Как да получите животозастраховане, ако имате ХИВ

Съдържание

• Животозастраховане като дискриминация
• Защо застрахователите се противопоставят на покритието
• Индивидуални възможности за животозастраховане
• Недостатъци и съображения
• Други възможности за животозастраховане

Животозастраховането е важно средство за защита на близките ви в случай на смърт. Намирането на достъпна политика често може да бъде предизвикателство, ако сте по-възрастни или не сте в най-добро здраве. За някои с хронично или вече съществуващо състояние може да изглежда почти невъзможно.

Такъв е случаят с хората, живеещи с ХИВ. Без значение колко сте здрави или колко се придържате към лечението, вашите възможности днес са малко и много пъти по-скъпи, отколкото се очаква да плати средният човек.

Това не означава, че не можете да получите животозастраховка; В някои случаи можете. Но суровата реалност е, че животозастраховането срещу ХИВ може да бъде изключително скъпо, дори прекомерно, което прави въпроса не толкова за достъпността, а за достъпността.

Животозастраховане като дискриминация

Нека започнем, като кажем, че е така: Застраховката е и винаги е била дискриминационна. Застрахователните компании основават разходите и квалификацията си на актюерски риск, като очертават статистическа линия кой е и кой не е добър риск. Те не гледат на вас като на индивид, а по-скоро на амалгама от фактори, които вероятно да умреш по-рано, отколкото трябва.

Дългото и кратко е, че животозастраховането е игра за залагане и за повечето застрахователи хората с ХИВ са просто лош залог.

Но това отразява ли фактите или необосновано пристрастие, което активно дискриминира цялата ХИВ популация? Когато гледаме обективно на статистиката за оцеляване, ние знаем това със сигурност:

• Според изследване на Северноамериканската кохортна колаборация за изследване и дизайн (NA-ACCORD), 20-годишен, ХИВ-позитивен човек на антиретровирусна терапия вече може да очаква да доживее до началото на 70-те си години.
• Проучване от 2014 г. на Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) допълнително подкрепи тези твърдения, като заключи, че хората, които започват терапия рано (когато броят на CD4 е над 350), трябва да могат да имат продължителност на живота, равна или дори по-голяма от тази на общо население.

За сравнение, хората, които пушат, се бръснат средно 10 години от живота си. Въпреки че това не предполага, че няма да бъдат санкционирани от застрахователи, те няма да бъдат автоматично забранени или подложени на същите високи премии, каквито биха направили здрави непушачи с ХИВ.

Защо застрахователите се противопоставят на покритието

Застрахователите не го виждат по същия начин. Целта им е да управляват рисковете и несигурностите, които могат да засегнат и двете страни на баланса, и за тях статистиката тежи тежко срещу хората с ХИВ. Помислете за това:

• Въпреки нарастването на продължителността на живота, хората с ХИВ са по-склонни да получат не-свързани с ХИВ заболявания години преди неинфектираните си колеги. Сърдечните пристъпи, например, обикновено се наблюдават 16 години по-рано, отколкото сред общата популация, докато не -ХИВ-асоциираните ракови заболявания се диагностицират от 10 до 15 години по-рано.
• Докато нормалната продължителност на живота е постигната в резултат на ранната антиретровирусна терапия, остава огромна разлика в броя на хората, способни да издържат на неоткриваем вирусен товар. Днес само около 30% от диагностицираните с ХИВ са в състояние да постигнат вирусна супресия, докато по-малко от половината остават на грижи след поставяне на диагнозата.

В крайна сметка застрахователите твърдят, че колкото и „добър“ да е даден кандидат, те не могат да контролират едно нещо, свързано с дълъг живот - независимо дали човек ще пие хапчетата си или не.

В някои отношения това е остарял аргумент, като се има предвид, че ХИВ терапията е много по-ефективна и опрощаваща, отколкото в миналото. И все пак, в очите на застрахователя, хроничното лечение на болестта поставя ХИВ в същата рискова категория като хората, живеещи със застойна сърдечна недостатъчност.

Единствената разлика е, че не е нужно да боледувате от хроничното състояние, за да имате забрана за получаване на застраховка; просто трябва имат ХИВ.

Индивидуални възможности за животозастраховане

Днес една от малкото застрахователни компании в САЩ предлага индивидуално цялостно и срочно покритие на живота на хора с ХИВ. Създадена в партньорство с гигантския Prudential Financial на Fortune 500, AEQUALIS е независима организация, фокусирана върху предоставянето на финансови услуги на недостатъчно обслужвани общности, живеещи с болестта.

Понастоящем AEQUALIS предлага четири различни застрахователни автомобила, всеки с различно покритие, ограничения и критерии за квалификация:

• Индивидуална срочна и постоянна животозастраховка с покритие от $ 100 000 до $ 4 000 000
• Срочна застраховка за незабавно издаване, която не изисква медицински преглед и предлага покритие между 25 000 и 300 000 долара
• Незабавна емисия на застраховка „Цял живот“, считана за стартова полица, която осигурява покритие между 5000 и 35 000 щатски долара без увеличение на вноските за плащане
• Опростено издаване на срочна застраховка живот без медицински преглед или лабораторна работа с покритие от 25 000 до над 350 000 долара

Недостатъци и съображения

Колкото и да звучи всичко това, има няколко предупреждения към предложенията на AEQUALIS:

• Първо, очаквайте солидна премия. Представяйки оферта за постоянна животозастрахователна полица, ние поискахме покритие от 250 000 долара за 55-годишен ХИВ-позитивен мъж на лечение, който няма анамнеза за заболяване, не пуши и трайно неоткриваемо вирусно натоварване. Телефонната оферта беше малко над 650 долара на месец или приблизително пет пъти повече от таксата, ако мъжът беше ХИВ-отрицателен.
• На второ място, критериите за приемане не са толкова прости, колкото изглежда. Червени знамена ще бъдат издигнати, ако някога сте имали неуспешно лечение или сте живели в чужбина за дълъг период от време. Същото се отнася, ако броят на CD4 някога е бил под 200, ако сте имали хепатит В или С (дори ако сте били лекувани) или ако някога сте имали сериозна опортюнистична инфекция.

Въпреки че технически не се налага да разкривате тези неща, може да няма начин да го скриете. Дори ако сте избрали политика за „без медицински преглед“, не бива да приемате, че застрахователят ще ви вземе на дума.

След като преминете първоначалното интервю, следващата стъпка ще бъде да проверите проверка в Бюрото за медицинска информация (MIB) и да поискате проверка на вашата медицинска история от вашия доставчик на първична медицинска помощ. За да бъдете одобрени, трябва да подпишете достъпа до тези и други медицински файлове.

Въпреки че наличието на червен флаг не означава непременно, че ще ви бъде отказано, то може да увеличи месечната ви премия или да ограничи достъпа ви до определени застрахователни продукти.

Други възможности за животозастраховане

Ако традиционните форми на животозастраховане не са достъпни за вас, все още има редица опции, които можете да проучите. Обикновено те няма да ви предложат толкова високи обезщетения за смърт, колкото индивидуална политика, но може да са достатъчни за покриване на определени разходи (като погребение или образование), ако умрете.

Сред най-жизнеспособните опции:

• Базирано на работодател групово животозастраховане може да се предлага от вашата компания, в някои случаи както за служителя, така и за съпруга на служителя. Обезщетенията при смърт са от порядъка на 10 000 долара за служителя и 5 000 долара за съпруга. Като групов план разходите обикновено са по-достъпни.
• Доброволна застраховка живот от вашия работодател е друга опция, предлагана от по-големите компании, позволяваща на служителите (а понякога и техните съпрузи) покритие на живота без доказателства за осигуряемост. Някои от тези планове предлагат обезщетения за смърт до 100 000 долара.
• Гарантирано издаване на животозастраховане (известни също като политики за гарантирано приемане) са малки политики за цял живот с обезщетения за смърт, вариращи от 5000 до 25 000 долара. Обикновено няма здравословни въпроси и одобрението е гарантирано. Като такива премиите ще бъдат високи и пълните ползи обикновено няма да стартират до една или две години след датата на влизане в сила.

Ако всички други опции се провалят, можете да кандидатствате за предплатен план за погребение (известен също като план за предварителни нужди). Те се продават най-вече чрез погребални къщи и ви позволяват да платите еднократно или разсрочено плащане. Някои погребални къщи ще поставят парите ви в доверителен фонд, който ще бъде освободен след вашата смърт. В други случаи погребалното бюро ще сключи застрахователна полица за живота ви и ще се посочи като бенефициент.

Дума от Verywell

Ако сте изправени пред отказ на полица за животозастраховане, може да помислите да прехвърлите фокуса си към планирането на пенсионирането. Това важи особено, ако сте в добро здраве и все още работите.

Много организации започнаха да предлагат програми, насочени към дългосрочното финансово благосъстояние на хората, живеещи с ХИВ. Главен сред тях е базираната в Манхатън New York Life, която през 2013 г. стартира инициативата „Положително планиране“, за да обучи 11 000 от своите агенти за финансовите нужди на ХИВ населението.

Много базирани в общността ХИВ организации предлагат подобни програми, позволяващи на клиентите да посещават безплатни семинари или да се срещат с финансови специалисти индивидуално. Можете също така да се консултирате с колежите в местните общности, много от които предлагат курсове за планиране на пенсионирането.

Независимо дали можете да получите животозастраховка или не, най-продуктивното нещо, което можете да направите, е да се подготвите достатъчно предварително, за да се справите с всеки аспект на пенсионирането си, а не само със смъртта си.