Съдържание
- Колко често се среща частното здравно осигуряване?
- Необосновани ли са печалбите на застрахователя?
- Колко печелят здравните застрахователи?
- Долен ред за печалбите за частни застрахователни компании: разумни или неразумни?
Колко често се среща частното здравно осигуряване?
Преди да се обърнете към въпроса за печалбите, е важно да разгледате колко често се среща частното здравно осигуряване в Съединените щати. С други думи, колко хора могат да бъдат засегнати от този въпрос.
Според данните на фондация Kaiser Family, приблизително една трета от американците са имали обществено здравно осигуряване през 2018 г. (предимно Medicare и Medicaid). Други 9 процента са били неосигурени, но останалите са имали частна здравна застраховка, която са закупили самостоятелно от индивида пазар (6 процента) или покритие, осигурено от работодател (49 процента). Почти половината от американците имат осигуряване от работодател, въпреки че 60% от тях имат покритие, което се финансира частично или изцяло от работодателя (това означава, че работодателят има собствен фонд за покриване на медицински разходи, вместо закупуване на покритие от здравна застраховка превозвач; в повечето случаи работодателят сключва договор с търговско застрахователно дружество за администриране на обезщетенията - така че записалите се лица може да имат лични карти с план, в които се казва например Humana или Anthem - но това са парите на работодателя, които се използват за изплащане на исковете, тъй като за разлика от парите на застрахователната компания).
Но много бенефициери на Medicare и Medicaid също имат покритие, което се предоставя чрез частна здравноосигурителна компания, въпреки факта, че те са включени в публично финансирани здравни планове. Тридесет и три процента от бенефициерите на Medicare са записани в плановете за Medicare Advantage, ръководени от частни здравноосигурителни превозвачи. Тридесет и девет щати имат договори за грижи, управлявани от Medicaid с частни превозвачи, за да покрият някои или всички свои участници в Medicaid. Дори сред бенефициентите на Original Medicare, една четвърт имат планове Medigap, закупени от частни здравни осигурители и този брой се увеличава (той се е увеличил с 2% само от 2016 до 2017 г.).
Когато обединим всичко това, става ясно, че значителен брой американци имат здравно осигуряване, което се осигурява или управлява от частна здравноосигурителна компания. А частните здравноосигурителни компании са склонни да получават лоши резултати по отношение на разходите за здравеопазване.
Необосновани ли са печалбите на застрахователя?
Множество статии са написани от хора, които се опитват да намерят покритие по време на периоди на открито записване. Изглежда, че някои от тях свързват приходите с печалбите, което увеличава объркването. Разбира се, големите здравноосигурителни превозвачи имат значителни приходи, тъй като събират премии от толкова много застраховани.
Но независимо от това колко носители на приходи събират в премии, те са длъжни да похарчат по-голямата част за медицински претенции и подобрения в качеството на здравните грижи. И въпреки че често срещана критика е, че здравноосигурителните компании плащат на своите изпълнителни директори твърде много, това е по-отражение на факта, че ръстът на заплатите на генералния директор като цяло е далеч надминал общия ръст на заплатите през последните няколко десетилетия. Няма представители на здравно осигуряване сред 40-те фирми с най-високо платените изпълнителни директори, въпреки че има няколко фармацевтични компании.
Така че, докато седем или осемцифрена заплата на изпълнителен директор изглежда абсурдна за обикновения работник, тя със сигурност е в съответствие с корпоративната норма. А изпълнителните директори на здравноосигурителните компании не са сред най-добре платените изпълнителни директори на големи компании. Фактът остава фактът, че заплатите са част от административните разходи, които здравноосигурителните компании са длъжни да ограничат съгласно правилата за съотношението на медицинските загуби (MLR) на Закона за достъпни грижи. И печалбите също.
Съгласно правилата за MLR, застрахователите, които продават индивидуални и малки групи здравно осигуряване, трябва да похарчат най-малко 80 процента от премиите за медицински искове и подобрения на качеството на членовете. Не повече от 20 процента от приходите от премии могат да бъдат изразходвани за общи административни разходи, включително печалби и заплати. А за застрахователите, които продават голямо групово покритие, минималният праг на MLR е 85 процента. Застрахователите, които не спазват тези насоки (т.е. те харчат повече от позволения процент за административни разходи, по каквато и да е причина), са длъжни да изпращат отстъпки на своите членове. От 2012 до 2019 г., съгласно прилагането на правилото за MLR, застрахователите възстановиха 5,3 милиарда долара на потребителите.
Колко печелят здравните застрахователи?
Ако разгледаме средните маржове на печалба по отрасли, здравноосигурителните компании са едноцифрени. За перспектива правната, недвижимата и счетоводната индустрии имат среден марж на печалба над 17%. Що се отнася до здравеопазването, със сигурност има някои много печеливши сектори, включително медицински и диагностични лаборатории и фармацевтичната индустрия. Правителствената счетоводна служба показва маржовете на печалба над 15 процента от 2006 до 2015 г.
Но здравното осигуряване няма рентабилност, която тези сегменти на индустрията могат да генерират - отчасти защото здравното осигуряване е много по-регулирано. Както е описано по-горе, ACA ефективно ограничава печалбите, които застрахователите могат да генерират, като ограничава общите административни разходи (включително печалбата) като процент от приходите. Но няма подобни изисквания за болници, производители на устройства или производители на лекарства.
Долен ред за печалбите за частни застрахователни компании: разумни или неразумни?
Разходите за здравни грижи са движещият фактор за здравноосигурителните премии. Вярно е, че частните здравноосигурителни компании плащат на своите изпълнителни директори конкурентни заплати и те трябва да останат печеливши, за да останат в бизнеса. Но печалбите им са скромни в сравнение с много други индустрии.
Със сигурност има валиден аргумент в полза на премахването на мотива за печалбата от здравеопазването като цяло, което подхранва нарастването на подкрепата за един платец в САЩ. Привържениците на системата с един платец обикновено твърдят, че здравеопазването по своята същност се различава от другите индустрии и не трябва да се ръководи от печалба. От друга страна, поддръжниците на система за здравеопазване, основана на печалбата, вярват, че печалбата е от съществено значение за насърчаване на иновациите и подобренията в качеството.
В момента здравните застрахователи са единственият сегмент на здравната индустрия, в който печалбите са пряко ограничени. В останалата част от индустрията (т.е. болници, производители на устройства, фармацевтични продукти и др.) Се възприема по-свободен пазарен подход. Със сигурност трябва да се направи аргумент за премахване или допълнително ограничаване на печалбите, генерирани в здравноосигурителната индустрия, но има подобен аргумент за намаляване или премахване на печалбите в здравеопазването като цяло.
Ако имате допълнителни въпроси, след като прочетете за печалбите, научете за най-добрите ресурси за намиране на информация за здравното осигуряване и здравната политика.