Съдържание
- Колко струва здравното покритие?
- Какво ще стане, ако трябва да платите пълна цена?
- Кой трябва да плаща непосилни премии за здравно осигуряване?
- Какво можете да направите, ако сте изправени пред непосилни премии?
- Помислете за опции за покритие, които не са съвместими с ACA
Колко струва здравното покритие?
Средният спонсориран от работодателя план за здравно осигуряване струва $ 599 / месец за един служител през 2019 г. и $ 1715 / месец за семейство. Повечето работодатели плащат значителна част от тези разходи, оставяйки на служителите по-управляема част - но това не винаги случаят, когато добавяте членове на семейството към плана си.
За хората, които си купуват собствена здравна застраховка, средната цена на пълна цена на план, закупен в щат, който използва федералната борса (HealthCare.gov), е 612 $ / месец на записал се през 2019 г. Но повечето хора, които купуват покритие в борсата отговаря на условията за субсидии за премии (данъчни кредити за премии), които са закупили средната си премия до едва $ 87 / месец през 2019 г.
Около 13% от регистрираните в борсата в цялата страна не отговарят на условията за субсидии за премии и трябва да платят пълна цена за покритието им. Освен това всеки, който се запише извън борсата (т.е. закупувайки покритие директно от застрахователна компания), плаща пълен цена, тъй като няма налични премиални субсидии извън борсата.
Какво ще стане, ако трябва да платите пълна цена?
Така че, докато субсидиите на работодателите и субсидиите за данъчни кредити за премия служат за поддържане на частното покритие достъпно за повечето хора, те не помагат на всички. Някои от хората, които не получават субсидии за премия, печелят достатъчно, че тяхното здравно осигуряване - дори на пълна цена - все още е управляем процент от доходите им. Ако живеете в район, където самостоятелно закупената здравна застраховка е скъпа (Вайоминг е добър пример) и вашето четиричленно семейство трябва да плаща $ 30 000 / година за покритие, това е много по-реалистично, ако печелите 500 000 $ / година отколкото е, ако печелите 105 000 $ / година.
И в двата случая доходите ви са твърде високи за субсидии. Но ако печелите 500 000 долара, премиите са само 6% от доходите ви, докато ако печелите 105 000 долара, премиите са 29% от доходите ви.
За перспектива тук е важно да се разбере, че за хората, които направете отговарят на условията за субсидии за премии, IRS определя какво се счита за „достъпно“ въз основа на процент от дохода на домакинството. За домакинства с най-висок допустим доход за субсидия (т.е. до 400% от нивото на бедност), IRS ги очаква да плащат малко под 10% от доходите си за базовия план за сребро (през 2020 г. ограничението е 9,78% от дохода, въпреки че е много по-ниско за хората с по-ниски доходи).
Те могат да платят по-малко, ако купят по-евтин план или повече, ако купят по-скъп план. Домакинствата с по-ниски доходи плащат по-малък процент от доходите си за здравно осигуряване, а субсидиите за премии компенсират разликата.
Но от висок клас покритието се счита за достъпно, ако е малко под 10% от доходите на домакинството. Това обаче важи само ако домакинството има право на субсидии за премии. Ако не са, няма ограничение за процента от доходите, които може да се наложи да похарчат за закупуване на здравна застраховка.
Кой трябва да плаща непосилни премии за здравно осигуряване?
Има няколко различни обстоятелства, при които човек може да трябва да плати над 10% от доходите на домакинството си за здравно осигуряване и пак да не отговаря на условията за субсидии. Нека да разгледаме какви са те:
- Вашето домакинство е повлияно от семейния бъг. Това означава, че вие или вашият съпруг / съпруга имате достъп до спонсорирано от работодателя покритие, което се счита за достъпно само за покритието на служителя (т.е. не струва повече от 9,78% от доходите на домакинството на служителя през 2020 г.), но разходите за добавяне на членове на семейството тласкат приспаднатите от заплатите премии над това ниво.
При това обстоятелство, за съжаление, членовете на вашето семейство не отговарят на условията за субсидии за премии, ако купуват покритие в борсата. И може да откриете, че независимо дали добавяте членовете на семейството към спонсорирания от работодателя план ИЛИ да закупите покритие за тях в обмена, разходите в крайна сметка представляват непосилен процент от доходите на вашето домакинство. - Печелите повече от 400% от нивото на бедност, но недостатъчно, за да направите премиите достъпен процент от доходите си. За обхвата на 2020 г. номерата на нивото на бедност за 2019 г. се използват за определяне на допустимостта на субсидията (винаги се използват номерата от предходната година, тъй като откритото записване се извършва преди публикуването на новите номера). За да видите какво представлява това за вашето семейство, намерете размера на вашето семейство на тази диаграма и умножете размера на дохода по четири.
Така че, ако сте самотен човек, който кандидатства за покритие през 2020 г., допустимостта ви за субсидия приключва, ако доходът ви (MAGI) е над $ 49 960. И ако имате четиричленно семейство, правото ви на субсидия приключва, ако доходите ви са над 103 000 долара. Това със сигурност не са заплати с ниски доходи, но хората, които печелят малко над тези нива, вероятно няма да се считат за богати в повечето райони на страната (очевидно 100 000 долара отиват много по-далеч в средата на Канзас, отколкото в Сан Франциско или Ню Йорк, но няма корекция въз основа на разходите за живот в различни райони). - Вие сте в разликата в покритието на Medicaid. Има 15 държави, в които Medicaid не е разширен в рамките на ACA. В 14 от тези щати (всички, освен Уисконсин), има малко начин за финансова помощ за хора, които печелят по-малко от нивото на бедност, но не отговарят на условията за Medicaid (включително всички възрастни без увреждания, които нямат деца на издръжка). Ако сте в това положение, трябва да платите пълна цена за здравно осигуряване, което обикновено не е реалистично за хората, живеещи под прага на бедността. [Небраска ще разшири Medicaid от октомври 2020 г .; в този момент вече няма да има разлика в покритието на Medicaid в Небраска.]
Какво можете да направите, ако сте изправени пред непосилни премии?
Повечето американци получават покритие от субсидирана държавна програма (Medicare, Medicaid или CHIP), спонсориран от работодателя план, който включва значителни субсидии за работодатели, или субсидиран индивидуален пазарен план чрез борсата. Така че хората, които трябва да плащат пълната цена за тяхното покритие понякога се губи при разбъркването. Но ако сте изправени пред сметка за премия, която възлиза на значителна част от доходите ви, не сте сами. Нека да разгледаме какво можете да направите в тази ситуация.
Първо, разберете защо не отговаряте на условията за финансова помощ с вашите премии. В повечето случаи ще участвате в един от трите сценария, описани по-горе.
Говорете с вашия работодател
Ако семейството ви е засегнато от семейния проблем, може да ви помогне да обсъдите ситуацията с вашия работодател. Ако например вашият работодател предлага покритие на съпрузи, но изисква цялата премия да бъде удържана от заплати (т.е. работодателят не плаща никакви разходи за покриване на съпруга), те може да не осъзнаят, че може по невнимание да изпратят семейства - особено тези с по-ниски доходи - до непосилни премии, дължащи се на фамилния проблем. След като разберат последиците за семействата на техните служители, те могат да обмислят промяна на предлаганите от тях предимства (или не, но не може да навреди да го обсъдите с работодателя си).
Важно е обаче да се разбере, че семейството все още може да не отговаря на условията за финансова помощ с техните премии, дори ако работодателят престане да предлага изцяло съпружеско покритие (т.е. премахване на семейния проблем за съпруга).
Коригирайте дохода си, за да се класирате за субсидии
Коригирането на доходите ви, за да отговаряте на условията за премиум субсидии в борсата, може да работи както на високия, така и на долния край на спектъра за допустимост на субсидията.
Ако доходите ви са твърде ниски за субсидии и сте в държава, която е разширила Medicaid (това е DC плюс 35 държави и брои), имате право на Medicaid, така че все пак ще имате покритие. Но ако сте в държава, която не е разширила Medicaid, може да откриете, че указанията за допустимост за Medicaid са много строги и не можете да получите премиум субсидии в борсата, освен ако не спечелите поне нивото на бедност. Това е 12 490 долара за един човек, който се записва през 2020 г., и 30 170 за петчленно семейство; имайте предвид, че децата имат право на ЧИП във всички щати с доходи на домакинствата доста над тези нива, така че само възрастните са затънали в Разлика в покритието на Medicaid.
Така че, ако доходите ви са под нивото на бедност, уверете се двойно, че отчитате всеки доход. Неща като доходи за гледане на деца или пазарни приходи на фермерите може да са достатъчни, за да изтласкат доходите ви над нивото на бедност, което ви прави допустими за значителни премиални субсидии. В зависимост от вашата възраст и къде живеете, тези субсидии могат да възлизат на много хиляди долари годишно. И ако доходът ви завърши малко над нивото на бедност, субсидиите ще ви позволят да получите здравна застраховка, която ви струва само около 2% от доходите ви. Така че си струва да си отделите време, за да видите дали има малко странични доходи, които бихте могли да спечелите, които да ви тласнат в допустимия обхват на субсидията.
В горния край на скалата за допустимост на субсидия има и промени, които можете да направите, за да включите доходите си в диапазона на допустимост на субсидията, без всъщност да се налага да намалявате обратно приходите си. По същество всичко е свързано с разбирането на това, което се смята за доход. За определяне на допустимостта на субсидията IRS използва модифициран коригиран брутен доход (MAGI), но това е формула, която е специфична за ACA, така че е различна от MAGI, която се използва в други ситуации.
Тази диаграма, публикувана от Калифорнийския университет, Бъркли, е полезна за това как се изчислява MAGI за допустимост за субсидия. Накратко, ще вземете AGI от данъчната си декларация и за повечето хора MAGI ще бъде същото като AGI. Но има три източника на доходи, които - ако ги имате - трябва да бъдат добавени обратно към вашия AGI, за да получите своя MAGI (чуждестранни приходи, освободени от данъци и необлагаеми социалноосигурителни обезщетения).
Но удръжките, изброени в редове 23 - 35 от вашия списък 1040, ще служат за понижаване на вашия AGI и те не трябва да се добавят обратно, когато изчислявате MAGI за определяне на допустимостта на субсидията. Това се различава от изчисленията на MAGI за други цели.
Така че, ако правите вноски в традиционна ИРА (включително SEP или ПРОСТИ ИРА, ако сте самостоятелно заети), сумата, която допринасяте, ще намали доходите Ви за определяне на допустимостта на субсидията. Същото важи и ако правите вноски в здравно-спестовна сметка (имайте предвид, че от вас се изисква да имате покритие по HSA-квалифициран здравен план с висока приспадане, за да допринесете за HSA).
Нека разгледаме пример: Ракел и Хосе имат две деца, а доходът на домакинствата им е 108 000 щатски долара през 2020 г. Ограничението за допустимост на субсидията е 103 000 щатски долара за четиричленно семейство през 2020 г. (имайте предвид, че цифрите за нивото на бедност за 2019 г. се използват за определяне на допустимостта на субсидията за планове за 2020 г.). Така че на пръв поглед изглежда, че Хосе и Ракел не отговарят на изискванията за никакви субсидии.
Да предположим, че живеят в Чарлстън, Западна Вирджиния, и двамата са на 45 години, а децата им са на 12 и 10. Без изобщо никакви субсидии за премии, най-евтиният план, който биха могли да получат през 2020 г., е $ 2085 / месец (това е за бронзов план; най-евтиният сребърен план, който биха могли да получат, е $ 2256 на месец; цялата тази информация е достъпна в инструмента за сърфиране на плана HealthCare.gov). Това са 23% от доходите им за най-евтиния план, с максимална експозиция от 16 300 долара за семейството.
Но какво, ако техният MAGI вместо това беше 96 000 долара? Сега те ще отговарят на условията за премия за субсидия от $ 1474 на месец. Това би намалило цената на най-евтиния план до едва $ 611 на месец. Или биха могли да получат сребърен план за $ 782 / месец.
Оказва се, че ако Хосе и Ракел допринесат максимално допустимата сума за традиционна IRA ($ 6000 през 2020 г.), специфичният им ACA MAGI ще намалее с $ 12 000, от $ 108 000 на $ 96 000. Това би ги поставило в обхвата, отговарящ на условията за субсидиране, и те биха получили 17 688 долара премиални субсидии през 2020 г. И 12 000 долара, които те допринесоха за своите пенсионни сметки, не са изчезнали - това помага да се отглежда гнездото им и да се гарантира, че те ще могат да се пенсионират някой ден.
Ако Хосе и Ракел трябваше да изберат здравен план, отговарящ на изискванията на HSA, с доходите си от 108 000 долара, здравното покритие щеше да струва 2325 долара на месец като премии. Но ако те са избрали този план, са допринесли максималната сума за своите ИРА и също така допринесе максимално допустимата сума за HSA ($ 7100 през 2019 г., ако имате семейно покритие по план, отговарящ на изискванията на HSA), техният MAGI ще падне до $ 88 900 (това са $ 108 000 минус $ 12 000 за вноските на IRA, минус $ 7100 за вноските на HSA).
Това би ги направило допустими за още по-голяма субсидия от премия от $ 1,532 / месец. Здравният план, квалифициран за HSA, ще им струва само $ 793 / месец след прилагането на субсидиите. И отново, парите, които те влагат в HSA, служат за намаляване на доходите им за определяне на допустимостта на субсидията, но все пак това са парите им. Той ще остане в техния HSA, като се прехвърля от една година на следващата, докато не се нуждаят от него за медицински разходи (или могат да го използват като резервна пенсионна сметка след навършване на 65 години).
Нищо от това не трябва да се счита за данъчен съвет и трябва да се консултирате с данъчен съветник, ако имате въпроси относно конкретната си ситуация. Но точката за изнасяне тук е, че има стъпки, които можете да предприемете, за да намалите MAGI и евентуално да се класирате за субсидии за премии. И най-хубавото е, че ако използвате вноски от IRA и / или HSA, за да намалите MAGI, вие същевременно подобрявате и финансовото си бъдеще.
Помислете за опции за покритие, които не са съвместими с ACA
За някои хора просто няма да има начин да получат ACA-съвместимо покритие с премия, която може да се счита за разумен процент от доходите им. Прагът на това, което може да се счита за достъпно, очевидно ще варира при отделните хора. IRS счита, че покритието е непосилно, ако премиите за най-евтиния план във вашия район ще ви струват повече от 8,24% от доходите ви през 2020 г.
Но някои хора, които не отговарят на условията за субсидии за премии, може да са готови да платят повече от това - обикновено зависи от обстоятелствата. Повечето хора, които печелят повече от 400% от нивото на бедност, вероятно биха сметнали 10% от доходите си за достъпни, но премиите, които изяждат 30% от доходите им, вероятно ще се считат за непосилни.
Премиите на съвместимия с ACA пазар са били доста стабилни в повечето области през 2019 и 2020 г. Но те са доста по-високи, отколкото през 2014 и 2015 г., когато правилата на ACA бяха въведени за първи път. С нарастването на премиите на индивидуалния пазар, отговарящ на изискванията на ACA, хората, които не отговарят на условията за субсидии за премии, стават все по-малко склонни да купуват покритие, до голяма степен благодарение на премиите, консумиращи все по-голям процент от доходите им.
Ако наистина не можете да си позволите здравната застраховка, можете да кандидатствате за освобождаване от достъп до индивидуалния мандат на ACA. Въпреки че вече няма федерално наказание за неспазване на индивидуалния мандат (и по този начин хората не се нуждаят от изключения, за да избегнат наказание, освен ако не са в държава, която има собствено наказание), освобождаване от трудности - което включва освобождавания от достъпност-ще ви позволят да закупите катастрофален здравен план.Тези планове са напълно съвместими с ACA, но са по-евтини от бронзовите планове. Субсидиите с премия не могат да се използват за закупуването им, но освобождаванията от достъпност обикновено се отнасят само за хора, които не отговарят на условията за субсидии.
Но за някои хора дори катастрофалните здравни планове са твърде скъпи. Ако се окажете неспособни да си позволите покритие, съвместимо с ACA, ще искате да разгледате някои от алтернативите. Те включват:
- Министерства за споделяне на здравеопазването. Това покритие не е в съответствие с ACA и не включва вида гаранции, които осигурява застраховката. Но е по-добре от нищо.
- Здравни планове на асоциациите. Администрацията на Тръмп преразгледа правилата, за да направи обхвата на здравния план за асоциации по-достъпен за самостоятелно заети лица, въпреки че правилата бяха отменени от федерален съдия през 2019 г. и подлежат на обжалване (в резултат на това здравните планове на асоциациите понастоящем не са на разположение на самостоятелно заети лица без служители). Наличността на плана варира в зависимост от областта и вида на индустрията. До известна степен тези планове подлежат на ACA, но само както се прилага за планове за големи групи, с разпоредби, които не са толкова строги, колкото тези, които се прилагат за индивидуални и малки групи планове.
- Краткосрочни планове за здравно осигуряване. Администрацията на Тръмп финализира нови правила през 2018 г., които позволяват на краткосрочните планове да имат първоначални срокове до 364 дни и обща продължителност, включително подновявания, до три години. Но държавите могат да наложат най-строги регулации и повечето имат направи така. По този начин наличността на плана варира значително в зависимост от района.
Има и други опции, като планове за фиксирано обезщетение, добавки за злополуки и планове за критични заболявания, заедно с пряко покритие на първичната медицинска помощ. Те обикновено не са предназначени да служат като самостоятелно покритие, въпреки че може да откриете, че те се сдвояват добре с един от другите видове покритие, като ви осигуряват допълнително спокойствие.
В Тенеси, Айова и Канзас плановете на Farm Bureau, които не са регулирани от ACA или от държавните застрахователни служби, са достъпни за здрави записали се, които могат да отговорят на изискванията за медицинско поемане.
Ако обмисляте покритие, което не е съвместимо с ACA, не забравяйте да прочетете финия шрифт и наистина да разберете какво купувате. Планът може изобщо да не обхваща лекарства с рецепта. Може да не обхваща грижи за майчинство или лечение на психично здраве. Почти сигурно ще има годишни или доживотни ограничения за сумата, която ще плати за вашата грижа.
С изключение на здравните планове за асоцииране, алтернативните възможности за покритие е малко вероятно да покрият напълно съществуващите здравни условия. Това са всички неща, които ще искате да разберете, преди да закупите покритието, тъй като не искате да разберете за недостатъците на покритието, докато сте в болнично легло.
Докато разбирате недостатъците, предимството е, че покритието, което не се регулира от ACA, ще бъде значително по-евтино от покритието, съвместимо с ACA. Получавате това, за което плащате, така че ще има много повече пропуски и потенциални клопки, отколкото ACA-съвместим план. Но някои покрития са по-добри, отколкото липса на покритие, така че една от тези опции вероятно ще бъде далеч по-добра, отколкото изобщо да не се застрахова.
Ако изберете алтернативно покритие, продължавайте да проверявате всяка година, за да видите дали съвместим с ACA план може да бъде реалистичен вариант. Тъй като нивото на бедност се увеличава всяка година, допустимият за субсидия MAGI също се увеличава. И тъй като все повече държави разширяват Medicaid, или чрез законодателство, или чрез инициативи за гласуване, покритието ще става все по-достъпно за американците с ниски доходи.
- Дял
- Флип
- електронна поща