Имам ли право на здравна застраховка COBRA?

Съдържание

• Моето здравно осигуряване подлежи ли на COBRA?
• Квалифициран бенефициент ли съм?
• Имам ли квалификационно събитие?
• Откъде знае моят здравен план да ми предлага COBRA?
• Как трябва да реша дали да продължа да обхващам COBRA?

Ако очаквате промяна в живота си, планирането на здравно осигуряване след тази промяна е важна част от поддържането на вашата финансова сигурност и вашето здраве. Популярен начин за получаване на здравна застраховка след голямо събитие в живота е продължаването на спонсорираното от работодателя здравно осигуряване, като се използва покритие за продължаване на COBRA.

Ако се разведете, станете вдовица или вдовец или загубите работата си, загубата на вашата здравна застраховка може да добави още повече стрес, когато вашите механизми за справяне вече са изчерпани. Ако се мъчите да си намерите нова работа, преместете се, научете се как да живеете без партньор или всички тези неща едновременно, изборът на нов здравен план на индивидуалния пазар може да бъде поразителен (за да бъдем ясни, избирането на нов план не е толкова трудно, колкото изглежда, и определено ще искате да сравните индивидуалните пазарни планове с офертата на COBRA, която получавате. Но в някои случаи продължаването на съществуващото покритие чрез COBRA ще бъде най-добрият вариант).

С продължаващото покритие на COBRA не е нужно да избирате нов план. Просто продължавате същото покритие, спонсорирано от работодателя, което имате в момента. Няма да започнете отначало с нов приспадаем и излязъл от джоба максимум през средата на годината. Няма намерение за нов лекар, тъй като настоящият ви лекар не е в мрежа с новия ви здравен план. Без прехвърляне на медицински досиета или предписания. Можете да продължите настоящата си здравна застраховка до 18 или 36 месеца (в зависимост от вашите обстоятелства), което се надяваме да е достатъчно време, за да се изправите на крака и да получите ново покритие.

Не всеки обаче има право да използва закона COBRA, за да продължи здравното си осигуряване. Разбирането дали отговаряте на условията за здравна застраховка COBRA ще ви помогне да планирате сигурно бъдеще.

За да отговаряте на условията за COBRA, трябва да отговаряте на трите от следните изисквания:

1. Вашият настоящ здравен план трябва да бъде предмет на COBRA закон. Не всички здравни планове са.
2. Трябва да се считате за a квалифициран бенефициент от текущия ви здравен план.
3. Трябва да имате квалификационно събитие.

Моето здравно осигуряване подлежи ли на COBRA?

Не всички здравни планове трябва да предлагат продължаване на COBRA. Вашият план прави, ако това е групов план, предлаган от работодател от частния сектор с най-малко 20 служители на пълен работен ден (в много щати има закони за продължаване на държавата - наричани още "мини-КОБРА"), които дават възможност на служителите в по-малкия бизнес за да продължат покритието им). COBRA се прилага и за повечето здравни планове на държавата и на местното правителство.

Няма да отговаряте на условията за COBRA, ако няма здравен план за продължаване, тъй като работодателят ви е фалирал. Освен това COBRA не се прилага за здравни планове, предлагани от федералното правителство, от църквите или от някои свързани с църквата организации.

Например, когато подадох оставка от сестринската си работа в болниците във Флорида, не бях допустим за здравна застраховка COBRA. Това нямаше нищо общо с мен; това беше, защото бившият ми работодател, Флоридски болници, е част от адвентното здравеопазване, организация, управлявана от Църквата на адвентистите от седмия ден. Тъй като Флоридските болници са организация, свързана с църквата, здравният план на служителите не е предмет на закона COBRA.

Но когато напуснах работата си в болница Kaiser Permanente, имах право на здравна застраховка COBRA. Kaiser е голям работодател от частния сектор и не е свързан с църквата. Здравният план на Kaiser беше предмет на закона COBRA; трябваше да ми предложи COBRA продължение покритие.

Квалифициран бенефициент ли съм?

За да се считате за квалифициран бенефициент, трябва да сте осигурени от здравния план в деня преди да се случи квалификационното събитие. Освен това трябва да сте едно от следните:

• Служител на работодателя, спонсориращ здравния план.
• Съпруг или бивш съпруг на този служител.
• Издръжка на този служител.
• Агент, директор или независим изпълнител, който не е технически служител, но това участва в здравния план.
• В някои случаи, може да имате право, ако сте пенсиониран служител, съпруг на пенсионера или дете на издръжка на пенсионера и губите покритие, защото бившият ви работодател фалира.

Имам ли квалификационно събитие?

Това, което се квалифицира като събитие в живота, зависи от това дали сте служителят, който губи покритие, или съпруг или съпруга или зависим от този служител. Житейското ви събитие ще ви квалифицира за покритие на COBRA ако сте служител и:

• Съкратени сте.
• Ти напусна.
• Уволнени сте, но не за груби нарушения, като кражба или нападение над шефа.
• Трудовата ви дейност се прекратява по някаква друга причина.
• Все още сте на работа, но часовете ви са намалени до ниво, което ви кара да загубите обезщетението си за здравно осигуряване (това може да бъде доброволна промяна в часовете, която поискате, или промяна, която ви е наложена от работодателя; ще имате право да продължите покритието си с COBRA).

Житейското ви събитие ще ви квалифицира за покритие на COBRA ако сте съпруг / а или зависим на покрития служител и вие губите покритие, защото:

• Едно от горните неща се случи със служителя.
• Служителят придобива право на Medicare. Ако това е вашата ситуация, открийте възможностите си за загуба на здравна застраховка, защото съпругът ви получава медицинска помощ? "
• Служителят почина.
• Развеждате се или се разделяте законно от служителя.
• Вие сте млад възрастен и губите статуса си на издръжка със здравния план. Ако това е вашето положение, открийте възможностите си за навършване на 26 години и за изстрелване от здравната застраховка на родителя ви.

Откъде знае моят здравен план да ми предлага COBRA?

Ако отговаряте на условията за здравна застраховка COBRA, няма да получите известие за избор на COBRA от вашия здравен план, ако здравният план не знае за вашето събитие, променящо живота ви. Някой трябва да каже на администратора на здравния план. Това е известно като „даване на предизвестие за събитие.“

Работодателят ще съобщи здравния ви план, ако загубата ви на покритие се дължи на прекратяване на служителя, смърт на служителя, допустимост на Medicare на служителя или намаляване на работното време на служителя. Това е вашата отговорност за да кажете на здравния си план, ако загубата ви на покритие се дължи на развод, законна раздяла или млад възрастен, който губи статут на зависим по правилата на плана.

В някои случаи може да се изкушите да откажете известието. Ако работодателят и здравният план не знаят, че сте законно разделени, може да си помислите, че няма да се налага да плащате премиите за здравно осигуряване COBRA. Просто бихте продължили с брачно покритие, сякаш сте семейна двойка. Помисли отново.

Вие сте задължително да даде своевременно предизвестие за квалифициращо събитие. Неизпращането на предизвестие за събитие е вид измама; по същество крадете здравноосигурително покритие, за което вече не отговаряте на условията. Работодателят може да поиска възстановяване на своя дял от месечните вноски, изплатени за покритието, което вече не сте имали право да получавате. Здравният план може да изисква възстановяване на заплатените здравни грижи, докато получавате покритие по измама.

Въпреки това не е необходимо да подавате предизвестие, докато преминавате през развод или процедура по законна раздяла. Не сте задължени да изпращате предизвестие, докато разводът или законната раздяла действително настъпи.

Как трябва да реша дали да продължа да обхващам COBRA?

Има няколко фактора, които трябва да имате предвид, когато решавате между COBRA и самостоятелно закупен план на индивидуалния пазар:

• Колко ще бъдат месечните премии? Ако изберете COBRA, ще платите пълните разходи за здравния план (включително частта, която работодателят е плащал от ваше име, която обикновено е по-голямата част от общите разходи), плюс 2% административна такса. Ако решите да закупите свой собствен план в здравноосигурителната борса, вашата премия ще зависи до голяма степен от доходите ви, тъй като наличността на субсидия за премия се основава на дохода.
• Колко вече сте похарчили за максималния си джобен план по плана на вашия работодател? Ако преминете към самостоятелно закупен план, ще трябва да започнете отначало от $ 0. Това няма да е проблем, ако досега през годината сте похарчили малко или нищо за разходни разходи, но може да е решаващият фактор дали вече сте изпълнили или почти сте изпълнили изчерпателния план джобен максимум.
• Включени ли са вашите лекари и други доставчици на здравни услуги с наличните индивидуални пазарни планове във вашия район? Дори ако преминете към индивидуален пазарен план, предлаган от същия застраховател, който предоставя или администрира плана на вашия работодател, мрежата на доставчика може да е много различна.
• Включени ли са някакви лекарства, които приемате, във формуляра (обхванат списък с лекарства) на наличните индивидуални пазарни планове?

Ако имате възможност да продължите здравния си план с COBRA, не е нужно да решавате веднага. Ще имате 60-дневен прозорец, през който можете да се регистрирате за COBRA (той започва в деня, в който получите известието за COBRA, или в деня, в който покритието, спонсорирано от вашия работодател, в противен случай ще приключи, което от двете настъпи по-късно).

Така че, ако покритието ви е планирано да приключи на 30 юни, можете да помислите за това известно време и след това да се регистрирате за COBRA през август. В този момент ще трябва да платите премиите за юли и август, защото COBRA е проектиран така, че да има безпроблемно покритие - планът, който сте имали през работата си, просто продължава да ви покрива, без никакви почивки.

Освен това имате специален период на записване, през който можете да изберете план на индивидуалния пазар, или чрез борсата във вашата държава, или директно чрез застраховател (уверете се, че използвате борсата, ако отговаряте на условията за субсидии за премии, тъй като не са достъпни извън борсата).

Вашият специален период на записване за индивидуално покритие на пазара започва 60 дни преди да приключи вашия план, спонсориран от работодателя, и продължава още 60 дни след това. Имате достъп до специалния период на записване, независимо дали имате възможност да продължите да бъде спонсориран от вашия работодател план с COBRA. И вашият специален период на записване на индивидуален пазар продължава през цели 60 дни след края на вашия план, спонсориран от работодателя ви, дори да изберете COBRA през това време.

Така че можете да отделите време и да сравните COBRA с опциите, които се предлагат на отделния пазар. Но след като вашият изборен прозорец за COBRA се затвори, той не може да бъде отворен отново. И ако пропуснете специалния си период за записване за индивидуално покритие на пазара, ще трябва да изчакате следващия годишен период на отворено записване (от 1 ноември до 15 декември в повечето държави), ако решите, че искате да се запишете в индивидуален пазарен план вместо COBRA (ако изберете COBRA и след това изчерпате напълно покритието, ще имате възможност да се запишете в индивидуален пазарен план - или план от нов работодател - в този момент, тъй като прекратяването на вашето COBRA покритие би предизвикало специална период за записване. Но доброволно прекратяването на вашия план COBRA не би предизвикало специален период за записване).