Съдържание
- Как работи приспадането на семейството в здравен план с висока приспадаемост
- Как се различава това от приспадането на семейството в план, който не е HDHP?
- Правилата бяха променени през 2016 г.
- Откъде знаете по какъв начин работи приспадането на вашето семейство?
- Кое е по-добро, общо приспадане или вградено приспадане?
- Внимавайте - не всички планове с висока приспадане са HDHP
Ако не сте съвсем наясно с основите на това какво е приспадането, какво се кредитира към него и какво се случва, след като сте платили приспадането, прочетете „Приспадане от здравно осигуряване - какво е и как работи“, преди да започнете по-нататък. Ще имате нужда от това основно разбиране за франшизите, преди да можете да разберете как се приспада семейството на HDHP от нормата.
Как работи приспадането на семейството в здравен план с висока приспадаемост
Със семейното покритие в HDHP, политиката може да бъде структурирана така, че здравният план да не започва да плаща за услуги (различни от превантивните грижи, които се покриват преди приспадането на всички непринудени планове) за всеки член на семейството до цялото семейно приспадане е платено или докато членът на семейството, който се лекува, не изпълни максимално допустимия лимит за джоба си за годината (през 2019 г. това е 7 900 щатски долара; през 2020 г. ще бъде 8 150 долара), в зависимост от това се случва първо. Ограничението, което пречи на един член на семейството да се наложи да понесе повече от индивидуалния максимум от джоба, беше приложено за 2016 г. и е описано по-долу.
HDHPs със семейно покритие също могат да работят като други здравни планове, с отделно вградено самоучастие за всеки член на семейството. Но HDHPs са типът покритие, който традиционно най-често използва съвкупни франшизи.
Тъй като всеки член на семейството има медицински разходи, сумата, която те плащат за тези разходи, се кредитира за приспадане на семейството. Когато тези разходи се добавят към приспадането от семейството, покритието за HDHP започва и започва да плаща своя дял от разходите за здравни грижи за всеки член на семейството.
В HDHP, който използва съвкупно семейно приспадане, приспадането на семейството може да бъде изпълнено по два различни начина:
- Един член на семейството има високи разходи за здравеопазване. Чрез плащането на тези разходи за здравеопазване те достигат до приспадането на семейството и покритието започва за цялото семейство. Но ако приспадането на семейството е по-високо от максимално допустимото от джоба за отделно лице, предимствата ще стартират за един член на семейството, след като тази граница бъде изпълнена, дори ако приспадането на семейството все още не е изпълнено.
Например, ако приспадането на семейството е 10 000 щатски долара през 2019 г., отделен член на семейството не би трябвало да плати повече от 7 900 щатски долара покрити такси в мрежата - в този момент HDHP ще започне да покрива 100% от покрития вътрешен член на семейството мрежови такси, въпреки че пълното семейно приспадане все още не е било изпълнено. Но ако HDHP има приспадане на семейството на стойност 5000 щатски долара, цялото приспадане на семейството може да бъде покрито от разходите на един член на семейството, тъй като това все пак ще бъде по-малко от максимално допустимите външни разходи за дадено лице (отново, ако планът е проектиран с вградени индивидуални самоучастия, членът на семейството, който получава здравни услуги, би могъл да изпълни собствената си франшиза, без да достигне сумата на самоучастието, дори ако тя е доста под максималния лимит за двата джоба за отделно лице). - Няколко различни членове на семейството имат по-малки разходи за здравеопазване. Семейното приспадане се изпълнява, когато тези по-малки разходи, събрани заедно, достигнат сумата на приспадането от семейството.
Как се различава това от приспадането на семейството в план, който не е HDHP?
В по-традиционен тип здравен план всеки член на семейството има индивидуална франшиза (т.е. вградена франшиза), а семейството като цяло има фамилна франшиза. Всичко, изплатено за отделни самоучастия, също се кредитира за приспадане на семейството.
Има два начина, по които тези здравни планове, които не са HDHP, ще започнат да изплащат обезщетения за конкретно лице в семейството.
- Ако дадено лице изпълни индивидуалното си приспадане, здравният план се възползва и започва да плаща разходите за здравеопазване само за това лице, но не и за останалите членове на семейството.
- Ако семейната приспадане е изпълнена, ползите от здравния план стартират за всеки член на семейството, независимо дали са изпълнили собствените си приспадания.
Можете да научите повече за това как работи приспадането на семейството в планове, които не са HDHP, в „Как работи приспадането на семейството“. И както беше отбелязано по-горе, HDHP могат да бъдат проектирани и с вградения приспадаем модел.
Разликата между традиционния тип система на приспадане от здравно осигуряване и приспадането на семейството в здравен план HDHP е, че индивидуалното приспадане понякога се елиминира в семейното HDHP покритие. Традиционно HDHP няма да започне да плаща обезщетения за който и да е член на семейството, докато не бъде изпълнено приспадането на семейството. Но според новите правила, които влязоха в сила през 2016 г., обезщетенията стартират за отделен член на семейството, след като той или тя спази лимита за тази година, дори ако планът използва общ модел на приспадане на семейството и приспадането на семейството все още не е изпълнено.
За разлика от това, при план, който не е HDHP, приспадането на семейството не може да бъде покрито само от разходите за здравеопазване на един член на семейството. Необходими са добавените самоучастия на поне двама членове на семейството, за да се стигне до семейната франшиза.
Правилата бяха променени през 2016 г.
Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги леко е изменило правилата за здравните планове, които не са се използвали, като се използва обща франшиза. Това засяга повечето семейни здравни планове за HDHP. Допълнителната бръчка е следната: здравният план не може да изисква от всеки човек да плати самоучастие, което е по-високо от федералния лимит за максимума от джоба за индивидуално покритие, дори ако това лице е обхванато от общото семейно приспадане. За 2019 г. максималният брой на джоба за физическо лице е ограничен до $ 7 900; през 2020 г. той ще бъде $ 8 150 (правителството повишава горната граница на максималните стойности за всяка година, за да отчете инфлацията, и публикува новите цифри в годишното известие за параметрите на обезщетенията и плащанията).
Пример: Да предположим, че общото приспадане за вашия семеен план за 2019 г. е 12 000 щатски долара. След като всеки отделен член на семейството е платил $ 7 900 към общата сума на приспадане, покритие затози конкретен индивид трябва да започне, без да се налага по-нататъшно споделяне на разходите като доплащане или съзастраховане, дори ако планът използва общ модел на приспадане. Покритието на този човек започва, тъй като вече е достигнал законовия лимит за джоба си. Въпреки това, покритието за останалите членове на вашето семейство все още няма да започне, докато не бъде изпълнено цялото общо приспадане на семейството.
Откъде знаете по какъв начин работи приспадането на вашето семейство?
Някои HDHP използват системата за приспадане на семейството, при която няма индивидуални приспадания и никой в семейството не получава обезщетения, докато не бъде изпълнено семейното приспадане. Това е известно като съвкупно приспадане.
Но отново това зависи от това дали приспадането от семейството е по-високо или по-ниско от максималния лимит за индивидуално покритие през конкретната година. Например, ако семеен HDHP има приспадане на семейството от 6000 щатски долара, може да се изиска от един член на семейството да изпълни пълното приспадане през 2019 г. Но ако семейното приспадане е 10 000 долара, един член на семейството не би трябвало да похарчи повече от 7 900 долара преди покритие ще започне за този човек през 2019 г., въпреки че все още не е изпълнено приспадането на семейството. Така че дали това ново правило променя нещо по отношение на покритието на вашето семейство зависи от това колко високо е вашето приспадане.
Повечето здравни планове, които не са HDHP, използват системата, при която започват ползи за лица, които отговарят на индивидуалната им приспадане, преди семейната приспадане да бъде изпълнена. Това е известно като вградена франшиза. Можете да си спомните този термин, ако го смятате за няколко индивидуални франшизи, вградени в самоучастието на по-голямото семейство.
Литературата на вашия здравен план трябва да ви разкаже как работи приспадането на семейството ви. Може да използва примери или може да използва термините съвкупно приспадане срещу вградено приспадане. Ако не е ясно, обадете се на здравния план и попитайте, или ако това е базирано на работа здравно осигуряване, консултирайте се с вашия отдел за обезщетения на служителите.
Ако вашето резюме на предимствата и покритието на HDHP изброява и двете a еднократно приспадане сума и а приспадане от семейството сума, не просто предполагайте, че използва вградена система за приспадане. Единичното приспадане може да бъде за лица, които не записват цяло семейство, а не за лица в рамките на семейна политика.
Кое е по-добро, общо приспадане или вградено приспадане?
Като общо правило, вградените самоучастия са склонни да спестяват на семействата разходи, които не са в джоба, тъй като здравното покритие започва за някои членове на семейството, преди да бъде изпълнено цялото семейно приспадане. Това води до това, че на най-болните членове на семейството техните здравноосигурителни обезщетения стартират по-рано с вградено семейно приспадане, отколкото биха имали по метода HDHP на общото семейно приспадане.
Обаче как отделните членове на всяко семейство използват здравни услуги е уникално. Преценете коя система работи по-добре за вашето семейство въз основа на моделите на здравно осигуряване на вашето семейство.
Внимавайте - не всички планове с висока приспадане са HDHP
Не приемайте, че тъй като имате висока франшиза, трябва да имате здравен план с висока франшиза. HDHP е специфичен вид здравно осигуряване (HSA-квалифициран), а не просто план с наистина голяма франшиза. Тъй като HDHP покритието ви дава право да участвате в данъчно облекчена здравна спестовна сметка, те имат други специални правила, които ги отличават от плановете, които не са HDHP. Въпреки че вашият HDHP може да е PPO, HMO, POS или EPO, той все пак ще следва всички специални разпоредби, които го правят HDHP, а не само голямата франшиза.
Ако вашият план наистина е HDHP, вашата литература за здравния план трябва да го нарича HDHP или здравен план, който може да бъде приспаднат. Освен това може да се позовава на комбинирането на вашата здравна застраховка с HSA.
Катастрофално здравно покритие срещу HDHP-Вече не е едно и също нещо
- Дял
- Флип
- електронна поща