Съдържание
Вграденото самоучастие е система, която съчетава индивидуални и семейни самоучастия в семейна здравноосигурителна полица. Високо приспадащите се здравни планове често използват съвкупни самоучастия вместо това, но вградените самоучастия са често срещани за всички други планове, когато множество членове на семейството са записани в план заедно.Когато здравният план има вградени самоучастия, това просто означава, че един член на семейството не трябва да отговаря на пълното семейно приспадане за обезщетения след приспадане. Вместо това обезщетенията на лицето след приспадане ще влязат в сила, тъй като веднага след като той или тя са изпълнили индивидуалната приспадане, дори ако покритието е чрез семеен план.
От 2016 г. има нови правила, които се прилагат за общите разходи от джоба че от всеки човек, който е в план, може да се изисква да плати разходите си по джоба през годината франшизи все още са разрешени, но всички семейни планове трябва да имат вградени индивидуални максимални стойности. Това означава, че през 2020 г. от нито един отделен член на семейство не може да се изисква да плати повече от $ 8 150 за джобни разходи през годината (в мрежата). Горната граница се увеличава до 8 550 $ за 2021 г., въпреки че много планове ще продължат да имат лимити, които са по-ниски от максимално разрешените от закона.
Как работи
С вградената франшиза вашият здравен план ще проследява два различни вида франчайзи за здравно осигуряване за всеки член на семейството: индивидуалната франшиза и фамилната франшиза. Семейната франшиза обикновено е два пъти по-висока от индивидуалната франшиза. Когато член на семейството има разходи за здравеопазване, парите, които той плаща за индивидуалната си франшиза, също се кредитират за семейната франшиза.
Има два начина за включване на покритието и здравният план ще започне да плаща за здравните разходи на всеки конкретен член на семейството:
- Членът на семейството е имал достатъчно лични разходи за здравеопазване, за да е изпълнил индивидуалното приспадане. В този случай здравният план започва да плаща разходите на този човек, но не и разходите за здравеопазване на други членове на семейството (освен ако това не е грижа, която е покрита преди приспадането, като някои превантивни грижи или лечение, което е покрито с доплащане, вместо да се брои към самоучастието).
- Няколко различни членове на семейството са платили достатъчно в отделни франшизи, така че заедно с това семейната франшиза е изпълнена. В този случай здравният план започва да плаща разходите за здравеопазване за цялото семейство, въпреки че членовете на семейството, които изобщо не са платили нищо за индивидуалното им приспадане.
Предимства и недостатъци
Проблемът с вграденото семейно приспадане е, че единственият начин да срещнете приспадането на семейството и да получите покритие за цялото семейство е чрез обединяване на индивидуалните приспадащи се разходи на няколко членове на семейството (или поне двама членове на семейството, ако и двамата отговарят на своите хора франшизи). Това не е вярно за съвкупно приспадане; един човек може да посрещне франшизата с обща франшиза, ако приеме, че е достатъчно ниска, че лицето не надвишава максималните разходи от джоба, разрешени съгласно Закона за достъпни грижи (ACA).
С вградена франшиза, дори ако един член на семейството има много високи разходи за здравеопазване, тези разходи сами по себе си няма да бъдат достатъчни за покриване на самоучастието на семейството. Защо? Защото веднага щом този човек срещне по-ниската си индивидуална франшиза, неговите здравноосигурителни обезщетения след приспадане започват и започват да плащат. Тогава от него може да се наложи да плаща други видове споделяне на разходи като доплащане или съзастраховане, но тези други разходи, които не са в джоба, не се кредитират за приспадане на семейството (те обаче се отчитат като излизане от семейството -покет максимум). Само парите, които той е платил за индивидуалната си франшиза, се кредитират за семейната франчайза.
Тъй като индивидуалната франчайза е по-малка от семейната франшиза, един индивид в семейството не може да удовлетвори самата фактура на цялото семейство.
Това означава, че поне още един член на семейството трябва да изпълни индивидуалната приспадане през годината, за да бъде изпълнена приспадането на семейството, както и обезщетения след приспадане за всички обхванати членове на семейството.
Ползата от вграденото семейно приспадане е, че след приспадането на здравноосигурителните обезщетения се активират за най-болните членове на семейството по-рано, отколкото за останалите членове на семейството. Тъй като тези болни членове на семейството имат по-високи разходи за здравеопазване, те достигат до индивидуалната си приспадаемост по-рано, отколкото биха направили, ако планът имаше обща самоучастие и здравната застраховка след това започва да плаща всички или по-голямата част от техните здравни разходи. Благодарение на вградената система за приспадане техните застрахователни обезщетения започват и започват да плащат, преди да бъде изпълнено семейното приспадане.
2016 Промени
Всичко гореизложено все още се прилага, но от 2016 г. е добавено ново изискване, което гласи, че от нито едно лице не може да се изисква да плаща повече разходи за джобни (в мрежата) от максимално допустимите излезли от джоба за онази година. Както бе споменато по-горе, той е $ 8 150 за 2020 г., а през 2021 г. ще бъде $ 8 550.
Така например, преди 2016 г., беше възможно да има здравен план, който да няма вградени франшизи или вградени максимуми извън джоба. Да предположим, че планът е имал право на приспадане на семейството от 10 000 щатски долара и след това 100% покритие след това (този вид дизайн на плана е бил често срещан само при здравни планове с висока приспадаемост). Ако само един член на семейството е направил медицински разходи през годината, тя би трябвало да плати 10 000 долара, преди да започне покритието. Този вид дизайн на плана вече не е разрешен, тъй като разходите, които са извън джоба, трябва да бъдат ограничени на $ 8 150 през 2020 г. Планът все още може да има приспадане на семейството от $ 10 000, но повече от един човек ще трябва да направи медицински разходи, за да достигне до това приспадане.