Разбиране на скалата за субсидиране на ACA

Съдържание

• Скалата за субсидиране: Пример
• Голямо въздействие на малкото увеличение на доходите
• Избягване на скалата за субсидиране
• Законодателно решение за субсидийната скала?

Скалата за субсидиране на ACA се отнася до факта, че допустимостта за субсидиране за премия - за хората, които си купуват собствени здравни осигуровки в борсата, приключва внезапно при доход на домакинството от 400% от нивото на бедност. Това означава, че малкото увеличение на доходите може да доведе до драстично увеличение на нетните здравни премии на човек.

Субсидийната скала е най-значима за по-възрастните записали се в райони, където здравното осигуряване е особено скъпо, но съществува и за по-младите записали се и в райони, където покритието е по-евтино.

Скалата за субсидиране: Пример

През 2019 г. средните индивидуални пазарни премии за здравно осигуряване - преди да се приложат каквито и да било субсидии - са най-скъпи в Уайоминг и най-евтини в Масачузетс. Но Масачузетс е една от шепата държави, в които застрахователите не могат да начисляват на възрастните възраст три пъти повече от по-младите възрастни - в Масачузетс, то е ограничено до съотношение 2-1 вместо 3-1.

За повече сравнение между ябълки и ябълки ще сравним премиите в Уайоминг с премиите в Роуд Айлънд - които са имали втората най-ниска средна премия за субсидиране през 2019 г. и позволяват премиите за възрастни възрастни да бъдат до три пъти повече колкото премиите, които се начисляват за по-млади възрастни.

Можем да използваме инструментите за сърфиране на плана на пазара, за да видим премии (Уайоминг използва HealthCare.gov; Род Айлънд има държавен пазар). И в двете щати ще разгледаме премиите за 2019 г. за 25-годишно и 62-годишно и ще изчислим премиите въз основа на лицето, което има доход от 48 000 и 49 000 долара. Тези суми са точно под и малко над горния праг за допустимост на субсидията, така че доходът от 48 000 долара ще позволи на лицето да получи субсидия за премия, докато доходът от 49 000 долара няма.

Шайен, Уайоминг

• 25-годишно лице, което печели $ 48 000: Най-евтиният план е $ 186 / месец (след прилагане на субсидия от премията от $ 231 / месец)
• 25-годишно лице, което печели $ 49 000: Най-евтиният план е $ 417 / месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)
• 62-годишен, който печели $ 48 000: Най-евтиният план е безплатен (след като се приложи субсидия от $ 1395 / месец).
• 62-годишен, който печели $ 49 000: Най-евтиният план е $ 1 194 на месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)

Имайте предвид, че в тези примери говорим за най-евтиния план. Но ако вместо това разгледаме базовия план за сребро, той ще струва една и съща сума - $ 394 / месец - както за 25-годишния, така и за 62-годишния в сценария, при който всеки печели по 48 000 долара и отговаря на условията за премия субсидии.

Целият смисъл на субсидията за премиите е да поддържа премиите на достъпно ниво спрямо дохода на човек. Така че по-възрастните хора получават по-големи субсидии за премия от по-младите хора и ако двама души живеят в една и съща област и имат еднакви доходи, техните премии след субсидиране за бенчмарк плана ще бъдат същите. Това е еднакво в цялата страна.

Провидънс, Роуд Айлънд

• 25-годишен, който печели $ 48 000: Най-евтиният план е $ 170 / месец (този човек не отговаря на условията за субсидия, тъй като премията за бенчмарк плана отговаря на определението за достъпна без никаква субсидия)
• 25-годишно лице, което печели $ 49 000: Най-евтиният план е $ 170 / месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)
• 62-годишен, който печели $ 48 000: Най-евтиният план е $ 126 / месец (след прилагане на субсидия за премия от $ 360 / месец).
• 62-годишен, който печели $ 49 000: Най-евтиният план е $ 486 / месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)

За 62-годишното дете, което отговаря на условията за премия за субсидия, бенчмарк планът е около $ 395 / месец след прилагане на субсидията. Това е същото като кандидатите в Шайен, защото доходите им са еднакви. За 25-годишната възраст месечната премия за бенчмарк плана е само 267 щатски долара, поради което този човек не отговаря на условията за субсидия за премия дори при доход от 48 000 долара - премията на пълната цена вече е по-ниска от последната -премия за субсидия би била, ако това лице получава субсидия.

Голямо въздействие на малкото увеличение на доходите

Примерите по-горе илюстрират как работи субсидийната скала и как това, че сте по-възрастни и / или живеете в район, където премиите са високи, ще доведе до по-значителна „скала“. За млад човек в Провиденс, Роуд Айлънд, изобщо няма скала за субсидии, тъй като субсидиите за премии постепенно се оттеглят, преди доходите им да достигнат 400% от нивото на бедност, а човек с доход малко под 400% от нивото на бедност не е получаване на субсидия изобщо.

Но от друга страна, по-възрастен човек в Шайен, Уайоминг, ще премине от достъп до безплатен план (т.е. без никакви премии) до плащане на близо 1200 долара / месец за най-евтиния наличен план, с увеличение на доходите от $ 1000 / годишно. И това беше просто, за да направим примера лесен за проследяване в действителност, увеличаването на доходите може да бъде много по-малко; премиум субсидии се предлагат през 2019 г. за самотно лице с доход до $ 48 560, но не и за някой с доход над това ниво.

Анализ на фондация Kaiser Family установи, че скалата за субсидиране е особено важна в селските райони, като Уайоминг и Небраска са сред най-недостъпните места за възрастни хора, които могат да закупят здравна застраховка, ако доходът им е малко над 400% от нивото на бедност. U

В много селски райони на страната 60-годишният, който печели 50 000 долара, ще плати над 25% от доходите си за най-евтиния план.

Избягване на скалата за субсидиране

В зависимост от възрастта и местонахождението на кандидата може да има драстична разлика между това да отговаря на условията за субсидии за премии и да не отговаря на условията за субсидии за премии. Наличието на доход на домакинството, който не надвишава 400% от нивото на бедност, е ключът към получаването на субсидии за премии, така че е разумно да разберете как се изчислява „доходът на домакинството“.

За повечето кандидати това е същото като коригирания им брутен доход, но има неща, които някои кандидати ще трябва да добавят обратно към AGI, за да получат специфичния за ACA доход на домакинството. Те включват необлагаеми социалноосигурителни доходи, освободени от данъци лихви и за американците, живеещи в чужбина, приходи, придобити в чужбина, и жилищни разходи.

За щастие вноските в пенсионните сметки преди данъци и / или здравните спестовни сметки ще намалят доходите на вашето домакинство и могат да ви помогнат да избегнете скалата за субсидиране.

Как се изчислява доходът за субсидии за здравно осигуряване

Законодателно решение за субсидийната скала?

Законодателството за определяне на скалата за субсидиите беше въведено няколко пъти през годините, последно в Камарата на представителите през 2019 г. Законът за защита на съществуващите условия и за по-достъпни грижи в здравеопазването от 2019 г. би премахнал настоящото ограничение на доходите за допустимост на субсидията и би ограничил нетните премии на кандидатите на 8,5% от дохода. Кандидатите с по-високи доходи все пак ще отговарят на условията за субсидия за премии, ако цената на пълната цена на бенчмарк плана в техния район ще бъде над 8,5% от доходите им без субсидия.

Кандидатите с много високи доходи не биха се класирали за субсидия, тъй като разходите за покритие не биха възлизали на 8,5% от доходите им. Но хората с доходи, малко по-високи от 400% от нивото на бедност, вече няма да бъдат изправени пред перспективата да се наложи да плащат една четвърт или повече от доходите си за план, който може да бъде приспаднат. По време на президентската кампания през 2016 г. Хилари Клинтън предложи подобна корекция за скалата за субсидиране.

Понастоящем има значителни дебати между демократичните депутати и кандидатите за президент по отношение на пътя напред към реформата в здравеопазването: Трябва ли да надграждаме ACA или да преместим фокуса към някакъв тип система с едно заплащане? Ако има консенсус по отношение на определянето на ACA, поне в краткосрочен план, вероятно е справянето със скалата за субсидии да бъде приоритет. Но сегашното политическо разделение във федералното правителство прави малко вероятно субсидийната скала да бъде фиксирана в близко бъдеще.