Съдържание
- Нуждаете се от HDHP, за да допринесете за HSA
- Приспаданията върху не-HDHP са се увеличили бързо
- По-ниски максимални максимални стойности при HDHP
- Предварително приспадащи се грижи и услуги HDHP
- Самоучастието трябва да бъде поне определена сума, установен всяка година от IRS. За 2020 г. минималната сума на приспадане е 1400 щатски долара за един човек и 2800 долара за семейство (семейното HDHP покритие просто означава, че планът включва поне още един член на семейството в допълнение към основния осигурен).
- Максимумът от джоба не може да надвишава определена сума, установен всяка година от IRS. За 2020 г. максималният джоб на HDHP е 6 900 долара за отделно лице и 13 800 долара за семейство.
- Планът не може да заплаща никакви непрофилактични услуги, преди да бъде изпълнен минималният приспадаем. Това означава, че непрофилактичните посещения в кабинета и рецептите трябва да се заплащат изцяло от пациента (но по договорената ставка на здравния план, която обикновено е по-ниска от сумата, която медицинският доставчик таксува). непрофилактичните услуги не са HDHP, дори ако отговарят на подлежащите на приспадане и максимални изисквания (това е така, защото при доплащанията пациентът плаща определена сума - 25 $ или 50 $, например - и след това застрахователят плаща останалата част от законопроектът; това не е позволено за непрофилактични грижи на HDHP, докато членът не изпълни минималната право на приспадане).
Високо приспадащият се здравен план не е същото като катастрофалния здравен план. „Катастрофално“ е термин, който в миналото е бил използван за описание на всеки здравен план с високи разходи, но ACA създава специфична дефиниция за него. Катастрофалните здравни планове са достъпни само за хора под 30-годишна възраст и за хора, които имат изключения от индивидуалния мандат на ACA. И катастрофалните планове никога не могат да бъдат HDHPs, тъй като обхващат три непрофилактични посещения в офиса с предварително приспадане и са -експозиция, която е по-висока от ограниченията, наложени за HDHP.
Нуждаете се от HDHP, за да допринесете за HSA
Ако искате да можете да допринесете за здравна спестовна сметка (HSA), трябва да имате покритие по HDHP. И отново, това не означава просто план с висока приспадане. Това може да доведе до объркване, тъй като хората понякога предполагат, че могат да допринесат за HSA, стига здравният им план да може да бъде приспаднат, но той трябва да бъде действителен HDHP.
Заедно с HDHP покритие, вие също не можете да имате друг допълнителен здравен план - с ограничени изключения за допълнително покритие - и не можете да бъдете претендирани за зависим от данъчната декларация на някой друг. Ако отговаряте на тези правила, вие се считат за допустими за HSA, което означава, че можете да правите вноски за HSA (или някой друг, включително работодател, може да прави вноски за вашия HSA от ваше име).
Съществува специално правило, което позволява на човек да направи максималния годишен принос за HSA, ако се запише в HDHP в средата на годината (дори ако е най-късно на 1 декември), но тогава трябва да остане под HDHP през цялото следващо година. В противен случай вноските за HSA не могат да се правят за нито един месец, в който не отговаряте на условията за HSA. Така например, ако навършите 65 години и се запишете в Medicare, трябва да спрете да допринасяте за вашия HSA, дори ако продължавате да работите и все още сте записани в HDHP на вашия работодател.
Приспаданията върху не-HDHP са се увеличили бързо
Тъй като самоучастията върху всички здравни планове са се увеличили през годините, минималните самоучастия за HDHP вече не са толкова „високи“, в сравнение с франшизите за не-HDHP.
HSA и правилата за HDHP са създадени съгласно Закона за подобряване и модернизация на лекарствата с рецепта Medicare през 2003 г. и за първи път стават достъпни за потребителите през 2004 г. Към този момент минималното приспадане на HDHP е 1000 щатски долара за едно лице и 2000 долара за семейно покритие. Оттогава минималното приспадане на HDHP се е увеличило с 40%, съответно до 1400 и 2800 долара през 2020 г.
Но когато разглеждаме франшизите като цяло, те са се увеличили много по-значително. През 2006 г. средното приспадане по план, спонсориран от работодател, беше само $ 303. До 2019 г. той нарасна с близо 450%, до $ 1655.
Така че средните приспадания за всички видове планове, спонсорирани от работодателя, са се увеличили много по-бързо от минималните приспадания за HDHP, достигайки точка, при която средното приспадане по план, спонсориран от работодател (включително планове, които не са HDHP), сега е по-високо от минималното допустимо приспадане за HDHP ($ 1655 срещу $ 1400).
А на индивидуалния пазар за хората, които си купуват собствена здравна застраховка, средните франшизи са дори по-високи: За хората, които купуват собствено покритие извън борсата, средните франшизи надвишават 4 000 щатски долара за едно физическо лице. водят до по-ниски франшизи за около половината от хората, които купуват плановете си на борсата. Но средните франшизи в борсата за хора, които не отговарят на условията за КСО, са значителни.
В повечето случаи - за планове, спонсорирани от работодателя, както и за индивидуални пазарни планове, HDHP обикновено имат франшизи, които са по-високи от минималните разрешени от IRS. но е ясно, че средните приспадания във всички планове вече са в границите на „високо приспадане“, когато става въпрос за специфичните изисквания за HDHP.
Така че, докато концепцията за висока франшиза може да изглежда страшна, тези планове със сигурност си заслужава да бъдат разгледани, ако имате такава като опция, особено ако имате средства да допринесете за HSA и да извлечете данъчните предимства, които заедно с това. Приспадането може да не е толкова високо, колкото очаквате, и както ще обсъдим след малко, максимумът извън джоба на HDHP може да бъде по-нисък от максимума извън джоба на другите планове, достъпни за Вие.
По-ниски максимални максимални стойности при HDHP
Когато HDHPs дебютираха през 2004 г., IRS ограничи максималната си експозиция от джоба до 5000 долара за едно лице и 10 000 долара за семейство. Тези ограничения се индексират за инфлация всяка година. В продължение на 16 години те са се увеличили с 38%, до 6 900 и 13 800 долара, съответно, към 2020 г.
През 2004 г. нямаше никакви ограничения за това колко високи биха могли да бъдат максимумите за джоба на другите видове здравно покритие - HDHPs бяха уникални по отношение на федерално зададената граница за това колко високо е джоба на записалия се експозицията може да бъде. И макар че спонсорираните от работодателите планове често са имали доста щедро покритие с ограничени външни разходи, не е необичайно да видите петцифрени лимити от джоба на индивидуалния пазар за хора, които са закупили собствени здравни осигуровки. U
Но започвайки през 2014 г., Законът за достъпни грижи въведе ограничение на разходите в мрежата за всички джобове за всички планове, които не са били предоставени или предоставени. Тези ограничения се индексират ежегодно, така че максималните стойности, разрешени под ACA се увеличават всяка година.
Но формулата, която се използва за индексиране на общия лимит за максимумите извън джоба, не е същата като формулата, която се използва за индексиране на лимита на максимумите извън джоба за HDHP. През 2014 г. двете граници бяха еднакви. Ограничението на максимумите от джоба, които се прилагаха за HDHP през тази година, беше 6 350 $ за отделно лице и 12 700 $ за семейство, като същите ограничения се прилагаха и за не-HDHP.
Но от 2014 до 2020 г. общата горна граница на разходите за джобове за не-HDHP се е увеличила с 28% до 8150 долара за едно лице и 16 300 долара за семейство. максимумите за джобни устройства за HDHP са се увеличили само с 9%, до 6 900 долара за отделно лице и 13 800 долара за семейство.
В резултат на това хората, пазаруващи на индивидуалния пазар за здравно осигуряване, ще са склонни да виждат поне няколко не-HDHP, които имат по-високи приспадания и максимални максимални такси - и по-ниски премии - от наличните HDHP. И хората, които се записват в здравен план от работодател, може да открият, че максималната експозиция извън джоба на опцията HDHP (ако има такава) може да бъде по-ниска от максималната експозиция извън джоба на по-традиционния план настроики.
Това може да е противоинтуитивно, тъй като ние сме склонни да мислим за HDHP като евтина опция с висока приспадане. Но динамиката на правилата за изчерпателни лимити бавно доведе до това, че HDHP вече не са плановете с най-ниски цени в повечето области. И въпреки че HDHP са склонни да бъдат най-евтините планове, предлагани от работодателите, не е необичайно да видите по-високи общи разходи от джоба на опциите, които не са HDHP (във връзка с предварително приспадане покритие за непрофилактични грижи - има винаги компромис).
Предварително приспадащи се грижи и услуги HDHP
Съгласно условията на ACA и последващите федерални разпоредби, всички здравни здравни планове трябва да покриват изцяло специфичен списък на превантивните грижи без споделяне на разходите за застрахованите. Това означава, че превантивните грижи трябва да бъдат обхванати преди приспадане, и не могат да бъдат начислявани никакви доплащания или съзастрахования.
Но HDHP нямаха право да плащат за здравеопазването на членовете, докато не бъде изпълнен минималният приспадаем (т.е. най-малко 1400 щатски долара през 2020 г.). Така през 2013 г. IRS издаде регулаторни насоки, за да изясни, че здравният план може да отговаря на правилата на ACA за превантивни грижи и все пак да бъде HDHP. В резултат HDHP покриват превантивните грижи по същия начин, както и други здравни планове: подлежаща на приспадане и без членът да трябва да плаща нищо за услугата (ако се извършват услуги, различни от препоръчаната превантивна грижа, членът ще трябва да плати пълната цена - по договорената тарифа в мрежата - ако все още не е изпълнил приспадането ).
Правилото на IRS, което позволява на HDHP да предоставят покритие с предварително приспадане, се прилага само за превантивни грижи, които са задължени от федералното правителство. Това може да доведе до конфликт на правила, когато държавите надхвърлят изискванията на федералното правителство.
Например федералните правила определят всички видове женска контрацепция (включително лигатура на маточните тръби) като превантивна грижа, така че те са обхванати изцяло в здравни планове, които не са се използвали. Но федералните правила не изискват застрахователите да покриват вазектомии за мъже. И когато някои държави започнаха да изискват предварително приспадане покритие на мъжката контрацепция, изглежда, че техните жители вече няма да могат да допринасят за HSAs, тъй като техните здравни планове вече не биха се считали за HDHP, ако отговарят на държавните правила. За да се справи с това, IRS издаде преходно облекчение в началото на 2018 г., което позволява на HDHP да предоставят предварително приспадащо се покритие за мъжка контрацепция до края на 2019 г., без да губи статут на HDHP. Това даде на държавите време да преразгледат своите закони, за да предоставят изключения за HDHPs, така че да не се изисква да предоставят каквито и да било грижи - различни от федерално необходимите превантивни услуги - преди да бъде спазена минималната франшиза.
Ако разгледате държавното законодателство по отношение на осигурителните мандати, често ще видите специални правила за HDHP. Например, законопроектът, който се разглежда в Ню Джърси, ще изисква здравни планове за ограничаване на разходите за наркотици от страна на кандидата на не повече от 150 долара на месец (250 долара / месец в случай на бронзови или катастрофални планове). законопроектът има изключение за HDHP, като отбелязва, че те могат да продължат да изискват от члена да заплаща пълните разходи за рецепти, докато не бъде изпълнен федерално установеният минимум на приспадане. Ако това изключение не бъде записано в правилото, всички регулирани от държавата (т.е. покритие, което не се самоосигурява) HDHPs в Ню Джърси ще загубят статута си на HDHP съгласно условията на това законодателство, защото ще трябва да започнат да покриват част от медицинските разходи на членовете им, предварително приспадащи се, ако и когато членът се нуждае от скъпо лекарство.
Въпреки че правилата за покритие с предварително приспадане при HDHP са доста строги, IRS показа гъвкавост по този въпрос. В допълнение към преходното облекчение за мъжкото контрацептивно средство, агенцията също така издаде нови правила през 2019 г., които разширяват списъка от услуги, които могат да бъдат обхванати като превантивна грижа по HDHP.
Съгласно новите насоки, HDHP може да осигури предварително приспадане покритие за няколко специфични лечения, когато пациентите имат определени специфични състояния:
- АСЕ инхибиторите и / или бета-блокерите могат да бъдат покрити за пациенти със застойна сърдечна недостатъчност или коронарна артериална болест.
- Тестове за статини и липопротеини с ниска плътност (LDL) за холестерол могат да бъдат обхванати за пациенти със сърдечни заболявания.
- Мониторите за кръвно налягане могат да бъдат покрити за пациенти с хипертония
- АСЕ инхибитори, понижаващи глюкозата агенти (включително инсулин), скрининг за ретинопатия, глюкомери, тестове за хемоглобин А1с и статини могат да бъдат обхванати за пациенти с диабет.
- Инхалатори и пикови разходомери могат да бъдат покрити за пациенти с астма
- Антирезорбтивната терапия може да бъде покрита за пациенти с остеопороза или остеопения.
- Тестовете за международно нормализирано съотношение (INR) могат да бъдат обхванати за пациенти с чернодробни заболявания или нарушения на кървенето.
- Селективните инхибитори на обратното поемане на серотонин (SSRIs) могат да бъдат покрити за пациенти с депресия.
За да бъде ясно, HDHP не са задължително за покриване на която и да е от тези услуги с предварително приспадане, тъй като те не са част от мандата на ACA за превантивна грижа. Така че HDHPs, както и не HDHPs, все още могат да имат планове, които налагат споделяне на разходите, включително франшизи, доплащания и съзастраховане. Но новите указания на IRS дават на застрахователите на HDHP известна гъвкавост по отношение на възможността да осигурят предварително приспадащо се покритие за някои услуги, които могат да помогнат за поддържането на хроничните заболявания на членовете под контрол и да им помогнат да останат по-здрави в дългосрочен план.