-евтини. Това се дължи до голяма степен на факта, че катастрофалните планове се събират отделно за изчисления на корекцията на риска (ето доклада за корекция на риска за 2018 г .; можете да видите, че катастрофалните планове споделят само долари за корекция на риска с други катастрофални планове). Бронзовите планове обикновено се избират от доста здрави кандидати, но това означава, че застрахователите със значително участие в бронзов план обикновено трябва да изпращат пари (чрез програмата за коригиране на риска) на застрахователи, които са склонни да записват по-малко здрави хора, които могат да изберат сребро, злато, или платинени здравни планове. Но катастрофалните планове, които също са склонни да се избират от млади, здрави хора, не трябва да изпращат пари за коригиране на риска, за да балансират риска в плановете на ниво метал. Това помага да се запазят цените по-ниски за катастрофални планове.
Скрита полза от катастрофално здравно осигуряване
Дори да не похарчите достатъчно за здравеопазване, за да постигнете приспадането на вашия катастрофален здравен план, пак ще платите по-малко медицински разходи с джоб с катастрофален план, отколкото ако изобщо нямате здравно осигуряване. Катастрофалният план може да бъде план за HMO, PPO, EPO или POS. Всички тези планове договарят намалени цени с лекарите, болниците, лабораториите и аптеките, които са в тяхната мрежа от доставчици. Като абонат на катастрофалния здравен план можете да се възползвате от тези намалени цени дори преди да платите самоучастието си.
Ето пример. Да приемем, че все още не сте изпълнили приспадането на вашия катастрофален план от $ 8 150. Наранявате глезена си и се нуждаете от рентгенова снимка на глезена. Стойността на багажника за вашия рентген е $ 200. Без вашата катастрофална здравна застраховка ще трябва да платите 200 долара от джоба си. Сега да кажем, че процентът на отстъпка в мрежата за членовете на здравния план е 98 долара. Тъй като сте член на здравния план, като използвате рентгеново съоръжение в мрежата, ще трябва да платите само 98% отстъпка. Ще платите $ 102 по-малко, отколкото бихте платили, ако не сте били застраховани.
Внимавайте, когато пазарувате за катастрофално здравно осигуряване
Лесно е да се направи грешката, като се мисли, че катастрофалният здравноосигурителен план е същото като високо приспадащия се здравен план (HDHP). В края на краищата, катастрофалният план има висока приспадаемост, така че трябва да бъде здравен план с висока приспадане, нали?
Неправилно.
Квалифицираният HDHP е много специфичен вид здравна застраховка, предназначена да се използва със здравно спестовна сметка. Научете разликата между HDHP и катастрофален план и какво може да се случи, ако купите катастрофален план, когато сте си мислили, че купувате HDHP.